Yêu cầu khoản vay kinh doanh: 6 điều bạn cần để được vay

Khoản vay kinh doanh là gì?

Khoản vay kinh doanh là khoản vay mà một doanh nghiệp lấy ra và sử dụng để hỗ trợ hoạt động của mình hoặc để phát triển. Thông thường, doanh nghiệp sẽ cần phải nộp đơn và đủ điều kiện cho khoản vay dựa trên mức độ tín nhiệm của nó. Đối với các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ, điểm tín dụng của chủ sở hữu cũng có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện, tỷ lệ và điều khoản.

Các hình thức cho vay kinh doanh

Các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể đăng ký các loại khoản vay khác nhau tùy thuộc vào trình độ của họ và cách họ dự định sử dụng vốn.

Khoản vay có kỳ hạn không có bảo đảm

Các khoản vay có kỳ hạn không có bảo đảm cho phép bạn vay một số tiền cụ thể và sau đó hoàn trả khoản vay, cộng với lãi và phí, trong một thời hạn xác định trước. Bạn thường sẽ hoàn trả khoản vay với các khoản trả góp cố định hàng tháng, mặc dù một số khoản vay có kỳ hạn có lãi suất thay đổi, điều này có thể khiến khoản thanh toán hàng tháng của bạn thay đổi.

Bởi vì bạn không cung cấp bất kỳ tài sản thế chấp nào cho khoản vay, tính đủ điều kiện, tỷ lệ và điều khoản của bạn sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào mức độ tín nhiệm cá nhân và doanh nghiệp của bạn. Nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện, hoặc chỉ có thể nhận được một khoản vay không có bảo đảm có kỳ hạn với phí và lãi suất cao.

Các khoản vay có kỳ hạn có bảo đảm

Doanh nghiệp cũng có thể đưa ra tài sản thế chấp để được vay có kỳ hạn. Vì người cho vay có thể giữ tài sản thế chấp của bạn nếu bạn không trả được nợ, nên bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay lớn hơn hoặc các điều khoản vay có lợi hơn. Đôi khi, bạn có thể sử dụng tiền theo cách bạn muốn, nhưng cũng có những khoản vay có kỳ hạn bảo đảm yêu cầu bạn sử dụng tiền để mua tài sản đảm bảo khoản vay.

Một số loại cho vay có kỳ hạn kinh doanh có bảo đảm phổ biến là:

• Cho vay kinh doanh có bảo đảm bằng tài sản. Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể cung cấp máy móc, thiết bị, bất động sản hoặc các tài sản khác làm tài sản thế chấp cho khoản vay trả góp có bảo đảm.
• Tài trợ thiết bị. Bạn có thể sử dụng các khoản vay tài trợ thiết bị để mua các thiết bị cụ thể, giống như cách bạn vay mua ô tô để mua một chiếc xe. Các khoản vay có thể đến từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, hoặc từ bộ phận tài chính của nhà sản xuất.
• Tài trợ bất động sản thương mại. Nếu bạn đang mua bất động sản, hãy xem xét các lựa chọn tài trợ bất động sản thương mại. Sau khi sở hữu bất động sản, bạn cũng có thể sử dụng vốn chủ sở hữu của mình để đủ điều kiện nhận khoản vay hoặc hạn mức tín dụng vốn cổ phần bất động sản thương mại.
• Tài trợ hóa đơn. Còn được gọi là tài trợ khoản phải thu, tài trợ hóa đơn cho phép bạn sử dụng hóa đơn chưa thanh toán của mình làm tài sản đảm bảo cho một khoản vay ngắn hạn hoặc hạn mức tín dụng. Một loại hình tài trợ thay thế được gọi là bao thanh toán hóa đơn cho phép bạn bán các hóa đơn chưa thanh toán của mình cho một công ty bao thanh toán thay vì sử dụng chúng làm tài sản thế chấp cho một khoản vay.

Một số khoản vay kinh doanh cũng sẽ yêu cầu bạn đảm bảo khoản vay bằng một quyền thế chấp chung. Loại thế chấp này mang lại cho người cho vay quyền đòi bất kỳ tài sản nào của doanh nghiệp bạn, bao gồm các khoản phải thu và thiết bị, để thỏa mãn một khoản nợ chưa thanh toán.

Ngành nghề kinh doanh của tín dụng

Hạn mức tín dụng kinh doanh là một loại hình tài trợ linh hoạt cho phép bạn lựa chọn, nhưng không phải là nghĩa vụ, để vay một khoản vay. Khi bạn mở một hạn mức tín dụng, bạn sẽ nhận được một hạn mức tín dụng tối đa mà bạn có thể vay với một khoản vay hoặc một loạt khoản vay (được gọi là số lần rút tiền). Bạn sẽ chỉ phải trả lãi nếu và khi bạn vay tiền, mặc dù cũng có thể có phí duy trì tài khoản và phí cấp vốn.

