Những Điều Cần Biết Về Phí Xử Lý Thẻ Tín Dụng

Nhiều năm nghiên cứu đã xác nhận rằng khách hàng chi tiêu nhiều tiền hơn thông qua các giao dịch bằng thẻ tín dụng so với việc họ thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc. Rốt cuộc, việc quẹt thẻ sẽ dễ dàng hơn là phải chạy đến máy ATM gần đó để lấy hóa đơn. Sau đó, có lý do là các thương gia, từ các chủ doanh nghiệp nhỏ đến các tập đoàn quốc tế, sẽ ưu tiên mua hàng bằng thẻ tín dụng mọi lúc.

Tuy nhiên, có một trở ngại: Người bán phải trả phí cho mỗi giao dịch bằng thẻ tín dụng—phí có thể tăng lên, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ. Dưới đây là danh sách các khoản phí giao dịch bằng thẻ tín dụng, cùng với các mẹo để giữ cho các khoản phí này không tăng vọt.

Phí xử lý thẻ tín dụng là gì?

Phí xử lý thẻ tín dụng là phí giao dịch mà các doanh nghiệp phải trả cho các công ty phát hành thẻ tín dụng, bộ xử lý thanh toán và tổ chức tài chính hỗ trợ mua tín dụng. Người bán thanh toán các khoản phí thẻ tín dụng này mỗi khi ai đó sử dụng thẻ tín dụng để mua thứ gì đó từ họ.

Theo các nhà phân tích, các thương gia chi trung bình từ 1,3% đến 3,5% tổng số tiền mua hàng cho phí xử lý thẻ tín dụng. Các khoản phí xử lý thanh toán này có thể bao gồm phí đánh giá và trao đổi, phí bồi hoàn, phí tuân thủ ngành thẻ thanh toán (PCI) và phí hàng tháng cho bộ xử lý thanh toán.

Phí xử lý thẻ tín dụng có ba dạng:

1. Phí xử lý thẻ tín dụng. Phổ biến nhất là khoản phí dựa trên tỷ lệ phần trăm mà doanh nghiệp trả từ tổng số tiền bán hàng.
2. Mỗi phí giao dịch. Đây là một khoản phí cố định được đánh giá cho người bán trên mỗi lần mua hàng.
3. Phí hàng tháng. Phí cố định này bao gồm một tháng dịch vụ từ nhà cung cấp dịch vụ thương gia như Shopify. Bạn không cần tài khoản dịch vụ người bán để xử lý thanh toán bằng thẻ tín dụng, nhưng nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ thích chúng vì chúng đi kèm với các tính năng khác, như lưu trữ cửa hàng trực tuyến và các công cụ quản lý thương mại điện tử.

Phí thẻ tín dụng sẽ làm giảm lợi nhuận ròng bạn kiếm được từ mỗi lần bán hàng. Mặc dù vậy, rất ít thương nhân ngần ngại chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng vì nó giúp giảm bớt khó khăn khi người mua hàng muốn mua thứ gì đó. Người mua hàng kỳ vọng có thể thanh toán bằng thẻ và họ chắc chắn sẽ mua được nhiều hơn khi sử dụng thẻ tín dụng so với thanh toán bằng tiền mặt.

Tổ chức phát hành thẻ tín dụng cũng có thể tính phí đối với người mua, thường ở dạng phí tài khoản hàng năm, cùng với tiền lãi do thanh toán trễ. Tuy nhiên, những người mua này không trả phí cho mọi giao dịch; chỉ có thương nhân làm điều đó.

3 loại phí xử lý thẻ tín dụng

Khi người bán thanh toán phí xử lý thẻ tín dụng, các khoản phí đó được chia cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác nhau để thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng. Các khoản phí được chia thành ba loại chính:

1. Phí trao đổi

Một khoản phí trao đổi được trả cho ngân hàng chính thức gia hạn tín dụng cho chủ thẻ. Đây là những ngân hàng truyền thống như Bank of America, Chase và Citibank, cũng như các hiệp hội tín dụng có tên được in trên thẻ Visa và Mastercard. Các tổ chức tài chính này cắt giảm phí xử lý thẻ tín dụng của bạn nhiều nhất.

