Ngân hàng không phải là bạn của bạn

Có người ấy trong cuộc đời mỗi người. Cho dù đó là ai, như người thân hay bạn bè, chúng tôi không muốn cho họ vay tiền. Tại sao? Bởi vì chúng tôi biết rằng chúng tôi sẽ không được hoàn trả nếu chúng tôi cho họ vay tiền.

 

Hai – Hai

Rốt cuộc, ai trong suy nghĩ đúng của họ sẽ cho ai đó vay tiền nếu họ không có tiền mặt? Họ không có quỹ ngày mưa. Quỹ khẩn cấp của họ không tồn tại. Và, chúng không có dự trữ.

Vậy tại sao bạn lại phải trải qua điều này?

Ý tưởng tương tự cũng áp dụng cho việc giữ tất cả tiền của bạn trong ngân hàng.

Mục đích chính của Ngân hàng

Đây là một câu hỏi đơn giản. Ngân hàng để làm gì? Các câu trả lời bạn có thể nhận được bao gồm thanh toán hóa đơn, tiết kiệm tiền, tài trợ cho doanh nghiệp, tài trợ cho chính phủ, quản lý rủi ro, xây dựng cộng đồng, đảm bảo an toàn cho người dân và cho phép thương mại. Những câu trả lời này đều đúng – ở một mức độ nào đó. Nhưng, ngân hàng không phải là bạn của bạn. Ngân hàng là một doanh nghiệp.

Mục tiêu của họ, cho dù đó là liên minh tín dụng, ngân hàng lớn hay ngân hàng nhỏ là đưa bạn trở thành khách hàng. Khi bạn có tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm miễn phí, họ có thể tiếp thị các sản phẩm khác cho bạn. Đó là điều tương tự như tất cả các công ty đầu tư ngoài kia. Là khách hàng của họ, họ muốn bạn mở Roth IRA và bắt đầu đầu tư. Và, họ sẽ bắt đầu tiếp thị những thứ khác cho bạn khi họ biết bạn.

Nói cách khác, giống như bất kỳ hoạt động kinh doanh nào khác, khi bạn bước qua cửa, họ bắt đầu tìm cách kiếm tiền từ bạn. Đây được gọi là kiếm tiền từ mọi mối quan hệ.

Và, hãy nhìn xem. Không có gì sai với điều đó. Một tài khoản ngân hàng là một điều cần thiết. Nhưng, nơi mọi người bỏ lỡ dấu ấn là họ giữ tất cả tiền của họ trong ngân hàng.

Giống như bạn, đây là cái bẫy mà bố mẹ tôi đã rơi vào. Khi lớn lên, họ đã hết lần này đến lần khác nói với tôi rằng hãy tiết kiệm tiền. Tất cả những gì bạn phải làm là mở tài khoản miễn phí của mình. Và, họ trả cho bạn một mức lãi suất nhất định. Và, họ vẫn ổn với điều đó thay vì xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng hoặc làm việc với một công ty đầu tư.

Nếu bạn có nhiều tiền mặt trong tài khoản ngân hàng, bạn sẽ cảm thấy yên tâm hơn. Mặt khác, nó có thể gây hại nếu bạn không cẩn thận. Cụ thể, nếu bạn đang coi tài khoản séc là tài khoản tiết kiệm hoặc chỉ để đầu tư.

Cách các ngân hàng kiếm tiền

Vì vậy, nếu một ngân hàng là một doanh nghiệp, thì họ làm thế nào để thu lợi nhuận?

Nguồn tiền lớn nhất của ngân hàng là tiền gửi. Số tiền này các chủ tài khoản chuyển vào ngân hàng để bảo quản và sử dụng trong tương lai – cộng với một ít lãi suất bên trên.

Ngày nay, rất nhiều người vẫn có tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, chúng thường được gọi là ‘tiền gửi chính. Việc gửi tiền vào đĩa CD và tài khoản thị trường tiền tệ cũng rất phổ biến.

