Mọi thứ bạn cần biết về kế hoạch nghỉ hưu

Hai – Hai

Có giới hạn về độ tuổi lao động. Vậy điều gì sẽ xảy ra khi bạn nghỉ hưu? Làm thế nào để bạn sống sót  sau khi nghỉ hưu ? Làm thế nào để bạn tiết kiệm đủ?

Bài viết này đề cập đến những mối quan tâm này và nhiều hơn nữa.

Kế hoạch Hưu trí là gì? 

Nói một cách đơn giản hơn, nó là một khoản tiền được tạo ra bởi sự đóng góp của người sử dụng lao động và người lao động. Theo các điều khoản đã thỏa thuận, các khoản đóng góp của người lao động được khấu trừ vào tiền lương trong khi người sử dụng lao động đóng góp.

Các loại kế hoạch hưu trí 

ERISA mô tả một số loại kế hoạch hưu trí .

Kế hoạch lợi ích xác định

Trong kế hoạch này, người sử dụng lao động đảm bảo rằng một nhân viên sẽ nhận được một khoản thanh toán hàng tháng nhất định sau khi nghỉ hưu và suốt đời, bất kể danh mục đầu tư cơ bản hoạt động như thế nào.

Do đó, người sử dụng lao động có trách nhiệm thanh toán một khoản tiền lương hưu nhất định cho người về hưu, dựa trên công thức thu nhập và số năm làm việc hoặc một khoản phúc lợi cố định đã thỏa thuận.

Tuy nhiên, công ty chịu trách nhiệm thanh toán phần còn lại nếu tài sản của chương trình hưu trí không đủ để thanh toán tất cả các quyền lợi đến hạn. Kế hoạch này có từ những năm 1870 và do American Express khởi xướng. Ưu điểm của kế hoạch này là bảo hiểm liên bang cung cấp sự bảo vệ cho hầu hết các kế hoạch quyền lợi được xác định trong các giới hạn nhất định.

Kế hoạch đóng góp xác định

Ở đây, người sử dụng lao động tham gia vào một kế hoạch đóng góp xác định cam kết đóng góp cụ thể cho mọi nhân viên. Thông thường, nhân viên cũng đóng góp số tiền tương tự.

Cuối cùng, lợi ích cuối cùng của nhân viên phụ thuộc vào việc thực hiện các khoản đầu tư của kế hoạch. Ngay sau khi tất cả các khoản đóng góp được sử dụng hết, công ty không còn trách nhiệm pháp lý.

Nó đang trở thành một kế hoạch lương hưu ưa thích cho các công ty. Đó là bởi vì chi phí dài hạn của một kế hoạch đóng góp đã xác định rất khó ước tính chính xác và kế hoạch này ít tốn kém hơn nhiều đối với các công ty tài trợ. Ngoài ra, công ty đầu tư có trách nhiệm bù đắp bất kỳ khoản thiếu hụt nào trong quỹ.

Kế hoạch hưu trí cho nhân viên được đơn giản hóa (SEP)

Đó là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí tương đối đơn giản. Nhân viên đóng góp vào các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) trong kế hoạch này, được ưu đãi về thuế thông qua SEP. Ngoài ra, có các yêu cầu tối thiểu về báo cáo và công bố thông tin đối với SEP.

Nhân viên tham gia SEP phải thành lập IRA để chấp nhận các khoản đóng góp của chủ lao động. Người sử dụng lao động có thể không cần SEPs Giảm lương nữa. Điều này cho phép người sử dụng lao động cung cấp các kế hoạch IRA ĐƠN GIẢN với các khoản đóng góp giảm lương. Nếu người sử dụng lao động cho phép giảm lương đóng góp cho kế hoạch, thì SEP giảm lương có thể tiếp tục tồn tại.

Liên quan: Charles Barkley vẫn không muốn trở thành hình mẫu của bạn

CHỈ ĐI

Nó là viết tắt của Kế hoạch Đối sánh Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên. Giống như IRA truyền thống, IRA ĐƠN GIẢN cho phép người sử dụng lao động đóng góp số tiền trước thuế không được khấu trừ thuế, trong khi nhân viên đóng góp thông qua ngân phiếu lương.

Tuy nhiên, IRA ĐƠN GIẢN chỉ có thể được thiết lập bởi những người sử dụng lao động không thể đưa ra một kế hoạch nghỉ hưu khác, điều này làm cho những kế hoạch này trở nên lý tưởng cho các doanh nghiệp nhỏ.

Kế hoạch Hưu trí Chia sẻ Lợi nhuận

Kế hoạch thưởng cổ phiếu hoặc kế hoạch chia sẻ lợi nhuận là các kế hoạch đóng góp xác định trong đó kế hoạch xác định hoặc người sử dụng lao động xác định số tiền sẽ được đóng góp hàng năm. Những người tham gia được phân bổ một phần đóng góp mỗi năm theo một công thức trong kế hoạch.

