Thanh toán không tiếp xúc: Chúng là gì và cách chúng hoạt động

Trong nhiều thập kỷ, khi một người mua sắm muốn mua hàng lẻ qua thẻ tín dụng, điều đó có nghĩa là hãy quẹt dải từ tính ở mặt sau của thẻ. Mặc dù dải từ tính là một sự đổi mới của tương lai vào thời đó (nó thay thế các dấu vân tay sao chép carbon trên mặt trước của thẻ), nhưng ngày nay không ai coi nó là công nghệ thanh toán tiên tiến.

Người bán và khách hàng ngày nay đã hướng sự tập trung của họ sang các tùy chọn thanh toán khác — những tùy chọn thậm chí không liên quan đến liên hệ giữa phương thức thanh toán của khách hàng và thiết bị đầu cuối của người bán. Phương thức thanh toán không tiếp xúc được xếp hạng trong số các lựa chọn thân thiện với người tiêu dùng nhất trong bối cảnh bán lẻ ngày nay nhờ sự tiện lợi và bảo mật của chúng.

Điều này đã truyền cảm hứng cho nhiều nhà bán lẻ – từ các tập đoàn đến các doanh nghiệp nhỏ – chấp nhận các khoản thanh toán như vậy tại các điểm bán hàng của họ. Kể từ đầu năm 2022, thanh toán không tiếp xúc chiếm 20% thanh toán bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trực tiếp ở Hoa Kỳ. Ở các quốc gia khác, con số này thậm chí còn cao hơn – ở Úc, họ chiếm 92% các khoản thanh toán bằng thẻ.

Thanh toán không tiếp xúc là gì?

Thanh toán không tiếp xúc là phương thức thanh toán không yêu cầu khách hàng chạy thẻ thanh toán qua máy. Phương pháp đó áp dụng cho thẻ có sọc từ tính hoặc thẻ chip mà người ta chèn vào thiết bị đầu cuối thanh toán. Thanh toán không tiếp xúc chỉ cần khách hàng đưa thẻ hoặc thiết bị vào cạnh trạm thanh toán. Trong một số trường hợp, một lần nhấn ngắn giúp giao dịch trở nên đơn giản hơn, dẫn đến cụm từ “nhấn để thanh toán”.

Giao dịch không tiếp xúc có thể xảy ra dưới hai hình thức: sử dụng chip nhận dạng tần số vô tuyến (RFID) được cấy ghép trong thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ hoặc sử dụng radio không dây trong thiết bị di động như điện thoại thông minh hoặc đồng hồ thông minh. Trong cả hai trường hợp, người mua thực hiện giao dịch “nhấn để thanh toán”.

Thanh toán không tiếp xúc hoạt động như thế nào?

Thanh toán không tiếp xúc truyền qua thẻ và thiết bị di động, nhưng cuối cùng chúng chạy qua các tổ chức tài chính, giống như thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ kiểu cũ. Cơ chế chính xác khác nhau tùy thuộc vào việc bạn thực hiện thanh toán bằng thẻ hay thanh toán bằng ví di động.

Thanh toán bằng thẻ

Phần lớn các giao dịch chạm để thanh toán liên quan đến thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ vật lý. Các thẻ này được trang bị chip nhận dạng tần số vô tuyến (RFID) nhúng có thể truyền tất cả thông tin thẻ của bạn đến thiết bị đầu cuối thanh toán. Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn đã cấp cho bạn một thẻ mới trong năm qua, thì nhiều khả năng thẻ đó chứa một con chip như vậy.

Khi khách hàng thanh toán bằng thẻ chip không dây, tương tác như sau.

• Khách hàng xuất trình thẻ. Khách hàng di chuyển thẻ qua một điểm bán hàng chấp nhận thanh toán không tiếp xúc. Chỉ những thiết bị đầu cuối mới hơn mới cung cấp chức năng này.
• Chip không dây truyền thông tin thẻ. Khi khách hàng đưa thẻ của họ đến gần thiết bị đầu cuối hoặc thông thường hơn, chạm thẻ vào thiết bị đầu cuối, chip nhận dạng tần số vô tuyến (RFID) sẽ truyền tất cả thông tin về thẻ, giống như một dải từ.

• Thiết bị đầu cuối thanh toán liên hệ với một ngân hàng. Bây giờ thiết bị đầu cuối thanh toán sẽ gửi yêu cầu thanh toán đến tổ chức tài chính hỗ trợ thẻ. Đây thường là một ngân hàng hoặc một liên minh tín dụng. Cũng giống như thẻ tín dụng thông thường, người bán sẽ yêu cầu chuyển tiền từ công ty phát hành thẻ.

