Dave Ramsey trên Annuities

5% người trả lời câu hỏi về kiến ​​thức niên kim đạt điểm đậu (70%). Vì tất cả những điều không chắc chắn xung quanh niên kim, bạn nên tìm đến lời khuyên của chuyên gia để được giải thích rõ hơn. Và, sẽ không ngạc nhiên nếu bạn lắng nghe những gì Dave Ramsey nói về niên kim.

Dave Ramsey, nếu bạn không quen bằng cách nào đó, được coi là một trong những tiếng nói hàng đầu về kinh doanh và tiền bạc. Anh ấy là tác giả của năm cuốn sách bán chạy nhất của Thời báo New Time . Và Dave Ramsey Show tiếp cận hàng triệu người.

Trong khi Dave đã giúp một số người sắp xếp tài chính của họ và đưa ra lời khuyên đúng đắn, như hệ thống ngân sách phong bì, thì điều đó không đúng với lĩnh vực hàng năm.

Nhìn chung, Ramsey không phải là người yêu thích lĩnh vực hàng năm. Tại sao? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn quan điểm của ông về niên kim, chủ yếu từ “Cuộc khủng hoảng hưu trí: Niên kim có phải là câu trả lời?” Và những quan niệm sai lầm mà anh ấy đã sai.

Liên quan :3 cách để hình thành nên những nhà lãnh đạo tốt hơn

Quan niệm sai lầm đầu tiên

“Dave không phải là một fan hâm mộ của niên kim và có rất nhiều lý do tại sao. Một trong những lý do chính là niên kim có các khoản chi phí đáng kể làm giảm sự tăng trưởng đầu tư của bạn. Niên kim cũng có phí chuyển khoản khi rút tiền sớm có thể hạn chế khả năng tiếp cận tiền của bạn trong vài năm đầu tiên sau khi bạn mua niên kim. “

Dave đưa ra một số mối quan tâm hợp lệ về niên kim. Nhưng chúng ta hãy tiếp tục và bóc tách sự thật.

• Một niên kim không phải là một khoản đầu tư; Đúng hơn, đó là một hợp đồng bảo hiểm.
• Phí đầu hàng chỉ được áp dụng nếu bạn rút nhiều hơn số tiền rút không bị phạt. Do đó, lập kế hoạch làm giảm rủi ro này, và đa dạng hóa sẽ giảm thiểu rủi ro không cần thiết.
• Không có chi phí đáng kể nào liên quan đến tất cả các niên kim. Ví dụ, hầu hết các niên kim cố định không tính phí.
• Có, một số niên kim có hoa hồng cao. Ví dụ: lương đại lý tiêu chuẩn có thể là 4% đến 7% cho một niên kim thay đổi. Tuy nhiên, lãi suất cố định và niên kim phí bảo hiểm một lần thường dao động từ 1% đến 3%. Nói cách khác, hoa hồng trung bình cho một quỹ tương hỗ là từ 1% đến 1,25%.
• Ngoài ra còn có niên kim không tải. Chúng không được bán bởi các nhà môi giới hoặc nhà hoạch định dựa trên hoa hồng. Như vậy, họ không phải trả hoa hồng.

Hơn nữa, nếu bạn rút tiền từ quỹ tương hỗ của mình, nó có thể khiến bạn mất nhiều hơn một niên kim. Tại sao? Theo luật, phí bán hàng có thể cao tới 8,5% – nhưng hầu hết là 3% đến 6%. Nhưng, tất nhiên, đó cũng là chi phí hàng năm.

Mặt khác, một niên kim chỉ phải chịu hình phạt đầu hàng. Phí đầu hàng thường là 7 phần trăm số tiền rút của bạn trong năm đầu tiên và giảm dần hàng năm sau đó. Sau đó, và theo hợp đồng của bạn, bạn có thể được phép rút tối đa 10 phần trăm giá trị hiện tại của niên kim mà không phải trả phí chuyển khoản.

Quan niệm sai lầm thứ hai

“Nhưng những đảm bảo đó cũng có nghĩa là lợi nhuận thấp hơn bạn có thể nhận được khi đầu tư vào thị trường chứng khoán với các quỹ tương hỗ.”

Thực tế? Ngay cả khi hiệu suất của quỹ là âm trong một năm nhất định, niên kim cố định sẽ mang lại lợi nhuận tốt hơn. Ngoài ra, niên kim sẽ tốt hơn trong một thị trường mà hiệu suất không bù đắp được chi phí quỹ và hoa hồng.

Hơn nữa, so sánh hiệu suất của cổ phiếu và niên kim cố định giống như so sánh Chevy Spark với Chevy Tahoe. Spark rẻ hơn nhiều, chỉ hơn 15.000 đô la. Nhưng tôi sẽ không muốn lái chiếc xe đó trong một cơn bão tuyết nghiêm trọng – đặc biệt nếu bạn có gia đình. Cả hai phương tiện được thiết kế cho các mục đích khác nhau.