Kế hoạch Hưu trí 401 (K)

Đó là một thỏa thuận tiền mặt hoặc trả chậm, đó là một kế hoạch đóng góp xác định. Các kế hoạch 401 (k) cung cấp cho nhân viên tùy chọn hoãn lại một phần tiền lương của họ, sau đó được đóng góp thay mặt họ, trước thuế, vào kế hoạch.

Đôi khi, người sử dụng lao động phù hợp với đóng góp của nhân viên vào kế hoạch. Nhân viên chỉ có thể chọn trì hoãn một số tiền nhất định mỗi năm. Nếu có bất kỳ giới hạn nào, người sử dụng lao động nên thông báo cho người lao động. Đóng góp một phần tiền lương của họ vào kế hoạch 401 (k) cho phép nhân viên đóng góp vào thu nhập hưu trí của họ và trong nhiều trường hợp, để hướng các khoản đầu tư của họ.

Kế hoạch Hưu trí có nghĩa là gì? 

Tham gia vào một kế hoạch nghỉ hưu có nghĩa là sở hữu nó. Nhân viên sẽ sở hữu một tỷ lệ nhất định trong kế hoạch hàng năm, và tài khoản của họ sẽ được phân bổ theo đó. Nhân viên có toàn quyền sở hữu số dư tài khoản của họ sở hữu 100% số dư tài khoản của họ và người sử dụng lao động của họ không thể lấy đi.

Những người tham gia vào các kế hoạch đóng góp xác định sẽ nhận được 100% lợi ích ngay khi nhận được đóng góp của họ. Người sử dụng lao động của bạn có thể phù hợp với những đóng góp đó hoặc cung cấp cho bạn cổ phần của công ty như một phần trong gói phúc lợi của bạn. Và như vậy, họ có thể thiết lập một lịch trình theo đó một số tiền nhất định sẽ được chuyển cho bạn hàng năm cho đến khi bạn đã cấp đủ.

Mặc dù các khoản đóng góp hưu trí được trao đầy đủ, nhưng vẫn không được phép rút tiền.

Có Bất kỳ Quyền lợi Thuế nào đối với Kế hoạch Hưu trí không? 

Đúng. Lập kế hoạch thuế là một phần thiết yếu của kế hoạch nghỉ hưu, vì lợi ích thuế của bạn có thể khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Một kế hoạch hưu trí như IRA, 401k, hoặc các khoản tiết kiệm hưu trí khác là một nguồn thu nhập trong tương lai . Tiết kiệm để nghỉ hưu thường có thể mang lại cho bạn lợi ích về thuế ngày hôm nay.

Trước khi chúng ta đi vào lợi ích về thuế, dưới đây là tổng quan về sự khác biệt giữa kế hoạch hưu trí được hoãn thuế và miễn thuế.

Các cá nhân có thể giảm thiểu thuế của họ bằng cách đóng góp vào các tài khoản hưu trí được hoãn thuế hoặc miễn thuế.

Tài khoản hưu trí giảm thiểu gánh nặng thuế mà một người sẽ phải đối mặt trong suốt cuộc đời, khiến việc bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm trở nên hấp dẫn hơn. Lợi thế về thuế là điểm khác biệt lớn nhất giữa hai loại tài khoản .

Tài khoản hoãn lại thuế

Trong tài khoản hoãn thuế, bạn có thể khấu trừ toàn bộ khoản đóng góp của mình ngay lập tức. Tuy nhiên, các khoản rút tiền từ tài khoản trong tương lai phải chịu thuế thu nhập thông thường.

Các tài khoản hưu trí hoãn thuế phổ biến nhất là IRA và các kế hoạch 401 (k). Thuế đối với thu nhập được trì hoãn và không bị đánh ngay lập tức.

Giả sử bạn có một khoản thu nhập chịu thuế nhất định trong năm nay và tiết kiệm một phần vào tài khoản hoãn thuế. Bạn sẽ chỉ trả thuế cho số tiền còn lại.

Các cá nhân có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la vào kế hoạch 401 (k) trong hai năm trước đó, cộng với khoản đóng góp bổ sung là 6.500 đô la nếu tuổi của họ từ 50 tuổi trở lên. Khoản đóng góp lên đến 20.500 đô la được cho phép vào năm 2022, nhưng số tiền bổ sung vẫn không thay đổi.

Lợi ích của Tài khoản hoãn thuế là gì? 

Nhiều cá nhân tài trợ cho các tài khoản hoãn thuế vì đã tiết kiệm được khoản thuế tức thì trong năm hiện tại. Các khoản đóng góp hiện tại mang lại lợi ích về thuế ngay lập tức, giúp tiết kiệm thuế hơn các khoản rút tiền trong tương lai.

