Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu cho người tự kinh doanh

Đối với những người làm việc tự do, việc lập kế hoạch nghỉ hưu có thể phức tạp hơn một chút so với phần còn lại của dân số. Họ không được hưởng lợi từ kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ và bộ phận nhân sự, nơi họ sẽ tìm tư vấn và lời khuyên về lập kế hoạch cho những năm nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là những người làm nghề tự do không thể có một kỳ nghỉ hưu thoải mái hoặc họ nên làm việc cho đến khi họ thôi việc. Với một chút kế hoạch và sự sáng tạo, các cá nhân tự kinh doanh có thể tiết kiệm đủ cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái đầy thú vị, đi du lịch và nghỉ ngơi kiếm được nhiều tiền. Dưới đây là mười một mẹo giúp bạn bắt đầu.

Đến hạn – Đến hạn

Mẹo số 1: Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu càng nhiều và càng sớm càng tốt

Khi chúng ta còn trẻ, thật khó để tập trung vào các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu, và chúng ta có xu hướng tập trung nhiều hơn vào các nhu cầu trước mắt của mình. Điều này bao gồm những thứ như mua một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi, lo khoản nợ sinh viên, thanh toán hóa đơn hàng tháng, v.v. Nếu bạn là một doanh nhân đam mê điều hành công việc kinh doanh của riêng mình, ngay cả những thứ như nhà ở và xe hơi có thể đứng thứ hai về mức độ ưu tiên; bạn thường tập trung toàn bộ thời gian và sức lực của mình vào quản lý kinh doanh và tăng trưởngvì vậy kế hoạch nghỉ hưu bị tụt lại phía sau.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn một nghỉ hưu thoải mái, thời điểm tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm là ngày hôm qua; thời điểm tốt nhất tiếp theo là hôm nay. Tại thời điểm này, điều quan trọng không phải là bạn tiết kiệm được bao nhiêu để nghỉ hưu hàng tháng hoặc hàng năm (chúng tôi sẽ đề cập đến vấn đề đó trong giây lát). Điều thực sự quan trọng là bắt đầu.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn nghỉ hưu một cách thoải mái, bạn phải bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt. Bạn bắt đầu đóng góp vào tài khoản hưu trí càng sớm, thì tiền của bạn càng có nhiều thời gian để phát triển thông qua lãi suất kép.

Vì sao vấn đề này?

Hầu hết mọi người không nắm bắt được mức độ tác động bắt đầu tiết kiệm một, hai hoặc ba năm trước đó có thể có đối với kích thước của quả trứng trong tổ của bạn vào thời điểm bạn nghỉ hưu.

Hãy chạy một số con số đơn giản. Giả sử bạn bỏ $ 10.000 vào 401 (k) khi bạn 35. Nó sẽ tăng với lãi suất 5-8%. Lấy mức lãi suất thấp hơn 5%, vào thời điểm bạn đến tuổi nghỉ hưu, 10.000 đô la đó sẽ tăng lên 43.219 đô la. Nếu bạn đợi một năm và gửi tiền khi bạn 36 tuổi, sau 29 năm, số dư của bạn sẽ là 41.161 đô la. Đó là ít hơn $ 2.058 bạn sẽ có tùy ý để chờ đợi chỉ một năm. Bắt đầu tiết kiệm khi bạn bước sang tuổi 40 và bạn sẽ nhận được 33.864 đô la. Đó là ít hơn 9.000 đô la, mặc dù đó là 10.000 đô la bạn đã bắt đầu.

Bây giờ, hãy tưởng tượng bạn không chỉ tiết kiệm tổng cộng 10.000 đô la, mà còn tiết kiệm khoảng đó hàng năm, đó là điều mà hầu hết mọi người tiết kiệm để nghỉ hưu đều làm. Nếu bạn chạy theo các con số, sự khác biệt có thể lên đến hàng chục nghìn đô la nếu bạn phải chờ đợi vài năm thay vì bắt đầu tiết kiệm ngay lập tức.

Mẹo số 2: Ngay cả khi bạn là ông chủ của chính mình, hãy trả lương cho chính mình

Chỉ vì bạn không có nhà tuyển dụng không có nghĩa là bạn không thể trả lương cho mình. Điều này đặc biệt quan trọng nếu doanh nghiệp của bạn đang hoạt động tốt và bạn đang tái đầu tư phần lớn lợi nhuận trở lại công ty và quên lấy một số trong số đó làm thu nhập. Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần biết mình kiếm được bao nhiêu hàng tháng để bạn có thể lập ngân sách cho phù hợp và dành đủ tiền cho tương lai. Cách tốt nhất để đảm bảo điều này là trả lương cho chính bạn.

Bạn nên tự trả bao nhiêu?

Câu trả lời cho câu hỏi này phụ thuộc vào một số yếu tố. Những điều quan trọng nhất là:

• Chi phí hiện tại của bạn
• Doanh nghiệp của bạn đang hoạt động tốt như thế nào
• Dài hạn mục tiêu tài chính cho doanh nghiệp của bạn
• Bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để sống thoải mái sau khi nghỉ hưu (sẽ nói thêm về điều này sau).