Các khoản tiền gửi sau đó được các ngân hàng sử dụng để cho các khách hàng khác vay tiền. Tuy nhiên, khách hàng có quyền rút toàn bộ số tiền bất kỳ lúc nào. Nếu bạn rút tiền từ đĩa CD trước khi nó đáo hạn, bạn có thể bị phạt.

Ngoài ra, các ngân hàng kiếm tiền từ lãi suất – cho dù đó là một khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ, một khoản thế chấp hay một hạn mức tín dụng. Lãi suất của bạn sẽ cao hơn nếu điểm tín dụng của bạn không phải là tốt nhất. Ví dụ, lãi suất trung bình cho các khoản vay tín chấp là khoảng 10% đối với những người có tín dụng lớn, trong khi lãi suất cho những người có tín dụng kém có thể dao động từ 18% đến 36%.

Thật tức giận, các ngân hàng kiếm tiền thông qua phí, chủ yếu bằng cách tính phí ATM và phí thấu chi. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, các ngân hàng Hoa Kỳ tổng cộng tạo ra khoảng 15 tỷ đô la thấu chi và phí NSF mỗi năm!

Hãy nói về ngân hàng dự trữ phân đoạn.

Hãy nhớ người bạn hoặc người thân đã tan vỡ của bạn mà bạn cảm thấy không thích hợp khi cho vay tiền? Chà, nếu bạn cho họ mượn, biết rằng điều đó sẽ không trả lại cho bạn? Vậy thì đây không phải là một khoản vay. Đó là một món quà.

Hầu hết mọi người đều quen thuộc với bảo hiểm FDIC. Đây là bảo hiểm bảo vệ bạn trong trường hợp, nếu ngân hàng phá sản, bạn sẽ không mất tất cả. Hoặc, nếu một điều gì đó thảm khốc xảy ra, bạn có một số loại bảo hiểm bảo vệ khoản tiền gửi của bạn.

Tuy nhiên, nhiều người không biết rằng các ngân hàng thường phải dự trữ một tỷ lệ nhất định trong số tiền gửi của họ. Đây được gọi là ngân hàng dự trữ phân đoạn. Về cơ bản, điều này có nghĩa là các ngân hàng phải giữ một tỷ lệ nhất định trong số tiền gửi mà họ có trong tay để làm dự trữ.

Ví dụ, giả sử ngân hàng có một trăm triệu đô la tiền gửi. Họ cần có sẵn số tiền mặt đó. Và, theo một cách nào đó, điều này không khác gì việc bạn có một quỹ khẩn cấp. Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên chuẩn bị sẵn tiền mặt từ 3 đến 6 tháng trong trường hợp khẩn cấp. Đó là dự trữ tiền mặt của bạn ở đó trong trường hợp bạn cần.

Ngoài ra, dựa trên quy mô của ngân hàng, cần phải có một khoản dự trữ tiền mặt. FED yêu cầu các ngân hàng có tài sản từ 16 đến 124 tỷ USD phải giữ 3% dự trữ. Bất cứ thứ gì lớn hơn 124 triệu đô la là 10%.

Trong mọi trường hợp, bạn nên nhớ rằng các ngân hàng đầu tư tiền của bạn. Và bạn không có manh mối số tiền đó đi đâu. Và, thật không may, bạn không nhận được tất cả thông tin này bất cứ khi nào bạn mở tài khoản séc hoặc đĩa CD miễn phí của mình. Ngân hàng sẽ không cung cấp bất kỳ thông tin nào trong số này. Nhưng đây là thông tin mà bạn cần biết nếu bạn có tiền trong ngân hàng.

Yêu cầu dự trữ liên bang = ZERO.