Các hạn mức tín dụng có thể được thiết lập theo nhiều cách khác nhau. Hạn mức tín dụng quay vòng tương tự như thẻ tín dụng và cho phép bạn vay, trả bớt số dư và vay lại, miễn là tổng số dư của bạn không vượt quá hạn mức tín dụng. Dòng không quay vòng ít phổ biến hơn và giới hạn tổng số tiền bạn có thể vay. Khi bạn đạt đến giới hạn, bạn cần tiếp tục hoàn trả và không thể rút thêm.

Các khoản vay của SBA

Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ (SBA) hợp tác với những người cho vay và bảo lãnh một phần các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ. Bảo lãnh làm giảm rủi ro của người cho vay, điều này có thể giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ dễ dàng nhận được nguồn tài chính với lãi suất và phí thấp hơn.

Có một số loại cho vay SBA, bao gồm:

• SBA 7 (a) cho vay. Chương trình cho vay này được sử dụng rộng rãi nhất và bao gồm một số loại cho vay, bao gồm các khoản vay tiêu chuẩn, nhỏ và nhanh. Các giới hạn và điều khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay cụ thể, nhưng bạn có thể vay tối đa 5 triệu đô la với khoản vay tiêu chuẩn 7 (a).
• SBA 504 cho vay. Đây là các khoản vay dài hạn với lãi suất cố định. Nói chung, bạn có thể vay tối đa 5 triệu đô la và sử dụng số tiền này để mua hoặc cải thiện tài sản sẽ giúp doanh nghiệp của bạn phát triển và tạo việc làm. Các khoản vay có thời hạn trả 10 năm hoặc 20 năm.
• SBA cho vay vi mô. Theo chương trình này, các doanh nghiệp nhỏ có thể vay tới 50.000 đô la để sử dụng theo nhiều cách khác nhau, bao gồm cả vốn lưu động và mua hoặc sửa chữa thiết bị. Các khoản vay thường có lãi suất từ ​​8% đến 13%, và thời hạn trả nợ lên đến sáu năm.

Bạn phải đáp ứng các nguyên tắc đủ điều kiện nhất định để đủ điều kiện nhận khoản vay SBA, chẳng hạn như điều hành một doanh nghiệp vì lợi nhuận (mặc dù có một số ngoại lệ) và kinh doanh ở Hoa Kỳ hoặc các vùng lãnh thổ của nó. Chủ doanh nghiệp cũng phải đầu tư thời gian hoặc tiền bạc và cố gắng nhận tài trợ từ những người cho vay khác trước khi chuyển sang khoản vay SBA.

Các yêu cầu cụ thể đối với khoản vay khác nhau tùy thuộc vào loại hình cho vay kinh doanh và người cho vay. Ngay cả những người cho vay SBA, những người phải đáp ứng các hướng dẫn của cơ quan, có thể có tiếng nói về việc họ cho ai vay cũng như tỷ lệ và điều khoản mà họ đưa ra. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay kinh doanh, những điều sau đây sẽ là một phần của các tiêu chí:

1. Điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Là một chủ doanh nghiệp nhỏ, điểm tín dụng cá nhân và lịch sử của bạn có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện và các điều khoản vay của bạn. Điểm tín dụng của doanh nghiệp và báo cáo, tách biệt với tín dụng cá nhân của bạn, cũng có thể quan trọng.
2. Một bảo lãnh cá nhân. Bất kể loại khoản vay nào, các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể cần phải ký một bảo lãnh cá nhân — một lời hứa sẽ trả nợ nếu doanh nghiệp chậm trễ trong việc thanh toán. Các công ty lớn hơn có thể đủ điều kiện cho khoản vay chỉ dựa trên tài chính và tín dụng của doanh nghiệp có thể không cần bảo lãnh cá nhân.
3. Doanh thu hàng năm. Một số người cho vay có yêu cầu doanh thu hàng năm tối thiểu đối với người đi vay và bạn có thể cần chia sẻ bảng sao kê ngân hàng và bản khai thuế gần đây của doanh nghiệp mình.
4. Nhiều năm kinh doanh. Bạn đã điều hành doanh nghiệp trong bao lâu cũng có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của bạn. Ví dụ: một người cho vay có thể yêu cầu doanh nghiệp của bạn phải đủ hai tuổi trở lên để đủ điều kiện cho khoản vay kinh doanh không có bảo đảm hoặc hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay có bảo đảm hoặc một số loại tài chính thay thế nhất định trước đó.
5. Ngành và quy mô kinh doanh. Bạn không có nhiều quyền kiểm soát đối với những điều này, nhưng quy mô doanh nghiệp của bạn và ngành bạn đang kinh doanh cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định của người cho vay. Xét cho cùng, một số ngành có rủi ro cao hơn hoặc được quản lý chặt chẽ hơn những ngành khác, và một số người cho vay thích làm việc với các doanh nghiệp nhỏ (hoặc lớn).
6. Kế hoạch kinh doanh, báo cáo tài chính và đề xuất khoản vay. Bạn cũng có thể cần chia sẻ kế hoạch kinh doanh, bao gồm bản sao báo cáo tài chính của doanh nghiệp và những gì bạn dự định làm với số tiền cho vay.