Phần mềm EMV là gì và tại sao bạn cần nó?

Thông thường, người mua sắm tại các cửa hàng truyền thống và quầy hàng trong chợ có thể thực hiện thanh toán chỉ bằng cách chạm hoặc vẫy thẻ tín dụng hoặc điện thoại thông minh của họ gần thiết bị đầu cuối thanh toán không tiếp xúc. Các giao dịch này được bảo vệ khỏi gian lận bằng phần mềm EMV.

EMV là tiêu chuẩn cho thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng trên toàn thế giới. Cho dù bạn là nhà bán lẻ truyền thống lâu đời hay người bán thương mại điện tử lần đầu tiên muốn bán hàng trực tiếp, bạn đều có thể hưởng lợi từ các giải pháp phần mềm EMV để thanh toán an toàn. Đọc tiếp để tìm hiểu EMV là gì, cách thức hoạt động và cách chọn giải pháp phù hợp cho doanh nghiệp của bạn.

Phần mềm EMV là gì?

Phần mềm EMV xử lý việc xử lý các giao dịch liên quan đến thẻ thông minh hỗ trợ chip EMV. “EMV” là viết tắt của “Europay, Mastercard và Visa” và đây là tiêu chuẩn quốc tế để xử lý an toàn thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Công nghệ EMV cho phép xác minh dữ liệu an toàn giữa thẻ, thiết bị đầu cuối thanh toán và nhà phát hành thẻ. Một vi mạch được nhúng trên bề mặt của thẻ EMV giao tiếp với phần cứng thiết bị đầu cuối thanh toán tại điểm bán hàng để xác thực thẻ.

EMV được hỗ trợ bởi các ngân hàng, thương nhân, nhà chế biến và nhà cung cấp và được quản lý bởi EMVCo, một tập đoàn gồm sáu tổ chức thành viên (Mastercard, Visa, Discover, American Express, JCB và UnionPay). Thẻ EMV đầu tiên được phát hành vào giữa những năm 1990 nhưng mãi đến năm 2015 mới được giới thiệu tại Hoa Kỳ.

Các ví dụ EMV phổ biến bao gồm Mastercard Contactless Reader SDK, nền tảng Môi trường dành cho nhà phát triển Visa, ENTRUST nShield và Shopify Tap & Chip Reader.

Các loại phần mềm EMV

Hiện có ba loại phần mềm EMV chính:

• Bộ công cụ phát triển phần mềm (SDK). Những công cụ này cho phép các nhà phát triển tạo các ứng dụng tuân thủ EMV cho doanh nghiệp bằng cách sử dụng mã và thư viện của bộ công cụ.
• giải pháp lưu trữ. Các giải pháp chìa khóa trao tay này cho phép doanh nghiệp chấp nhận các khoản thanh toán EMV mà không cần phải phát triển các khoản thanh toán của riêng mình. Các giải pháp được lưu trữ bao gồm thiết bị đầu cuối POS, cổng thanh toán và tài khoản người bán.
• Phần mềm dưới dạng dịch vụ (SaaS). Các giải pháp SaaS sống trong đám mây. Chúng cho phép các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán EMV mà không cần mua hoặc bảo trì phần cứng. Chúng thường bao gồm thiết bị đầu cuối POS, cổng thanh toán và tài khoản người bán.

Công nghệ EMV hoạt động như thế nào

EMV hỗ trợ hai loại công nghệ thẻ chip: tiếp xúc và không tiếp xúc.

• Liên hệ. Với thẻ liên hệ, thay vì quẹt thẻ, khách hàng sẽ đưa thẻ (“nhúng”) vào một đầu đọc chip tại điểm bán hàng (POS) để đọc dữ liệu của thẻ để có thể trao đổi thẻ với thiết bị đầu cuối.
• không tiếp xúc. Thẻ không tiếp xúc sử dụng giao tiếp trường gần (NFC) để truyền thông tin thanh toán giữa thẻ và thiết bị đầu cuối một cách an toàn. Ví di động gắn với điện thoại thông minh hoặc thiết bị đeo được hoạt động theo cách tương tự.

Khi khách hàng nhúng hoặc chạm vào thẻ hoặc vẫy điện thoại thông minh gần thiết bị đầu cuối, phần mềm EMV sẽ tạo mã giao dịch một lần được gọi là mật mã. Thiết bị đầu cuối POS nhận mã này và xác thực thẻ với ngân hàng phát hành thẻ. Sau khi xác thực thành công, quá trình giao dịch hoàn tất. Một số phần mềm EMV yêu cầu mã PIN như một lớp bảo mật bổ sung.