Mẹo số 3: Chọn tài khoản hưu trí phù hợp

Khi bạn được người khác tuyển dụng, rất có thể người sử dụng lao động của bạn sẽ cung cấp cho bạn quyền truy cập vào tài khoản hưu trí 401 (k). Nếu họ không, sự lựa chọn khác vẫn có sẵn, như IRA. Đối với những người tự kinh doanh, các tùy chọn có hạn chế hơn một chút, nhưng vẫn có một số tài khoản hưu trí bạn có thể lựa chọn. Bốn điều phổ biến nhất là:

• Một người tham gia 401 (k): Đây còn được gọi là Solo 401 (k), và nó hoàn hảo cho các cá nhân tự kinh doanh hoặc chủ doanh nghiệp không có nhân viên. Giới hạn đóng góp cho năm 2022 là 20.500 đô la, nhưng nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể đóng góp thêm 6.500 đô la như một khoản đóng góp kịp thời.
• Đơn giản hóa tài khoản hưu trí cho nhân viên hưu trí hoặc SEP-IRA: Tài khoản này là một tài khoản hưu trí hoãn thuế khác có sẵn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ và người tự kinh doanh. Giới hạn đóng góp vào năm 2022 là thấp hơn 25% thu nhập ròng của bạn từ việc tự kinh doanh hoặc 61.000 đô la.
• Kế hoạch Đối sánh Khuyến khích Tiết kiệm cho Tài khoản Hưu trí Cá nhân của Nhân viên, hoặc IRA ĐƠN GIẢN: Tài khoản hưu trí này có sẵn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ với 100 nhân viên trở xuống. Giới hạn đóng góp vào năm 2022 là 14.000 đô la, nhưng nếu bạn trên 50 tuổi, bạn cũng có thể đóng góp thêm 3.000 đô la như một khoản đóng góp theo kịp để đạt được 17.000 đô la.
• Kế hoạch keogh: Tài khoản này còn được gọi là một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện và nó có sẵn cho các cá nhân tự kinh doanh hoặc các doanh nghiệp chưa hợp nhất.

Mỗi tài khoản hưu trí này đều có ưu và nhược điểm của nó, vì vậy bạn phải nghiên cứu để tìm ra tài khoản tốt nhất cho tình huống cụ thể của mình. Tất cả đều có chung một đặc điểm: chúng được tài trợ bằng đô la trước thuế, có nghĩa là bạn sẽ có thể hoãn nộp thuế cho chúng cho đến khi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, nếu bạn mong đợi đạt được mức thu nhập cao hơn khi thời gian trôi qua, việc chọn Roth IRA hoặc Roth 401 (k) có thể khôn ngoan hơn. Các tài khoản này được cấp vốn bằng đô la sau thuế, có nghĩa là bạn sẽ không được giảm thuế ngay bây giờ nhưng sẽ được giảm thuế khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ tài khoản.

Tuy nhiên, sau khi đưa ra quyết định, điều quan trọng nhất là bắt đầu đóng góp vào một trong những tài khoản này càng sớm càng tốt.

Mẹo số 4: Ước tính số tiền bạn cần tiết kiệm để có một lối sống thoải mái khi nghỉ hưu

Khi bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, điều quan trọng nhất là bạn nên bắt đầu sớm và tiết kiệm càng nhiều càng tốt mà không làm gián đoạn các kế hoạch ngắn hạn và lối sống của bạn. Tuy nhiên, cuối cùng, bạn sẽ muốn bắt đầu lập một kế hoạch nghỉ hưu thực sự. Điều đó có nghĩa là:

1. Đặt ra các mục tiêu dài hạn rõ ràng và đầy tham vọng nhưng có thể đạt được và chia chúng thành những mục tiêu nhỏ hơn, dễ quản lý hơn.
2. Soạn thảo một chiến lược rõ ràng sẽ phục vụ như một lộ trình để đạt được những mục tiêu đó
3. Thực hiện chiến lược đó và bám sát nó nhất có thể
4. Thực hiện kiểm soát hàng năm để xem bạn đã đi được bao xa, bạn đã đạt được những gì, bạn còn thiếu sót ở đâu và những gì cần thay đổi trong năm sau để trở lại đúng hướng hoặc đạt được mục tiêu tham vọng hơn.

Khi nói đến việc thiết lập các mục tiêu, chúng cần phải cụ thể và có thể đo lường được. Do đó, bạn sẽ phải xác định những gì bạn mong đợi khi nghỉ hưu để có thể ước tính thu nhập bạn cần trả cho lối sống đó mà không sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình.

Ước tính này không nhất thiết phải hoàn toàn chính xác, mà là một đánh giá sẽ giúp bạn thấy được con số đáng kể về số tiền bạn nên tiết kiệm hàng tháng từ thu nhập của mình để tận hưởng thời gian nghỉ hưu mà bạn muốn.

Mẹo số 5: Đầu tư vào nhiều loại tài sản

Khi hầu hết mọi người nghĩ về việc nghỉ hưu, họ hình dung mình đang ngồi trên bãi biển nhâm nhi ly cocktail hoặc chơi gôn. Nhưng để biến ước mơ đó thành hiện thực, bạn cần có đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt trong 20, 30, thậm chí 40 năm.