Quan niệm sai lầm thứ ba

“Một niên kim cố định điển hình có thể cung cấp khoản thanh toán hàng năm được đảm bảo năm phần trăm với 1,15 phần trăm phí hàng năm. Điều đó làm giảm lợi tức thực tế của bạn xuống chỉ còn 3,85 phần trăm. Với các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt, bạn có thể kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn nhiều – tối đa là 12 phần trăm dựa trên mức trung bình lịch sử dài hạn của thị trường.

“Sử dụng những số liệu đó, một niên kim cố định 10.000 đô la sẽ tăng lên 32.000 đô la trong 30 năm với tỷ lệ 3,85%. Nhưng khoản đầu tư vào quỹ tương hỗ 10.000 đô la có thể tăng lên gần 360.000 đô la trong 30 năm!”

Tại sao đây là một quan niệm sai lầm?

Chà, khoản thanh toán 5 phần trăm không phải là một tỷ lệ lãi suất. Ngoài ra, bên cạnh việc cao trong thế giới niên kim cố định, khoản phí 1,15 phần trăm sẽ không được khấu trừ khỏi khoản thanh toán được đảm bảo.

Nhưng chúng ta hãy xem xét một ví dụ khác.

Rachel Summit viết trên blog Annuity FYI viết: “Annuity Think Tank đã đưa ra một ví dụ điển hình về hai nhà đầu tư đã có 100.000 đô la để đầu tư từ năm 2000 đến nay. “Nhà đầu tư có tiền của họ trong chỉ số S & P 500 từ tháng 10 năm 2000 đến tháng 10 năm nay sẽ có 90.000 đô la ngay bây giờ.”

Đó không phải là một kịch bản tốt. Tuy nhiên, một niên kim cố định 10 năm được mua vào năm 2000, với 7% đảm bảo, sẽ có giá trị $ 196,000 ngày nay. Không quá tồi tàn, phải không?

Rachel cho biết thêm: “Mặc dù bạn có thể không nhận được lợi nhuận cao nhất trong một thị trường thực sự cao cấp với hàng năm, nhưng bạn vẫn được bảo vệ khỏi bị mất tiền trong thị trường đi xuống và tôi nghĩ điều đó đáng giá rất nhiều.

Theo Ramsey, không có lý do gì để mua các niên kim được lập chỉ mục vốn cổ phần cố định và những người quan tâm đến việc đầu tư vào một chỉ số nên trực tiếp làm như vậy. “Lập luận đó đã được bác bỏ với ví dụ trên về các nhà đầu tư sẽ có 90.000 đô la hoặc 196.000 đô la cho 100.000 đô la đầu tư của họ trong 12 năm sau đó.”

Quan niệm sai lầm thứ tư

Khi Dave được một độc giả tên Quincy hỏi liệu tiền hàng năm có tốt cho việc nghỉ hưu lâu dài hay không, đây là câu trả lời của anh ấy;

“Câu trả lời ngắn gọn là không. Có thể có một ngoại lệ hiếm hoi khi tôi sử dụng niên kim biến đổi – là quỹ tương hỗ bên trong niên kim – nhưng theo quy luật, tôi không sử dụng niên kim. Và tôi chắc chắn không sử dụng niên kim cố định cho bất cứ thứ gì, bởi vì chúng chỉ là thứ tào lao. Về cơ bản, chúng là một đĩa CD với một bộ phí khổng lồ. Thực sự nó chỉ là sản phẩm của một đại lý bảo hiểm. “

Được chứ. Vì vậy, một lần nữa, có rất nhiều thứ để giải nén ở đây. Tuy nhiên, vì chúng tôi đã đề cập đến một số điều này ở trên, chúng ta hãy tập trung vào thực tế là tiền hàng năm không thích hợp để nghỉ hưu dài hạn.

Những người đang tìm kiếm một nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu nên xem xét tính niên kim. Nhưng, một lần nữa, niên kim không phải là sản phẩm đầu tư mang lại lợi nhuận cao. Do đó, niên kim là một bổ sung tuyệt vời cho danh mục đầu tư tài chính của một người nào đó khi họ sắp đến tuổi hoặc nghỉ hưu.

Nhưng đừng chỉ nghe lời tôi về điều này. Trong một bài báo trắng được xuất bản bởi Văn phòng Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia, các tác giả nói rằng “các mô hình kinh tế tiêu chuẩn về các kiểu chi tiêu trong vòng đời ngụ ý rằng danh mục đầu tư của một cá nhân không thích rủi ro nên bao gồm một phần đáng kể trong danh mục đầu tư trong niên kim cuộc sống như một bảo vệ chống lại sự không chắc chắn về thời gian sống. “

Bằng cách xem niên kim là khoản đầu tư hơn là bảo hiểm, tuyên bố này cho thấy rằng niên kim có thể là một bổ sung tuyệt vời cho danh mục đầu tư cân bằng cho một số loại nhà đầu tư.