Chip EMV so với thẻ sọc từ

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ có chip EMV khác với thẻ từ tính truyền thống—hoặc thẻ magstripe—ở ba điểm chính:

• Phòng chống gian lận. Phần mềm EMV được phát triển để nâng cấp và thay thế thẻ dải từ truyền thống, dễ bị tổn thương hơn, có gót chân Achilles—thông tin của khách hàng và số tài khoản ngân hàng được lưu trữ trên dải từ dưới dạng dữ liệu tĩnh, giúp dễ dàng đọc và đánh cắp. Tội phạm có thể trích xuất dữ liệu và sao chép thẻ để thực hiện các giao dịch mua bán gian lận. Phần mềm EMV thêm một lớp bảo mật để ngăn chặn các giao dịch gian lận.
• Độ tin cậy. Công nghệ EMV đáng tin cậy hơn thẻ dải từ truyền thống vì mã một lần cho mỗi giao dịch khiến nó gần như không thể sao chép. Nó không thể được sử dụng một lần nữa.
• Trách nhiệm pháp lý. Vào năm 2015, các mạng thẻ đã chuyển trách nhiệm đối với gian lận thẻ tín dụng cho các doanh nghiệp để thúc đẩy việc áp dụng công nghệ EMV và tăng cường bảo mật thẻ thanh toán—được gọi là chuyển đổi trách nhiệm EMV. Do đó, những người bán không có thiết bị đầu cuối tương thích EMV phải chịu trách nhiệm về các giao dịch gian lận, khiến họ nhanh chóng sử dụng thiết bị đầu cuối POS có hỗ trợ EMV. Visa đã chứng kiến ​​mức tăng 815% trong việc chấp nhận thẻ EMV của các thương gia từ năm 2015 đến 2019.

Lợi ích của phần mềm EMV

Sự thay đổi trách nhiệm pháp lý và nhu cầu giảm gian lận tràn lan cũng như xây dựng lại lòng tin của khách hàng đã kết hợp lại để biến công nghệ EMV trở thành tiêu chuẩn thực tế. Dưới đây là ba lợi ích chính của phần mềm EMV:

1. Tăng cường chống gian lận

Tất cả mọi người—ngoại trừ bọn tội phạm—được hưởng lợi từ khả năng bảo vệ mã hóa mạnh mẽ hơn trong thẻ EMV. Khi xác thực thẻ tại một điểm bán hàng, đầu đọc thẻ chỉ nhìn thấy dữ liệu hạn chế (số thẻ, ngày hết hạn, mật mã sử dụng một lần). Mã tạm thời mà phần mềm EMV sử dụng chỉ hoạt động cho đến khi giao dịch hoàn tất. Lần tiếp theo thẻ được sử dụng để mua hàng, một mã mới sẽ được tạo. Một số thẻ thêm một lớp bảo vệ khác với xác minh bằng mã PIN.

2. Niềm tin của khách hàng

Bạn có thể biết ai đó bị ảnh hưởng bởi gian lận thẻ tín dụng. Theo Báo cáo của Nilson, hơn 32 tỷ đô la đã bị mất do gian lận thẻ vào năm 2021. Mỗi khi kẻ gian lận thắng, niềm tin vào tính trung thực của các giao dịch kinh doanh sẽ bị xói mòn. Thẻ EMV an toàn hơn, giúp xây dựng lại niềm tin trong quá trình này một cách lâu dài. Việc áp dụng rộng rãi công nghệ EMV đã chứng minh điều này: Hơn 90% giao dịch sử dụng thẻ trên toàn thế giới và 84% giao dịch tại Hoa Kỳ được thực hiện bằng thẻ EMV.

3. Tuân thủ PCI DSS

Tiêu chuẩn Bảo mật Dữ liệu Ngành Thẻ Thanh toán (PCI DSS)—do Visa, MasterCard, Discover và American Express đưa ra vào năm 2004—là các chính sách và quy trình nhằm tối ưu hóa các giao dịch ghi nợ và tín dụng an toàn cũng như bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng. Họ thiết lập các yêu cầu bảo mật toàn diện mà các tổ chức phải tuân thủ khi xử lý thanh toán bằng thẻ, như duy trì cơ sở hạ tầng mạng an toàn, triển khai các biện pháp kiểm soát truy cập mạnh mẽ, thường xuyên giám sát và kiểm tra hệ thống cũng như mã hóa dữ liệu nhạy cảm của chủ thẻ.

Công nghệ EMV tạo điều kiện thuận lợi cho việc tuân thủ PCI DSS bằng cách sử dụng các kỹ thuật mã hóa và xác thực dữ liệu động. Thẻ EMV khiến kẻ tấn công khó sao chép hoặc làm giả thẻ hơn đáng kể và giúp bảo vệ dữ liệu của chủ thẻ bằng cách hạn chế quyền truy cập trái phép vào thông tin nhạy cảm được lưu trữ trên chip.

Cách chọn phần mềm EMV phù hợp cho doanh nghiệp của bạn

1. Xem xét nhu cầu kinh doanh cụ thể của bạn
2. Đảm bảo công nghệ EMV tích hợp với hệ thống thanh toán của bạn
3. Xác nhận rằng phần mềm EMV tương thích với nền tảng thương mại điện tử của bạn
4. Đảm bảo rằng phần mềm EMV đáp ứng nhu cầu bảo mật
5. So sánh các tính năng hỗ trợ khách hàng
6. Nghiên cứu sản phẩm và uy tín nhà cung cấp

Trước khi giải quyết một chương trình EMV đang hoạt động, hãy nghiên cứu và so sánh các tùy chọn để đảm bảo chúng phù hợp với yêu cầu kinh doanh và ngân sách của bạn.