Mẹo trước đây là về việc xác định chi phí sinh hoạt của bạn cộng lại. Tuy nhiên, một khi bạn chạy các con số, bạn có thể sẽ thấy rằng thu nhập hiện tại của bạn không đủ để tiết kiệm số tiền bạn cần hàng tháng. Nếu đúng như vậy, đừng tuyệt vọng. Bạn có thể giảm đáng kể số tiền mà bạn cần dành ra hàng tháng nếu bạn quản lý để tăng lợi tức tiết kiệm của mình, ngay cả khi chỉ một chút.

Điều này có nghĩa là đầu tư khoản tiết kiệm của bạn, không chỉ để chúng phát triển trong tài khoản tiết kiệm. Về đầu tư, cổ phiếu và trái phiếu là hai loại tài sản phổ biến nhất. Nhưng cũng có những lựa chọn khác như địa ốc, quỹ tương hỗ, quỹ trao đổi (ETF), và thậm chí NFT và giao dịch tiền điện tử. Điều quan trọng là đầu tư vào đa dạng các loại tài sản để giảm thiểu rủi ro mất tiền trong khi vẫn cho bản thân cơ hội kiếm được lợi nhuận cao hơn.

Ví dụ: giả sử bạn đầu tư 10.000 đô la giống như trước đây khi bạn 35 tuổi và bạn xoay sở để đạt được mức tăng trưởng trung bình là 6% thay vì 5%. Trong trường hợp đó, thay vì 43.219 đô la, bạn sẽ có 57.435 đô la khi nghỉ hưu. Đó là sự khác biệt hơn 14.000 đô la cho khoản lợi nhuận thêm 1% đó, mà không tiết kiệm được một xu nào so với số tiền bạn đã tiết kiệm ngay từ đầu!

Mẹo số 6: Đảm bảo mức thu nhập tối thiểu

Bất kể bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, điều quan trọng là phải có một kế hoạch để đảm bảo bạn sẽ có mức thu nhập tối thiểu hàng tháng. Có một số cách để làm điều này, nhưng phổ biến nhất là mua một niên kim.

Một niên kim là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Để đổi lấy khoản thanh toán một lần, công ty bảo hiểm đồng ý thanh toán đều đặn cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định hoặc phần còn lại của cuộc đời bạn. Có nhiều loại niên kim khác nhau và bạn có thể tùy chỉnh hợp đồng cho phù hợp với nội dung của trái tim mình bằng cách thêm người đi theo hợp đồng.

Niên kim là một cách để bảo vệ ổ trứng của bạn và để đảm bảo bạn có mức thu nhập tối thiểu hàng tháng, nhưng chúng không phải là không có nhược điểm của chúng. Đối với một, niên kim là sản phẩm tài chính phức tạp và có thể là một thách thức để hiểu tất cả các tính năng và lợi ích khác nhau. Ngoài ra, niên kim đi kèm với phí và hoa hồng có thể ăn vào lợi nhuận đầu tư của bạn, đó là điều bạn cần phải chú ý.

Trong mọi trường hợp, điều quan trọng nhất là bạn thiết lập một mạng lưới an toàn mà bạn có thể sử dụng khi nghỉ hưu, vì vậy bạn không phải lo lắng về việc hết tiền hoặc sử dụng hết số tiền tiết kiệm của mình.

Mẹo số 7: Sống một lối sống lành mạnh

Không có danh sách các mẹo chuẩn bị cho tuổi già sẽ hoàn chỉnh nếu không có lời khuyên quan trọng này. Một trong những cách tốt nhất để giảm chi phí y tế khi nghỉ hưu là sống một lối sống lành mạnh khi bạn còn trẻ. Điều này có nghĩa là ăn thức ăn lành mạnh, tập thể dục thường xuyên và khám sức khỏe định kỳ. Tất nhiên, điều này không phải lúc nào cũng dễ dàng, nhưng nó có giá trị về lâu dài.

Một lối sống lành mạnh sẽ giúp bạn tránh được các hóa đơn y tế tốn kém và giúp bạn cảm thấy tốt hơn và tận hưởng thời gian nghỉ hưu nhiều hơn. Rốt cuộc, tiết kiệm để nghỉ hưu có ích gì nếu bạn không thể tận hưởng nó?

Vì vậy, hãy đảm bảo chăm sóc bản thân ngay từ bây giờ, và sau này bạn sẽ biết ơn.

Điểm mấu chốt

Không có câu trả lời phù hợp cho tất cả về kế hoạch nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn tự kinh doanh. Tuy nhiên, làm theo những lời khuyên này sẽ giúp bạn có một khởi đầu tốt. Hãy nhớ đầu tư vào nhiều loại tài sản, đảm bảo mức thu nhập tối thiểu và sống một lối sống lành mạnh. Và quan trọng nhất, đừng đợi đến phút cuối cùng mà hãy bắt đầu lên kế hoạch và tiết kiệm cho những năm tháng vàng son của mình!

Bài đăng Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu cho người tự kinh doanh xuất hiện đầu tiên trên Due.