Hơn nữa, một khoản niên kim có người chăm sóc dài hạn kèm theo có thể trang trải cho cả chi phí chăm sóc dài hạn và chi phí hàng ngày. Ngoài ra, thu nhập LTC từ niên kim là thu nhập miễn thuế và có thể được thừa kế. Và công ty bảo hiểm sẽ không tăng phí bảo hiểm của bạn.

Quan niệm sai lầm thứ năm

“Ngoài các khoản phí, bạn cũng sẽ cần phải xem xét các khoản thuế. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền tăng trưởng hàng năm bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn khi bạn rút tiền. Nhưng khi bạn đầu tư vào quỹ tương hỗ thông qua Roth IRA, như Dave khuyến nghị, bạn có thể rút số tiền đó miễn thuế khi nghỉ hưu. “

Đúng. Nếu bạn rút thu nhập từ một niên kim, nó thường sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Tuy nhiên, điều đó cũng phụ thuộc vào loại niên kim.

Ví dụ, lãi suất được cố định trong thời gian dài với niên kim cố định. Ngoài ra, lãi suất không bị ảnh hưởng bởi diễn biến thị trường. Và lợi nhuận đầu tư của một niên kim không bị đánh thuế miễn là bạn không rút chúng.

Mặt khác, niên kim có liên quan đến hoạt động thị trường là niên kim biến đổi. Do đó, cho đến khi bạn rút tiền thu được từ niên kim, thu nhập của bạn được hoãn lại thuế.

Một niên kim được tài trợ bằng Roth 401 (k) hoặc Roth IRA có thể cho phép bạn tránh phải trả thuế. Vì Roths được tài trợ bằng đô la sau thuế, bạn không phải trả thuế khi rút tiền.

Ngoài ra, niên kim thường đi kèm với các lợi thế về thuế. Ví dụ, khi được sử dụng để trả phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn, tiền lãi thu được trên niên kim thường được miễn thuế. Ngoài ra, một niên kim đủ điều kiện được mua bằng các khoản tiền chưa bị đánh thuế có thể được khấu trừ.

Liên quan: Gặp gỡ một trong số ít nữ tỷ phú tự thân trên thế giới. Cô ấy muốn dạy bạn cách chơi trò chơi – theo nghĩa đen.

Điểm mấu chốt

Theo Dave Ramsey, niên kim không phải là một lựa chọn tốt cho hầu hết mọi người. Và chúng không nên là tùy chọn mặc định. Theo ông, mặc dù lời hứa về thu nhập ổn định đang hấp dẫn, các kế hoạch 401 (k) và quỹ tương hỗ là những khoản đầu tư tốt hơn.

Tuy nhiên, đó không hẳn là nhược điểm của niên kim.

Chúng thường là những sản phẩm dài hạn, có nghĩa là bạn không thể tiếp cận nguồn vốn trong một thời gian dài. Nếu bạn rút tiền sớm, bạn có thể phải trả phí chuyển khoản.

Ngoài ra, tiền hàng năm đi kèm với phí quản lý, phí lái xe và hoa hồng – nhưng không nhiều như Dave nói. Và, một số khoản niên kim có thể không thu được nhiều lãi suất như các khoản đầu tư khác. Tuy nhiên, chúng ít rủi ro hơn và dễ dự đoán hơn.

Ngoài ra, Dave vẫn tin rằng niên kim biến đổi là một khoản đầu tư tốt cho một số cá nhân là những nhà đầu tư ham học hỏi. Tuy nhiên, ông giải thích rằng một niên kim chỉ nên được xem xét sau khi các kế hoạch hưu trí được ưu đãi thuế khác đã cạn kiệt. Nói cách khác, bạn đã thực hiện tối đa các kế hoạch nghỉ hưu khác của mình như Roth IRA hoặc 401 (k). Và, trên thực tế, chúng tôi cũng đồng ý về điều đó!

Có điều gì đó khác mà chúng tôi đồng ý. Nhận trợ giúp từ cố vấn tài chính hoặc chuyên gia đầu tư được chứng nhận để hiểu đầy đủ các lựa chọn của bạn và những mặt tốt, xấu và hết sức xấu xa của các lựa chọn của bạn. Như Dave nói, “đừng bao giờ đầu tư vào những gì bạn thiếu hiểu biết.”

