Khoản vay SBA 504: Yêu cầu về tính đủ điều kiện và Cách đăng ký

Tiếp cận vốn thường là một thách thức đối với các doanh nghiệp nhỏ muốn phát triển. Những người cho vay truyền thống như ngân hàng do dự vì lo ngại rằng người đi vay sẽ không thể trả được khoản vay, dựa trên xếp hạng tín dụng thấp hoặc không có lịch sử vay mượn nào cả.

Có một khoản vay dành cho loại hình kinh doanh đó—khoản vay SBA 504, dành cho các chủ doanh nghiệp muốn tài trợ cho việc mua hoặc mở rộng tài sản cố định, chẳng hạn như tòa nhà hoặc đất đai. Dưới đây là tóm tắt về chương trình cho vay này.

Khoản vay SBA 504 là gì?

Khoản vay 504 của Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) là khoản vay lên tới 5 triệu đô la, mặc dù số tiền cho vay tối đa đôi khi là 5,5 triệu đô la cho một số dự án tái tạo và tiết kiệm năng lượng.

Thông thường, các doanh nghiệp nhỏ tìm kiếm nguồn tài trợ của SBA bằng cách đăng ký các khoản vay tại các ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng tham gia vào các chương trình SBA. Tuy nhiên, các chủ doanh nghiệp nhỏ phải đăng ký khoản vay SBA 504 thông qua một công ty phát triển được chứng nhận (CDC), là các tổ chức phát triển kinh tế phi lợi nhuận. Các CDC được SBA chứng nhận và quản lý có mặt trên khắp Hoa Kỳ—có hơn 200 CDC—và mục đích của chúng là thúc đẩy các dự án phát triển kinh tế góp phần tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh.

Khoản vay SBA 504 được phát hành với sự hợp tác của bên cho vay tư nhân—thường là ngân hàng—và SBA. Người đi vay phải trả trước 10%, trong khi 50% số tiền vay đến từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. 40% còn lại đến từ chương trình cho vay SBA 504 thông qua CDC. Khoản vay được hỗ trợ bởi một trái phiếu được SBA bảo đảm, đây là một loại nợ không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp.

Khoản tài trợ của ngân hàng được cung cấp với lãi suất cố định hoặc thay đổi, chủ doanh nghiệp và người cho vay có thể thương lượng lãi suất, điều khoản và phí. Phần khoản vay của CDC có lãi suất cố định.

Các khoản vay SBA 504 có thời gian đáo hạn lên tới 25 năm—10 năm đối với mua máy móc và thiết bị, và 20 đến 25 năm để mua bất động sản.

Khoản vay SBA 504 có thể được sử dụng để làm gì?

Các chủ doanh nghiệp nhỏ phải sử dụng các khoản vay SBA để mua hoặc hiện đại hóa:

• Đất hoặc các tòa nhà hiện có
• Cơ sở mới xây dựng hoặc hiện có
• Máy móc hoặc thiết bị dài hạn
• Việc cải thiện hoặc hiện đại hóa đất đai, bao gồm bất động sản thương mại, đường phố, tiện ích, bãi đậu xe và cảnh quan

Các khoản vay SBA 504 không thể được sử dụng cho vốn lưu động hoặc hàng tồn kho, hoặc để trả nợ, kể cả tái cấp vốn nợ. Các khoản vay cũng không thể được sử dụng để đầu tư thụ động hoặc đầu cơ, nghĩa là bạn không thể mua bất động sản và không làm gì với nó với hy vọng bán để kiếm lời.

Doanh nghiệp của bạn có đủ điều kiện cho khoản vay SBA 504 không?