Khi những người gửi tiền thực hiện nhiều lần rút tiền trong thời kỳ Đại suy thoái, nó đã dẫn đến việc chạy ngân hàng. Do đó, hệ thống ngân hàng phân đoạn đã được thành lập. Các quỹ của người gửi tiền được bảo vệ trước các khoản đầu tư rủi ro bằng quy định dự trữ bắt buộc do chính phủ xây dựng.

Các khoản dự trữ được giữ trong hầm của các ngân hàng hoặc tại các Ngân hàng Dự trữ Liên bang gần chúng. Các yêu cầu về dự trữ được thiết lập bởi Hội đồng thống đốc của Fed và là một công cụ được sử dụng để hướng dẫn chính sách tiền tệ. Các ngân hàng thương mại có khoản tiền gửi dưới 15,2 triệu đô la được miễn duy trì dự trữ kể từ tháng 1 năm 2016.

Một lần nữa, các ngân hàng có số tiền gửi từ 15,2 đến 110,2 triệu đô la được yêu cầu giữ yêu cầu dự trữ của họ ở mức 3%, trong khi các ngân hàng có số tiền gửi trên 100,2 triệu đô la được yêu cầu giữ yêu cầu dự trữ của họ ở mức 10%.

Tuy nhiên, FED đã tước đi khá nhiều danh hiệu này trong thời kỳ đại dịch.

Số tiền đó để làm gì? Vâng, giả sử mọi người đã cố gắng rút tiền từ tài khoản ngân hàng của họ. Chà, các ngân hàng không có số tiền mặt đó trong tay. Trong ngắn hạn, bạn không thể nhận được tiền của bạn.

Tôi biết điều đó nghe có vẻ hoang đường. Nhưng hãy nhớ. Các ngân hàng không muốn tất cả mọi người rút tiền. Họ muốn bạn giữ tiền trong tài khoản để kiếm tiền từ bạn.

Các ngân hàng không được thiết kế để xây dựng sự giàu có

Được chứ. Đủ với nỗi sợ hãi đó. Không có khả năng tất cả những người có tài khoản ngân hàng sẽ thực hiện một cuộc chạy đua giống như trường hợp gây ra cuộc Đại suy thoái. Tuy nhiên, nếu bạn có tất cả tiền của mình trong một tài khoản ngân hàng, thì ngân hàng cụ thể đó có thể có sẵn tiền mặt để đáp ứng yêu cầu của bạn.

Vì vậy, giống như cho bạn bè hoặc thành viên gia đình bị mất tiền cho vay, nếu không có sự bảo đảm đó, bạn sẽ không lấy lại được số tiền đó.

Nhưng, có một vấn đề khác. Bạn không kiếm tiền bằng cách gửi tất cả tiền mặt của mình vào tài khoản ngân hàng.

Tôi sẽ cho bạn một ví dụ. Tôi có gần $ 330,000 trong tài khoản tiết kiệm. Đoán xem tôi thu được bao nhiêu tiền lãi trong một tháng? 2,88 đô la. Hãy để tôi nhắc lại. Hai đô la và tám mươi tám xu.

Như tôi đã viết trước đây, bạn đang mất tiền tại ngân hàng của mình. Tại sao? Vì các ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho các tài khoản tiết kiệm. Hiện tại, lãi suất đang ở mức 0,06% và lạm phát ở mức 5%.

Tôi không thể nhấn mạnh điều này đủ. Các tổ chức tài chính nên có tỷ lệ đi vay cao hơn là trả cho các chủ tài khoản tiết kiệm. Chính vì lý do này mà tỷ lệ tài khoản tiết kiệm rất thấp. Để kiếm tiền từ các khoản cho vay, các ngân hàng giữ lãi suất thấp để họ có thể tiếp tục kiếm tiền miễn phí trên tài khoản tiết kiệm.

Ừ. Các ngân hàng đang chơi bạn.