1. Xem xét nhu cầu kinh doanh cụ thể của bạn

Một công ty nhỏ hơn có thể hưởng lợi từ phần mềm EMV dễ sử dụng và thiết lập, trong khi một doanh nghiệp lớn hơn có thể yêu cầu phần mềm có hỗ trợ giao dịch khối lượng lớn. Một số công ty, chẳng hạn như những người bán có khối lượng lớn và giá trị cao, có thể yêu cầu tăng cường bảo vệ chống gian lận. Ngân sách cũng có thể là một yếu tố quyết định; giá có thể thay đổi từ $100 đến vài trăm đô la mỗi tháng.

Sự khác biệt chính giữa các danh mục phần mềm EMV (SDK, giải pháp lưu trữ và SaaS) là mức độ kiểm soát mà các doanh nghiệp có. Với SDK, bạn có toàn quyền kiểm soát và có thể tùy chỉnh khi cần, nhưng chúng cũng phức tạp nhất và yêu cầu các kỹ năng lập trình chuyên biệt. Với các giải pháp được lưu trữ, bạn có ít quyền kiểm soát hơn nhưng ít lo lắng hơn về việc phát triển và bảo trì phần mềm tùy chỉnh. Các giải pháp SaaS nằm đâu đó ở giữa.

2. Đảm bảo công nghệ EMV tích hợp với hệ thống thanh toán của bạn

Phần mềm EMV phải hỗ trợ các tính năng quan trọng mà hệ thống thanh toán của bạn cần, chẳng hạn như thanh toán tiếp xúc và không tiếp xúc cũng như thanh toán quốc tế. Xem liệu phần mềm có thể tự động nhập dữ liệu EMV vào phần mềm kế toán hiện có hay không.

Ví dụ: Shopify POS hỗ trợ thẻ chip EMV bằng cách sử dụng Tap & Chip Reader, một thiết bị di động cắm vào thiết bị di động. Khi khách hàng quẹt, chạm hoặc vẫy thẻ chip của họ, dữ liệu sẽ được xác thực và thanh toán được xử lý. Phần mềm Shopify POS hoạt động cùng với Shopify Payments. Xử lý thanh toán đã được tích hợp với phần mềm điểm bán hàng và có thể theo dõi các giao dịch trong trang quản trị Shopify.

3. Xác nhận rằng phần mềm EMV tương thích với nền tảng thương mại điện tử của bạn

Tất cả các chức năng đã khai báo của phần mềm EMV phải tương thích với nền tảng thương mại điện tử của bạn. Có thể nhà cung cấp nền tảng thương mại điện tử của bạn đã bao gồm hỗ trợ EMV và các chức năng đã khai báo hoạt động thành công. Nếu không, bạn có thể cần mua thiết bị phần cứng hoặc phần mềm mới.

4. Đảm bảo phần mềm EMV đáp ứng nhu cầu bảo mật

Phần mềm EMV của bạn phải cung cấp mã hóa dữ liệu, phát hiện gian lận và cập nhật bảo mật liên tục. Đảm bảo phần mềm được chứng nhận EMV, nghĩa là phần mềm đã được Hội đồng tiêu chuẩn bảo mật ngành thẻ thanh toán (PCI) kiểm tra và phê duyệt.

5. So sánh các tính năng hỗ trợ khách hàng

Nhà cung cấp phần mềm của bạn phải sẵn sàng hỗ trợ 24/7 qua trò chuyện, email và điện thoại trong trường hợp xảy ra sự cố. Lỗi phần mềm hoặc cấu hình sai có thể dẫn đến các giao dịch tài chính gian lận hoặc vi phạm dữ liệu.

Tài liệu hỗ trợ, cơ sở kiến ​​thức và hướng dẫn đều quan trọng như nhau. Các nhà cung cấp phần mềm EMV lớn như Shopify có cộng đồng người dùng tích cực có thể giúp khắc phục sự cố. Cập nhật phần mềm của bạn liên tục để theo kịp các tính năng mới và các yêu cầu bảo mật.

6. Nghiên cứu sản phẩm và uy tín nhà cung cấp

Đọc đánh giá của người dùng sau khi bạn có danh sách các giải pháp phần mềm tương thích được chứng nhận EMV. Phần mềm có đáp ứng mong đợi của người khác về chức năng, bảo mật, hiệu suất và khả năng sử dụng không? Xem xét danh tiếng của nhà cung cấp: Họ có hồ sơ theo dõi ổn định về hiệu suất và hỗ trợ không? Bạn cũng có thể liên hệ với nhà cung cấp phần mềm với các câu hỏi cụ thể.