Tránh rủi ro mua nhiều ngay, trả nhiều khoản vay sau

“Mua ngay, thanh toán sau” hứa hẹn các kế hoạch thanh toán đơn giản có thể giúp bạn tài trợ cho lần mua hàng tiếp theo dễ dàng và hợp túi tiền.

Các kế hoạch này thường chia tổng số tiền mua hàng của bạn thành bốn lần trả góp bằng nhau với lãi suất không. Phần đầu tiên đến hạn trả khi thanh toán, và ba phần còn lại đến hạn hai tuần một lần cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ.

Nhưng ngay cả một gói thanh toán đơn giản cũng có thể trở nên phức tạp khi bạn sắp xếp ba hoặc bốn gói trong số chúng cùng một lúc – một vấn đề duy nhất đối với mua ngay, trả saukhông giống như các hình thức tài trợ khác, không xem xét các khoản nợ hiện có tương tự khi mở rộng đề nghị.

Biết rủi ro của việc mua nhiều ngay bây giờ, trả các khoản vay sau

Mặc dù một số khoản nợ nhất định như thẻ tín dụng và các khoản cho vay truyền thống được báo cáo cho ba cơ quan tín dụng lớn, nhưng hãy mua ngay, trả các khoản vay sau thường là không, vì vậy người cho vay không biết bạn còn bao nhiêu khoản vay và không thể đánh giá khả năng chi trả của bạn. hơn.

Điều này có thể sẽ thay đổi trong những tháng tới vì TransUnion, Equifax và Experian làm việc để tăng khả năng hiển thị của việc mua ngay bây giờ, thanh toán sau trên các báo cáo tín dụng để theo dõi tốt hơn các khoản vay giữa các bên cho vay, trong khi vẫn bảo vệ điểm tín dụng của những người tiêu dùng có thể đang vay nhiều các khoản vay trong thời gian ngắn và trả hết.

Hiện tại, người đi vay có thể tiếp tục nhận nợ từ nhiều mua ngay bây giờ, trả tiền cho nhà cung cấp sau. Marisabel Torres, giám đốc chính sách California của Trung tâm cho vay có trách nhiệm, một tổ chức nghiên cứu và chính sách phi lợi nhuận cho biết, mặc dù các kế hoạch có thể được quảng cáo là miễn phí, nhưng hậu quả của việc tụt hậu là gì.

Bà nói: “Cần phải minh bạch hơn. “Nó không chỉ là, ‘không tài trợ, không phí.’ Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn sẽ phải chịu phí. Bạn sẽ phải chịu một số loại hình phạt. “

Trong khi nhiều người mua ngay bây giờ, trả sau các nhà cung cấp tính phí trả chậm, điều này có thể khiến người đi vay thêm nợ, những người khác lại gửi các khoản nợ không trả được cho các bộ sưu tập, gây nguy hiểm cho điểm tín dụng của người đi vay.

Cũng có những hậu quả ở phía bên kia của giao dịch. Ngay cả khi nhà cung cấp dịch vụ mua ngay bây giờ, trả sau không phạt bạn vì bị tụt lại phía sau, ngân hàng của bạn có thể rút tiền nếu bạn thấu chi một tài khoản gắn với khoản vay, chẳng hạn như thẻ ghi nợ.

“Bạn có thể kích hoạt phí quỹ không đủ hoặc phí thấu chi không? Bạn có thể bị đuổi khỏi hệ thống ngân hàng? Đó là những hậu quả rất thực tế gắn liền với việc không thể theo kịp thanh toán khoản vay, ”Torres nói.

Thiết lập ngân sách để mua ngay bây giờ, thanh toán các khoản thanh toán sau

Jordan Nietzel, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận có trụ sở tại Columbia, Missouri, cho biết đối với những người đi vay mua nhiều trả sau, điều quan trọng nhất cần làm là lập kế hoạch chi tiêu trước thời hạn.

Nếu bạn chưa theo dõi ngân sách hàng thánghãy bắt đầu bằng cách xem xét thu nhập và chi phí của bạn trong ba tháng qua để xác định số tiền vào và ra.

Giả sử có một khoản thu nhập thặng dư mà bạn muốn chi tiêu để mua ngay bây giờ, trả các khoản mua sau, đặt giới hạn tổng số đô la cho những gì bạn có thể cam kết thanh toán hàng tháng, thay vì đánh giá các đề nghị cho vay riêng lẻ.

Nietzel nói rằng việc xem xét mua ngay bây giờ, trả các khoản vay sau này nói chung là đặc biệt quan trọng vì các khoản trả góp nhỏ khiến khoản nợ dường như dễ quản lý hơn hiện tại.

“Chúng tôi có xu hướng nghĩ,“ Chà, không có vấn đề gì lớn cả, tôi chắc chắn có thể thực hiện khoản thanh toán 10 đô la một tháng này, ”anh nói. “Bạn không nhận ra rằng nếu bạn làm điều đó nhiều lần, những khoản thanh toán đó sẽ chồng chất lên nhau.”

Chống lại sự cám dỗ để chi tiêu quá mức

Lập ngân sách cũng có thể giúp giải quyết một trong những mối quan tâm hàng đầu về việc mua ngay, trả sau: dễ bội chi khi thanh toán.

Vì mua ngay bây giờ, các kế hoạch trả sau sẽ tự động phân chia việc mua hàng của bạn, rất dễ để mất đi những gì bạn dự định chi tiêu ban đầu. Ví dụ: một giao dịch mua $ 100 trở thành $ 25 với gói trả trong bốn. Đối với một số người mua sắm, điều này có nghĩa là làm đầy giỏ hàng của họ với nhiều mặt hàng hơn.

Paul Paradis, chủ tịch của Sezzle, mua ngay bây giờ, trả tiền sau cho nhà cung cấp hợp tác với Target và các nhà bán lẻ khác, cho biết công ty của ông thu được rất ít lợi ích từ việc khuyến khích khách hàng nỗ lực quá mức.

Ông nói: “Vì chúng tôi không tính lãi suất và tạo ra phần lớn doanh thu từ phí bán hàng của mình, nên chúng tôi thực sự thua lỗ nếu khuyến khích bội chi. “Không giống như thẻ tín dụng kiếm tiền khi mọi người không thanh toán đúng hạn, chúng tôi mất tiền khi mọi người không trả lại đúng hạn cho chúng tôi”.

Tuy nhiên, Nietzel và Torres lưu ý rằng việc các nhà bán lẻ lớn sẵn sàng trả phí bán hàng ngay từ đầu có nghĩa là người tiêu dùng đang chi tiêu nhiều hơn.

Nếu mua ngay bây giờ, trả sau các kế hoạch cám dỗ bạn chi tiêu quá mức thường xuyên, tốt hơn hết bạn nên từ bỏ chúng.

Nietzel nói: “Có vẻ như dòng tiền của bạn dễ chảy hơn, nhưng trong một khoảng thời gian dài, bạn sẽ phải trả số tiền tương tự. “Vì vậy, nếu điều đó khiến bạn phải mua nhiều hơn những gì bạn muốn, thì đó là lúc nó thực sự trở thành một vấn đề.”

Bài báo này được viết bởi NerdWallet và ban đầu được xuất bản bởi Associated Press.

Bài viết Tránh rủi ro khi mua nhiều ngay, trả sau khoản vay ban đầu xuất hiện trên NerdWallet.