Thay vì chơi, hãy xem xét các tùy chọn khác, chẳng hạn như;

• Neobanks.
• Kho bạc lạm phát chứng khoán được bảo vệ.
• Ứng dụng đầu tư trực tuyến.
• Trái phiếu có lợi suất cao.
• Cổ phiếu có năng suất cao.
• Ủy thác đầu tư bất động sản.
• Ghi chú ngắn hạn.

Tôi cũng khuyên bạn nên đầu tư rủi ro thấp với lợi nhuận cao. Tôi đang nói về tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao, cổ phiếu trả cổ tức và niên kim.

Các ngân hàng có một mục đích

Tôi đã chuyển ngân hàng vào thùng rác cho đến thời điểm này. Công bằng mà nói, hành vi của họ khi đầu tư chắc chắn là xứng đáng. Khi họ làm vậy, họ thường đưa ra những lời khuyên tồi vì hầu hết không đủ khả năng để đưa ra lời khuyên đó.

Tuy nhiên, các ngân hàng phục vụ một mục đích quan trọng trong kế hoạch tài chính của bạn. Nói chung, ngân hàng là nơi tốt để cất giữ tiền cho những nhu cầu tài chính tức thời – chẳng hạn như tiết kiệm mua nhà hoặc xe hơi. Ngoài ra, chúng là một lựa chọn tốt cho các quỹ khẩn cấp, vì chúng phải an toàn và có tính thanh khoản cao.

Các ngân hàng rất xuất sắc trong việc này và họ cần phải tập trung vào nó. Tuy nhiên, các ngân hàng địa phương không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Họ trả lãi suất quá thấp.

Nói chung, bạn nên tiết kiệm cho bất kỳ mục đích nào trong số này bằng ngân hàng trực tuyến. BBVA Compass, Ngân hàng CIT và Ngân hàng Ally là những ví dụ. Thường thì họ có lãi suất cao hơn.

Chắc chắn sử dụng ngân hàng cho những mục đích đó. Đầu tư, tuy nhiên, đòi hỏi tư duy vượt ra khỏi ngân hàng. Hầu hết không thích hợp để xử lý các khoản đầu tư và những khoản thường tính phí quá cao.

Nếu bạn đang cân nhắc đầu tư tiền của mình, hãy suy nghĩ lại kế hoạch ngân hàng của bạn. Rốt cuộc, các ngân hàng rất tệ để đầu tư.

Các câu hỏi thường gặp

1. Bạn nên giữ bao nhiêu tiền trong ngân hàng?

Không có số tiền đúng hay sai để bạn giữ trong tài khoản ngân hàng của mình. Nó thay đổi tùy thuộc vào một số yếu tố như chi phí hàng tháng và dòng tiền của bạn.

Để giải thích cho các ebbs và dòng tiền của bạn, Stash Wealth đề xuất mức đệm tối đa từ 2.000 đô la đến 3.000 đô la trong tài khoản séc của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không có nhiều chi phí, con số đó có vẻ cao. Để có số tiền chính xác hơn, hãy thêm chi phí hàng tháng của bạn. Sau đó, hãy đặt một chiếc đệm không khiến bạn cảm thấy bồn chồn cho đến ngày lĩnh lương.

Một nguyên tắc chung cho các tài khoản tiết kiệm là chi tiêu từ ba đến sáu tháng. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn làm việc trong một ngành công nghiệp ổn định, có sức khỏe và sống ở một khu vực có chi phí thấp? Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn có thể chỉ cần một quỹ khẩn cấp nhỏ.

2. Tại sao mọi người đầu tư với ngân hàng?

Nhiều người thích giữ tiền của họ an toàn, không nghi ngờ gì. Và, ngân hàng dường như là đặt cược an toàn nhất. Rốt cuộc, tiền gửi của bạn được FDIC bảo hiểm.