Các câu hỏi thường gặp

1. Niên kim là gì?

Một niên kim là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Bạn có thể bảo vệ số tiền gốc của mình, kiếm thu nhập suốt đời, trả tiền chăm sóc dài hạn và lập kế hoạch di sản của mình bằng một khoản niên kim.

Phí bảo hiểm có thể được trả cho công ty phát hành một lần hoặc theo thời gian. Thanh toán hàng năm cũng có thể được thực hiện dưới dạng một lần hoặc thanh toán định kỳ. Các công ty như công ty bảo hiểm, ngân hàng, công ty môi giới và công ty quỹ tương hỗ bán niên kim.

2. Niên kim hoạt động như thế nào?

Một lần nữa, bạn thường thanh toán niên kim ngay bây giờ. Do đó, bạn sẽ nhận được một loạt khoản thanh toán bắt đầu vào một ngày sau đó. Thanh toán cho bạn theo từng đợt đều đặn trong một khoảng thời gian chuẩn là một lựa chọn khác. Ví dụ: bạn có thể nhận thanh toán hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Hoặc bạn có thể nhận được một khoản tiền một lần.

Ngoài ra, bạn có thể đặt các khoản thanh toán tiếp tục cho đến khi vợ / chồng của bạn còn sống, tùy thuộc vào loại niên kim mà bạn chọn. Nếu một người thụ hưởng không nhận được tất cả các khoản thanh toán của họ, họ có thể thừa hưởng những lợi ích còn lại từ một số loại niên kim nhất định. Ngoài ra, một số niên kim cung cấp cho bạn các khoản thanh toán được điều chỉnh theo lạm phát.

3. Những loại niên kim tồn tại?

Có bốn loại niên kim cần lưu ý đối với hầu hết mọi người:

• Niên kim thu nhập hoãn lại. Với gói này, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán trọn đời được tạo ra từ số tiền bạn đã sở hữu.
• Niên kim trả ngay. Có thể nhận thanh toán mãi mãi hoặc trong một thời gian giới hạn.
• Niên kim trả chậm cố định. Trong khi chờ thanh toán, bạn sẽ nhận được tỷ lệ hoàn vốn cố định hàng năm và việc thanh toán phí bảo hiểm của bạn được đảm bảo.
• Niên kim biến đổi. Một sản phẩm đầu tư dài hạn cho phép bạn đầu tư vào thị trường. Ở những thị trường tốt, niên kim biến đổi có thể phát triển, nhưng ở những thị trường xấu, chúng cũng có thể gây ra thua lỗ.

4. Tiền của tôi được đầu tư bằng niên kim như thế nào?

Sở hữu một niên kim cố định có nghĩa là bạn không bao giờ phải lo lắng về các khoản đầu tư hoặc lợi nhuận của mình. Ngoài ra, các khoản thanh toán của bạn vẫn giữ nguyên cho đến khi nghỉ hưu.

Một niên kim biến đổi không hoạt động như vậy. Về cơ bản, lợi nhuận của bạn phụ thuộc rất nhiều vào các khoản đầu tư bạn chọn. Nói ngắn gọn, nếu các khoản đầu tư của bạn đang hoạt động kém hiệu quả, thì lợi nhuận của bạn cũng vậy. Mặt khác, lợi nhuận sẽ cao hơn nếu họ làm tốt hơn.

Làm thế nào về niên kim vốn chủ sở hữu được lập chỉ mục? Bạn nhận được lợi nhuận bằng cách đầu tư vào một chỉ số cụ thể, chẳng hạn như S&P 500.

5. Một niên kim có phải là một phương tiện hưu trí tốt?

Niên kim cung cấp một dòng thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu. Do đó, chúng có thể là một bổ sung có giá trị cho danh mục đầu tư của bạn. Không có sản phẩm hưu trí nào khác cung cấp lợi ích này.

Ngoài ra, một niên kim cố định với mức rủi ro thấp sẽ giúp cân bằng các khoản đầu tư rủi ro hơn mà bạn có.

Nói chung, nhiều người không chỉ có một sản phẩm hưu trí; họ chia sẻ khoản tiết kiệm hưu trí của mình trên các sản phẩm khác nhau. Cũng như tiền tiết kiệm, họ có thể có lương hưu, IRA và 401 (k). Họ cũng có thể có một danh mục đầu tư riêng biệt.

Như đã nói, một niên kim sẽ có ý nghĩa nhất nếu;

• Bạn cần một phương tiện rủi ro thấp để tăng tiền đều đặn cho thời gian nghỉ hưu.
• Là một người đã về hưu, bạn muốn kiếm lãi một cách an toàn từ quả trứng làm tổ của mình.
• Thu nhập hưu trí của bạn không đủ, vì vậy bạn muốn bổ sung nó.
• Bạn muốn đầu tư lâu dài.

Bài đăng Dave Ramsey trên Annuities xuất hiện đầu tiên trên Due.