• Các tổ chức phát hành thẻ truyền đi một sự chấp thuận hoặc một sự từ chối. Nếu số tiền mua phù hợp với số dư ngân hàng hoặc hạn mức tín dụng của người mua, tổ chức tài chính sẽ cho phép thực hiện bán hàng. Thiết bị đầu cuối thanh toán phát ra tiếng bíp để báo hiệu giao dịch thành công. Hoặc, nếu người mua thiếu tiền hoặc tín dụng để thực hiện giao dịch mua, ngân hàng sẽ từ chối giao dịch.

Thanh toán bằng ví di động

Thanh toán bằng ví di động xảy ra thông qua việc sử dụng thiết bị di động như iPhone hoặc điện thoại Android. Nó cũng có thể xảy ra thông qua một thiết bị đeo được như Apple Watch. Các thiết bị này phải chạy ứng dụng thanh toán cho phép mua hàng qua ví di động. Các ứng dụng này bao gồm Apple Pay, Google Pay và Samsung Pay. Đây là cách quy trình hoạt động:

• Khách hàng chạm hoặc di chuột qua thiết bị di động. Điều này hoạt động giống như mô hình thẻ. Điện thoại hoặc thiết bị đeo được giao tiếp bằng sóng vô tuyến giao tiếp trường gần (NFC), là người anh em họ hàng gần của chip RFID.
• Trong một số trường hợp, khách hàng phải bật ứng dụng thanh toán. Một số thiết bị di động mặc định ngay lập tức cho một số ứng dụng thanh toán nhất định và bạn thậm chí không cần phải khởi chạy chúng để mua hàng. Bạn chỉ cần nhấn vào thiết bị của mình và quá trình mua hàng sẽ diễn ra. Trong các trường hợp khác, khách hàng phải khởi chạy ứng dụng hoặc họ phải xác nhận giao dịch mua bằng dấu vân tay hoặc Face ID của Apple.

• Ứng dụng liên kết với một tổ chức tài chính. Các ứng dụng thanh toán liên kết lại với các tổ chức tài chính hoặc thẻ tín dụng cung cấp số tiền thực tế cho giao dịch.

• Giao dịch mua được chấp thuận hoặc bị từ chối. Một lần nữa, tổ chức tài chính cơ bản chấp thuận hoặc từ chối giao dịch mua của khách hàng. Điều này xảy ra gần như ngay lập tức.

Ưu điểm và nhược điểm của thanh toán không tiếp xúc

Thanh toán không tiếp xúc mang lại lợi ích rõ ràng cho cả người bán và người tiêu dùng. Ưu điểm bao gồm:

• Bảo vệ. Hệ thống thanh toán không tiếp xúc cung cấp khả năng bảo mật cao hơn so với thẻ sử dụng dải từ tính. Trong nhiều thập kỷ, những kẻ lừa đảo đã bao vây ngành công nghiệp thẻ tín dụng bằng cách đọc lướt thông tin của người tiêu dùng khỏi các sọc từ tính. Thẻ nhấn để thanh toán và ví di động sử dụng hệ thống mã hóa để truyền dữ liệu khách hàng và điều này đã đẩy lùi thành công hầu hết những kẻ lừa đảo.
• Sự tiện lợi. Người tiêu dùng không cần mang theo thẻ tín dụng để thực hiện các giao dịch không tiếp xúc. Họ có thể ra khỏi nhà chỉ với một chiếc điện thoại thông minh hoặc thậm chí một thiết bị đeo được như Apple Watch và sử dụng đầy đủ ví di động của họ. Ngay cả khi người tiêu dùng sử dụng thẻ vật lý, họ vẫn tận hưởng sự tiện lợi khi chỉ cần chạm vào một thiết bị đầu cuối thanh toán hoặc di chuột qua thẻ của họ ngay phía trên nó. Điều này làm cho các giao dịch thậm chí còn trơn tru hơn so với khi quét một dải từ hoặc cắm thẻ chip.

Đối với tất cả các lợi thế của chúng, thanh toán không tiếp xúc có một hạn chế chính: thiếu sự chấp nhận phổ biến của người bán. Trong khi thiết bị đầu cuối hỗ trợ không tiếp xúc đã trở nên phổ biến tại các nhà bán lẻ lớn, chúng hiếm khi xuất hiện hơn ở các doanh nghiệp nhỏ hoạt động với ngân sách eo hẹp. Do đó, khách hàng vẫn cần mang theo tiền mặt hoặc thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ truyền thống để đảm bảo có thể thực hiện giao dịch tại mọi cửa hàng.