Tuy nhiên, ngay cả bảo hiểm FDIC cũng có những hạn chế từ quan điểm đầu tư. Tiền của bạn chỉ được bảo hiểm tối đa 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền. Mặc dù số tiền đó có vẻ như rất nhiều tiền, nhưng nếu bạn định đầu tư dài hạn – và đặc biệt là khi nói đến tài khoản hưu trí – bạn cần phải đặt mục tiêu vào số dư cao hơn nhiều, ít nhất là cuối cùng.

Một hạn chế khác của bảo hiểm FDIC là nó chỉ bao gồm tiền gửi ngân hàng. Các tài khoản đó bao gồm séc, tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, cũng như chứng chỉ tiền gửi.

FDIC không chi trả các khoản tiền trong tài khoản đầu tư do các ngân hàng nắm giữ. Thực tế này được thể hiện rõ ràng trên các tài khoản đầu tư ngân hàng. Cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các tài sản đầu tư đích thực khác cũng không được FDIC chi trả.

Tuy nhiên, vấn đề nằm ở nhận thức của công chúng. Nhà đầu tư có thể yên tâm về sự an toàn của các khoản đầu tư của họ vì có bảo hiểm FDIC. Tiền của bạn sẽ không an toàn nếu nó được đầu tư vào bất kỳ thứ gì khác ngoài tiền gửi ngân hàng.

Các ngân hàng cũng có khả năng hấp dẫn một số nhà đầu tư cho các địa điểm thực của họ. Mặc dù hầu hết các khoản đầu tư đã chuyển sang trực tuyến, vẫn có cảm giác rằng việc có các chi nhánh vật lý bằng cách nào đó sẽ an toàn hơn so với việc có ít hoặc không có địa điểm. Tuy nhiên, nhận thức không phải là thực tế. Vì lý do này, bạn sẽ không tìm thấy giá trị khi đầu tư qua ngân hàng của mình.

3. Tôi có cần giữ một số tiền nhất định trong tài khoản của mình không?

Mở một tài khoản tại một ngân hàng thường yêu cầu một khoản tiền gửi. Một số ngân hàng tính phí nếu tài khoản không duy trì số dư tối thiểu hoặc trung bình. Tuy nhiên, một số điều kiện có thể miễn lệ phí.

4. Tài khoản ngân hàng có trả lãi cho tôi không?

Tài khoản séc thường cung cấp lãi suất thấp nếu họ trả lãi. Để đổi lấy lãi suất cao hơn, các tài khoản séc có lợi suất cao thường yêu cầu số dư lớn hơn.

Tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn, nhưng vì tài khoản được thiết kế để tiết kiệm nên nó có các quy định khác nhau. Một số ngân hàng có thể tính phí khách hàng rút tiền tiết kiệm thường xuyên do các quy định liên bang áp dụng cho tất cả các ngân hàng.

Khi bạn xác định loại tài khoản mình sẽ sử dụng, bạn nên kiểm tra thỏa thuận ký quỹ và mọi thông tin tiết lộ. Bằng cách này, bạn có thể thấy những gì áp dụng. Nói chung, điều này có thể được thực hiện khi bạn đang xem xét lãi suất.

5. Tôi có thể rút tất cả tiền của mình từ tài khoản ngân hàng không?

Theo luật liên bang, bạn được phép rút bao nhiêu tiền mặt tùy thích từ tài khoản ngân hàng của mình. Sau tất cả, đó là tiền của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể được hỏi tại sao lại cần nhiều tiền mặt như vậy nếu bạn rút nhiều hơn một số tiền nhất định. Ngoài ra, việc rút tiền có thể sẽ được báo cho chú Sam.

Cũng có một số cân nhắc khác. Ví dụ: nếu bạn rút một triệu đô la, chi nhánh địa phương của bạn có thể không có sẵn số tiền đó. Vì vậy, bạn nên cho họ một cái nhìn đầu lên. Ngoài ra, nếu bạn làm trống tài khoản của mình, ngân hàng cũng có thể đóng nó.

The post Ngân hàng Không phải là Bạn bè của bạn xuất hiện đầu tiên vào Ngày Đến hạn.