Đáng chú ý, Discover và American Express vận hành mạng lưới thanh toán của riêng họ, điều đó có nghĩa là họ thu phí trao đổi ở mức cao hơn một chút so với phí ngân hàng. Điều đó có nghĩa là những người bán chấp nhận Discover và American Express cuối cùng phải trả tổng phí cao hơn cho các công ty đó. Đây là lý do tại sao một số người bán chọn không chấp nhận các thẻ đó và chỉ chấp nhận Visa và Mastercard.

2. Phí xử lý thanh toán

Khoản phí này được chuyển đến bộ xử lý thẻ tín dụng, là công ty xử lý thanh toán tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thẻ tín dụng của bạn. Các bộ xử lý thẻ tín dụng phổ biến bao gồm Stripe, PayPal và Shopify Payments. Các công ty này, cũng có thể cung cấp thiết bị tại điểm bán hàng như đầu đọc thẻ tín dụng, chịu cả khoản cắt giảm dựa trên tỷ lệ phần trăm và khoản phí cố định, có thể là phí cho mỗi giao dịch, phí hàng tháng hoặc cả hai.

3. Phí thẩm định

Phí đánh giá được chuyển đến các mạng thẻ tín dụng, kết nối các thương nhân và ngân hàng trên toàn thế giới. Các mạng này, được cung cấp bởi một công ty thẻ tín dụng lớn như Visa, Mastercard, Discover và American Express, truyền số tiền mua hàng và chi tiết mua hàng như mã danh mục người bán. Người mua có thể biết các mã này, bao gồm các danh mục như trạm xăng và nhà hàng, từ đặc quyền hoàn lại tiền mặt mà một số thẻ tín dụng cung cấp cho các danh mục chi tiêu cụ thể.

Cách tính phí xử lý thẻ tín dụng của bạn

Phí xử lý thẻ tín dụng của bạn sẽ là tổng của các yếu tố đầu vào sau:

• Phí hàng tháng từ bộ xử lý thanh toán của bạn. Đây là những khoản phí mà doanh nghiệp sẽ trả cho bộ xử lý thanh toán để có khả năng chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng. Một số bộ xử lý thanh toán tính phí tối thiểu hàng tháng, trong khi những bộ xử lý khác tính phí hàng tháng theo giao dịch. Đáng chú ý là một số bộ xử lý miễn phí có thể bù đắp bằng cách tính phí xử lý cao hơn cho mỗi giao dịch. Ví dụ: dịch vụ tất cả trong một của Shopify bắt đầu từ $39 mỗi tháng sau khi dùng thử miễn phí. Ngược lại, PayPal không tính phí hàng tháng mà thu hoa hồng từ mỗi lần bán hàng.
• Phí dựa trên giao dịch từ bộ xử lý thanh toán. Phí giao dịch của bạn thường là sự kết hợp giữa phí cố định cho mỗi giao dịch và hoa hồng trên tổng giá mua. Chẳng hạn, PayPal tính phí người bán 3,49% giá mua, cộng với phí giao dịch cố định 49¢. Phí Shopify Payments nằm trong khoảng từ 2,4% đến 2,9% của một giao dịch mua, cộng với phí giao dịch cố định 30¢. Các khoản phí dựa trên giao dịch này hầu như luôn bao gồm phí trao đổi, vì vậy bạn không phải tính các khoản phí này dưới dạng một mục hàng riêng biệt.
• Phí đánh giá từ các công ty thẻ tín dụng. Chúng thường nằm trong khoảng từ 0,13% đến 0,15% giá mua, tùy thuộc vào công ty phát hành thẻ tín dụng. Ví dụ: nếu khách hàng của bạn thực hiện giao dịch mua trị giá 20 đô la bằng thẻ tín dụng của họ, thì bạn có thể phải trả khoảng 3¢ phí đánh giá thẻ tín dụng.

Nhà cung cấp dịch vụ thương mại

Các khoản phí liên quan đến việc chấp nhận thẻ tín dụng có thể quá sức, đặc biệt là đối với các doanh nhân độc thân. Đó là lý do tại sao bạn có thể chọn hợp tác với một nhà cung cấp dịch vụ thương mại sẽ thay mặt bạn tính toán và nộp gần như tất cả các khoản phí.

Nhà cung cấp dịch vụ người bán về cơ bản là nhà cung cấp xử lý thẻ tín dụng hoạt động như một trung gian giữa doanh nghiệp của bạn, khách hàng của bạn và các tổ chức tài chính. Nó thực hiện điều này, một phần, bằng cách duy trì tài khoản người bán mà qua đó tiền được chuyển từ thẻ tín dụng của khách hàng sang tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn sẽ trả phí tài khoản người bán, phí này thường được tính vào tổng phí dịch vụ người bán của bạn.

