Hướng dẫn về tiền gửi ACH: Cách thức hoạt động của tiền gửi ACH

Giả sử rằng bạn và anh chị em của bạn đang tham gia vào công việc liên quan đến thời gian là phân loại kẹo Halloween của bạn. Thật không may cho bạn, anh chị em của bạn có trí nhớ nhạy bén và biết cách ôm hận — và năm ngoái, bạn đã đánh cắp và tiêu thụ một chiếc Twix kích thước đầy đủ từ phân bổ của họ.

Bạn nợ anh chị em của mình một Twix kích thước đầy đủ. Để giải quyết khoản nợ của mình, bạn yêu cầu bố (người giám sát hoạt động) chuyển thanh kẹo cần thiết từ đống của bạn sang của họ.

Việc chuyển tiền này tương tự như một khoản tiền gửi ACH. Tiền gửi ACH chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này (đống kẹo của bạn) sang tài khoản khác (đống kẹo của anh chị em của bạn) bằng cách sử dụng nhà thanh toán bù trừ trung tâm (bố của bạn) để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch. An toàn, tiết kiệm chi phí và dễ sử dụng, tiền gửi ACH là cách phổ biến mà các doanh nghiệp gửi tiền và thanh toán các khoản nợ (cho dù có liên quan đến kẹo hay không).

Tiền gửi tại nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) là gì?

Tiền gửi ACH (còn được gọi là giao dịch tín dụng ACH hoặc séc điện tử) là bất kỳ giao dịch tài chính nào chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác bằng cách sử dụng mạng thanh toán bù trừ tự động. Mạng ACH là một mạng điện tử đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức tài chính và chịu trách nhiệm xử lý và tổ chức chuyển tiền ACH.

Trong tất cả các chuyển khoản ACH, ngân hàng của bên khởi tạo được gọi là tổ chức tài chính lưu ký ban đầu (ODFI), trong khi ngân hàng của bên nhận được gọi là tổ chức tài chính lưu ký ban đầu (RDFI). Trong khoản tiền gửi ACH, ODFI sử dụng mạng ACH để ghi có vào tài khoản tại RDFI, dẫn đến việc ghi nợ từ tài khoản ODFI.

Các loại tiền gửi ACH phổ biến

Có nhiều cách để gửi tiền: chuyển khoản ngân hàng, séc giấy, lệnh chuyển tiền và tiền gửi ACH là tất cả các phương thức phổ biến để chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác. Tiền gửi ACH thường được người sử dụng lao động sử dụng để trả lương và hoàn trả chi phí cũng như được chính phủ sử dụng để hoàn thuế và giải ngân phúc lợi.

Bất kỳ chuyển khoản nào chuyển tiền từ tài khoản gốc sang tài khoản nhận sử dụng mạng ACH đều đủ điều kiện là tiền gửi ACH (ngay cả khi cả hai tài khoản được đặt tại cùng một tổ chức tài chính). Các loại tiền gửi ACH phổ biến bao gồm tiền gửi trực tiếp theo bảng lương, tiền gửi khai thuế, các khoản trợ cấp hoặc thanh toán của chính phủ, và các khoản thanh toán lãi suất.

Thanh toán lương

Các khoản thanh toán tiền lương dưới hình thức tiền gửi trực tiếp là một loại tiền gửi ACH phổ biến. Trong loại giao dịch này, người sử dụng lao động thiết lập các khoản thanh toán định kỳ cho nhân viên tín dụng theo lịch trả lương của họ. Tiền được chuyển từ tài khoản tại tổ chức tài chính của người sử dụng lao động (ODFI) sang tài khoản tại tổ chức tài chính của người lao động (RDFI).