Chủ doanh nghiệp nhỏ phải đáp ứng một số yêu cầu về tính đủ điều kiện để đủ điều kiện nhận khoản vay SBA 504. Điều này giới hạn các khoản vay cho các công ty đáp ứng các tiêu chí sau:

• Vì lợi nhuận
• Nằm ở Hoa Kỳ hoặc các vùng lãnh thổ
• Có giá trị ròng dưới 15 triệu đô la
• Có thu nhập ròng trung bình dưới 5 triệu đô la sau thuế thu nhập liên bang trong hai năm trước khi nộp đơn
• Không tiếp cận được nguồn tài trợ từ các nguồn khác
• Một doanh nghiệp nhỏ, theo hướng dẫn của SBA
• Có bảo hiểm tài sản và rủi ro
• Có bằng chứng nộp thuế bất động sản
• Thể hiện chuyên môn quản lý
• Có tư cách tốt, nghĩa là sẵn sàng và có khả năng trả nợ và tuân thủ pháp luật
• Kế hoạch kinh doanh khả thi
• Có thể hoàn trả khoản vay

Các tổ chức phi lợi nhuận không đủ điều kiện cho các khoản vay SBA 504, cũng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, câu lạc bộ cho vay, công ty vận động hành lang và bất kỳ doanh nghiệp cờ bạc hợp pháp hoặc bất hợp pháp nào.

3 bước để đăng ký khoản vay SBA 504

Có ba bước cơ bản cần thực hiện khi đăng ký khoản vay SBA 504.

1. Tìm CDC tại địa phương của bạn

Tìm CDC địa phương của bạn bằng cách nhập mã ZIP của bạn và chọn “công ty phát triển được chứng nhận” trong các trường thích hợp trên trang hỗ trợ địa phương của SBA. Các thành phố lớn có nhiều CDC, nhưng các thị trấn nhỏ hơn và vùng nông thôn có thể chỉ có một trong khoảng cách lái xe.

2. Thu thập tài liệu và áp dụng

Khi bạn đã chọn một CDC để hợp tác, bạn sẽ bắt đầu quy trình đăng ký bằng cách điền vào đơn xin vay SBA 504 và sắp xếp các thủ tục giấy tờ và tài liệu liên quan để nộp, bao gồm một phần:

• Tờ khai thuế thu nhập liên bang và tờ khai thuế cá nhân trong ba năm qua

• Báo cáo tài chính doanh nghiệp trong ba năm trước và báo cáo tài chính cá nhân

• Kế hoạch kinh doanh của bạn
• Ước tính chi phí cho nhà thầu nếu dự án của bạn liên quan đến xây dựng

3. Kết thúc

Sau khi khoản vay của bạn được chấp thuận, thông thường sẽ mất từ ​​hai đến ba tháng để khoản vay SBA 504 kết thúc và để người cho vay và SBA giải ngân số tiền đó.

Lãi suất cho vay SBA 504 là gì?

Lãi suất cho các khoản vay SBA 504 khác nhau tùy thuộc vào địa điểm, ngân hàng, loại dự án và thời gian đáo hạn của khoản vay, là 10, 20 và 25 năm. Ngoài ra, phần ngân hàng và phần CDC đều có quy định riêng về lãi suất.

Phần lãi suất của khoản vay ngân hàng được thương lượng giữa ngân hàng và chủ doanh nghiệp. Phần CDC của khoản vay có lãi suất cố định, được xác định khi SBA bán trái phiếu hỗ trợ khoản vay cho các nhà đầu tư.

Lãi suất cho các khoản vay SBA 504 thường thấp hơn lãi suất cho các khoản vay SBA khác, chẳng hạn như chương trình cho vay SBA 7(a) phổ biến hơn. Chương trình SBA 7(a) có ít hạn chế hơn so với SBA 504 và các doanh nghiệp có thể sử dụng tiền vay để làm vốn lưu động và tái cấp vốn cho khoản nợ hiện có, cũng như mua thiết bị, máy móc hoặc vật tư.

Điều khoản hoàn trả khoản vay SBA 504

Người vay thực hiện hai khoản thanh toán: một khoản mỗi tháng cho ngân hàng và khoản còn lại cho CDC. Các điều khoản hoàn trả khoản vay khác nhau—lãi suất của phần CDC là cố định, trong khi phần của ngân hàng là cố định hoặc thay đổi. Các hình thức hoàn trả được chấp nhận bao gồm rút tiền ACH, chuyển khoản ngân hàng hoặc séc.