4 chiến lược để giảm phí xử lý thẻ tín dụng của bạn

1. Mua sắm giữa các công ty xử lý thanh toán
2. Giảm thiểu phí bồi hoàn
3. Đàm phán phí với các nhà chế biến và ngân hàng
4. Khuyến khích sử dụng thẻ ghi nợ

Tốc độ xử lý thẻ tín dụng đã tăng theo thời gian, với một số bộ xử lý thanh toán tính phí cao hơn những bộ xử lý khác. Dưới đây là một số cách để giảm các khoản phí này và giữ lại nhiều hơn trong tổng doanh thu bán hàng của bạn.

1. Tham khảo giữa các công ty xử lý thanh toán

Tùy thuộc vào số lượng giao dịch bạn xử lý mỗi tháng, bạn có thể chi tiêu ít hơn với nhà cung cấp tính phí hàng tháng nhưng phí thấp hơn cho mỗi giao dịch. Điều ngược lại cũng có thể đúng, khi phí hàng tháng đẩy chi phí của bạn lên quá cao. So sánh giá bằng cách cân nhắc các thành phần như phí hàng tháng, phí cố định cho mỗi giao dịch và hoa hồng dựa trên tỷ lệ phần trăm. Điều này sẽ giúp bạn tìm ra lựa chọn tốt nhất cho nhu cầu kinh doanh chính xác của mình.

2. Giảm thiểu phí bồi hoàn

Khi khách hàng tranh chấp về khoản phí từ doanh nghiệp của bạn, công ty phát hành thẻ tín dụng của họ có thể hoàn lại tiền cho họ và sau đó tính phí bồi hoàn cho bạn, thường có thể vượt quá 100 đô la. Một cách để tránh các khoản bồi hoàn do gian lận là sử dụng hệ thống xác minh địa chỉ (AVS), so sánh địa chỉ thanh toán do người dùng thẻ gửi với địa chỉ thanh toán trong hồ sơ tại ngân hàng. Bạn sẽ phải trả phí AVS—thường là vài xu cho mỗi giao dịch—có thể trả cổ tức trong thời gian dài. Bạn cũng có thể yêu cầu khách hàng ký vào mẫu ủy quyền thẻ tín dụng trước khi mua hàng. Điều này phổ biến trong số các dịch vụ đăng ký hàng tháng, trong đó thẻ được tính phí liên tục.

3. Thương lượng phí với nhà chế biến và ngân hàng

Nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ không nhận ra rằng họ có khả năng thương lượng mức phí thấp hơn với bộ xử lý thẻ và ngân hàng mua lại của họ. Cho dù bạn tự làm hay thuê một chuyên gia thay mặt bạn, hãy hỏi về việc nhận được phí xử lý người mua thấp hơn hoặc hoa hồng thấp hơn cho mỗi lần mua. Nếu ngân hàng thêm các khoản phí như “phí tiện lợi” mà bạn không hiểu, hãy yêu cầu họ miễn.

Một số bộ xử lý có thể tính phí nhiều hơn khi sử dụng cổng thanh toán trực tuyến so với thiết bị đầu cuối tại điểm bán hàng thực tế. Các khoản thanh toán trực tuyến này được gọi là thanh toán “không xuất trình thẻ”. Bởi vì chúng không liên quan đến các biện pháp bảo vệ an ninh giống như thẻ vật lý, chẳng hạn như chip EMV, nên các khoản thanh toán không xuất trình bằng thẻ này dễ bị lừa đảo và bồi hoàn cho khách hàng hơn. Các nhà xử lý và ngân hàng có thể yêu cầu mức phí cao hơn để giải quyết rủi ro này. Hỏi xem các khoản phí này có thể thương lượng được không.

4. Khuyến khích sử dụng thẻ ghi nợ

Giao dịch bằng thẻ ghi nợ hầu như luôn khiến người bán tốn ít chi phí hơn so với giao dịch bằng thẻ tín dụng—thường dưới 1% tổng giá mua. Điều này chủ yếu là do các ngân hàng tính phí trao đổi cao hơn khi mua tín dụng so với mua ghi nợ. Việc chấp nhận thẻ ghi nợ vẫn mang lại cho người tiêu dùng sự tiện lợi khi quẹt thẻ khi mua hàng.