Những người đã nghỉ hưu trả thuế thấp hơn vì thu nhập được báo cáo sau khi công ty thua lỗ thấp hơn. Khi nói đến những người có mức thu nhập cao hơn, hãy thích các tài khoản hoãn thuế và thường được sử dụng tối đa để giảm thuế ngay bây giờ. Các tài khoản này cũng mang lại lợi thế về thuế, khuyến khích các nhà đầu tư đầu tư nhiều hơn.

Tài khoản được miễn thuế

Không thể thu được lợi ích thuế ngay lập tức bằng cách đóng góp vào các tài khoản được miễn thuế. Lợi ích chính của họ là giảm các khoản nợ thuế trong tương lai vì khoản tiền rút về hưu không phải chịu thuế.

Bạn không nhận được lợi tức thuế ngay lập tức khi bạn đóng góp sau thuế. Cơ cấu này có lợi thế chính là lợi tức đầu tư miễn thuế.

Làm thế nào để xác định tài khoản nào phù hợp với bạn? 

Một chiến lược tiết kiệm thuế sẽ liên quan đến việc đóng góp tối đa cho cả tài khoản hoãn thuế và tài khoản được miễn thuế. Nhưng nếu điều đó là không thể, bạn có thể muốn xem xét các yếu tố khác.

1. Nếu thu nhập của bạn ở mức thấp hơn, lựa chọn phù hợp nhất là tài khoản được miễn thuế. Bởi vì lợi ích thuế hiện tại là tối thiểu, nhưng các khoản nợ phải trả trong tương lai có thể là đáng kể, các khoản đóng góp vào tài khoản hoãn thuế không được khuyến khích.
2. IRA 401 (k) hoặc IRA truyền thống có thể cung cấp khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế cho những cá nhân có mức lương cao hơn. Trong ngắn hạn, lợi thế có thể làm giảm mức thuế cận biên của họ, dẫn đến tiết kiệm đáng kể.

Hầu như luôn luôn khôn ngoan khi tiết kiệm để nghỉ hưu trong một kế hoạch có lợi về thuế. Đầu tư thu được lợi ích từ lợi thế lãi kép khi lãi vốn và cổ tức không bị đánh thuế.

Nếu không xem xét các tác động về thuế, bạn không thể đưa ra các quyết định quản lý ngân sách và đầu tư cá nhân. Để tạo điều kiện tự do tài chính trong thời gian nghỉ hưu, tài khoản hoãn thuế và tài khoản miễn thuế là những lựa chọn phổ biến nhất hiện có.

Hãy xem xét cả hai tùy chọn, lưu ý rằng bạn sẽ luôn phải trả thuế bất kể loại tài khoản bạn chọn là gì

Liên quan: Người trình diễn vĩ đại nhất đã dạy tôi điều gì về việc bán hàng hiệu quả

Làm thế nào để Tiết kiệm cho Kế hoạch Nghỉ hưu? 

Lãi gộp có thể khiến bạn trở nên tốt hơn khi về hưu nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sớm. Ngay cả khi bạn bắt đầu tiết kiệm muộn hoặc vẫn chưa bắt đầu, bạn có thể thực hiện các bước sau để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình .

Bắt đầu sớm và tập trung

• Lãi suất cộng dồn theo thời gian hoạt động như một phép thuật. Tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho thời gian nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn mới bắt đầu, vì vậy lãi kép có thể có lợi cho bạn. Lãi gộp là khả năng tài sản của bạn tạo ra thu nhập, được tái đầu tư để tạo ra nhiều thu nhập hơn, v.v. Điều quan trọng là phải bắt đầu càng sớm càng tốt.

Tự động hóa

• Thanh toán cho bản thân trước là điều có lẽ bạn đã quen thuộc. Bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm của mình mà không cần suy nghĩ về điều đó nếu bạn thực hiện các khoản đóng góp hưu trí tự động mỗi tháng.

Giảm chi tiêu của bạn 

• Kiểm tra lại ngân sách của bạn và kiểm tra từng khoản chi tiêu một cách cẩn thận. Tìm khoản chi tiêu nào bạn có thể loại bỏ và khoản chi tiêu nào bạn có thể giảm thiểu. Nó có thể là cắt giảm việc ăn uống bên ngoài không cần thiết hoặc so sánh tỷ giá và tiết kiệm cho bảo hiểm nhà Assurance .