Hoàn thuế

Hoàn thuế là khoản hoàn trả do chính phủ cấp cho việc nộp thừa thuế — một phép tính thường được thực hiện vào cuối năm tài chính khi các doanh nghiệp và cá nhân nộp tờ khai thuế và yêu cầu các khoản khấu trừ có sẵn. Chính phủ hoàn thuế thông qua tiền gửi trực tiếp ACH hoặc qua séc gửi qua bưu điện. Nhiều doanh nghiệp và cá nhân gửi số tài khoản ngân hàng và số định tuyến cùng với tờ khai thuế của họ để tạo điều kiện thanh toán qua tiền gửi ACH, thường nhanh hơn thanh toán bằng séc. Trong khoản tiền đặt cọc để hoàn thuế, IRS chuyển tiền từ tài khoản chính phủ vào tài khoản của doanh nghiệp hoặc cá nhân mà người đó nợ tiền thông qua mạng ACH.

Các khoản phúc lợi và thanh toán của chính phủ

Chính phủ Hoa Kỳ cũng phân phối các khoản thanh toán An sinh Xã hội, các khoản thanh toán phúc lợi và trợ cấp thất nghiệp thông qua tiền gửi ACH hoặc séc gửi qua bưu điện. Cũng giống như một khoản đặt cọc để hoàn thuế, giao dịch này liên quan đến việc đẩy tiền từ tài khoản chính phủ vào tài khoản của một cá nhân. Các khoản thanh toán này thường lặp lại theo lịch trình do chính phủ thiết lập.

Thanh toán lãi suất

Tài khoản tiết kiệm và tài khoản đầu tư thường kiếm được lãi suất, đây là khoản phí mà người đi vay đồng ý trả cho người cho vay để đổi lấy khoản vay. Khi bạn đầu tư vào quỹ hoặc gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, về cơ bản, bạn đang cho ngân hàng nơi đặt tài khoản tiết kiệm của bạn vay tiền hoặc cho chủ sở hữu của khoản tiền mà bạn được đầu tư. Để đổi lấy khoản vay này, ngân hàng hoặc quỹ sẽ trả cho bạn lãi suất, được tính theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (hoặc APR). Các khoản thanh toán này được thực hiện thông qua tiền gửi ACH, ngay cả khi ODFI và RDFI đại diện cho cùng một tổ chức: ngân hàng nắm giữ quỹ đầu tư (ODFI) sử dụng mạng ACH để đẩy tiền vào tài khoản ngân hàng của nhà đầu tư, được đặt tại RDFI .

Tiền gửi ACH hoạt động như thế nào?

1. Thông tin ngân hàng được trao đổi.
2. Thanh toán được bắt đầu.
3. Việc thanh toán được thực hiện theo đợt.
4. Thanh toán được sắp xếp.
5. Thanh toán đã được xử lý.

Tiền gửi ACH liên quan đến giao tiếp giữa năm bên riêng biệt: cá nhân hoặc tổ chức thanh toán, tổ chức tài chính của bên thanh toán, mạng lưới ACH, tổ chức tài chính của người nhận thanh toán và người nhận tiền. Đây là một ví dụ về quy trình gửi tiền trực tiếp bằng bảng lương ACH.

1. Thông tin ngân hàng được trao đổi. Nhân viên cung cấp số tài khoản ngân hàng và số định tuyến của họ cho chủ nhân của họ và ủy quyền thanh toán bằng tiền gửi trực tiếp. Điều này thường xảy ra trong quá trình giới thiệu nhân viên mới.
2. Thanh toán được bắt đầu. Bên khởi tạo (trong trường hợp này là người sử dụng lao động) bắt đầu thanh toán.
3. Thanh toán theo đợt. Ngân hàng của người sử dụng lao động (ODFI) thực hiện một loạt giao dịch cùng với các chuyển khoản ACH khác. Các giao dịch theo đợt này được gửi đều đặn trong ngày làm việc.
4. Thanh toán được sắp xếp. Một nhà điều hành ACH (dự trữ liên bang hoặc Mạng thanh toán điện tử) nhận các giao dịch theo đợt, sắp xếp chúng và gửi giao dịch đến tài khoản ngân hàng của nhân viên (RDFI).
5. Thanh toán đã được xử lý. RDFI xử lý giao dịch và ghi có vào tài khoản của nhân viên.