Lập kế hoạch và Thực hiện 

• Bạn có thể làm cho việc tiết kiệm trở nên bổ ích hơn nếu bạn biết mình cần bao nhiêu. Mục tiêu nghỉ hưu của bạn sẽ trở nên thỏa mãn hơn khi bạn đạt được các điểm chuẩn. Tìm hiểu số tiền bạn có thể cần tiết kiệm và đầu tư để nghỉ hưu và bạn có thể nghỉ hưu ở độ tuổi nào. Bằng cách này, bạn sẽ hướng tới điều gì đó có giá trị và xứng đáng.

Sử dụng quỹ bổ sung 

• Hãy khôn ngoan và không chi tiêu thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn nhận được hoặc kiếm được. Tăng tỷ lệ đóng góp của bạn với mỗi lần tăng lương hoặc tiền thưởng bạn nhận được. Hoặc đặt ít nhất một nửa số tiền đó vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Mặc dù có vẻ hấp dẫn khi tiêu thêm số tiền đó, nhưng hãy đầu tư nó thay vì lãng phí vào những việc vô ích.

Tầm quan trọng của An sinh xã hội 

Bạn có thể tăng phúc lợi An sinh Xã hội của mình theo một tỷ lệ phần trăm nhất định mỗi năm nếu bạn trì hoãn việc nhận tiền cho đến khi 70 tuổi. Trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội bắt đầu ở tuổi 62, nhưng trợ cấp hàng tháng của bạn tăng lên hàng năm, hoặc bạn đợi đến 70 và thu nhập tăng thêm nhanh chóng.

Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền bằng cách trì hoãn việc nghỉ hưu chỉ trong một năm. Ngoài ra, vợ / chồng của bạn cũng có thể nhận được nhiều quyền lợi cho người sống sót hơn. Bước đầu tiên là nhận ra tầm quan trọng của việc tiết kiệm tiền để nghỉ hưu. Sau đó, hãy lên kế hoạch tăng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn và học cách làm như vậy.

Làm thế nào để Chọn Chương trình Hưu trí Phù hợp? 

Điều quan trọng là phải chọn chương trình hưu trí phù hợp trong cuộc đời của một người. Để đảm bảo tương lai của gia đình bạn, một kế hoạch nghỉ hưu là điều cần thiết. Và để đầu tư vào một kế hoạch hưu trí, bạn cần phải xem xét một số yếu tố. Tốt nhất là nên bắt đầu sớm, vì lãi kép sẽ tạo ra lợi nhuận tốt hơn trong tương lai. Ví dụ, cổ phiếu nên đóng một vai trò quan trọng trong kế hoạch lương hưu của bạn, vì chúng thường tạo ra lợi nhuận cao hơn các tài sản khác.

Ngoài ra, nên đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Bạn có thể đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình bằng cách lựa chọn khôn ngoan giữa các tùy chọn khác nhau.

1. Kiểm tra xem kế hoạch hưu trí có mang lại lợi nhuận được điều chỉnh theo lạm phát hay không là một cách tốt để xác định kế hoạch tốt nhất. Quỹ hưu trí bạn chọn phải cung cấp lợi nhuận tài chính sau khi nghỉ hưu mà không bị ảnh hưởng bởi mức lạm phát. Số tiền sẽ có giá trị hơn khi giá cả hàng hóa và hàng hóa tăng lên.
2. Độc lập tài chính và một cuộc sống hưu trí hạnh phúc là những điều bạn muốn chia sẻ với những người thân yêu của mình. Một yếu tố quan trọng khi xem xét một chương trình hưu trí là chương trình đó có cung cấp tiền trợ cấp cho vợ / chồng trong trường hợp người mua bảo hiểm không may qua đời hay không. Một kế hoạch lương hưu lý tưởng sẽ đảm bảo rằng vợ / chồng của bạn tiếp tục nhận được trợ cấp ngay cả khi bạn không ở đó.
3. Đầu tư vào lương hưu của bạn khi bắt đầu sự nghiệp là lý tưởng, nhưng khả năng bạn phải trả các khoản phí bảo hiểm cao hơn khi thu nhập của bạn tăng lên có thể tăng dần theo thời gian. Chế độ hưu trí tốt nhất là một trong đó bạn có thể tăng các khoản đóng góp phí bảo hiểm của mình. Ngay cả một sự gia tăng nhỏ của phí bảo hiểm hàng năm cũng sẽ làm tăng đáng kể quỹ của bạn trong một khoảng thời gian.
4. Bất kể bạn tiết kiệm bao nhiêu trong suốt cuộc đời, luôn có khả năng hết tiền. Đảm bảo rằng bạn có thu nhập ổn định, đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời. Xem xét một kế hoạch hưu trí đảm bảo thu nhập sau khi nghỉ hưu.

Bài đăng Những điều bạn cần biết về kế hoạch nghỉ hưu xuất hiện đầu tiên vào Ngày đáo hạn .