Hướng dẫn về Bảo hiểm Trách nhiệm Sản phẩm dành cho Chủ Doanh nghiệp Nhỏ

Năm 1944, Gladys Escola, một người phục vụ tại một nhà hàng ở Fresno, California, đang dự trữ những chai Coca-Cola bằng thủy tinh. Khi cô xếp đầy các kệ, một chiếc chai bị lỗi đã phát nổ trên tay cô, tạo ra một vết cắt dài 5 inch làm đứt dây thần kinh, mạch máu và cơ của cô. Cô đã kiện Coca-Cola Bottling Co., và tòa án đã ra phán quyết có lợi cho cô, nghĩa là Coca-Cola phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại.

Mặc dù vụ kiện của tòa án California từ năm 1944 này có vẻ không liên quan ngay đến một doanh nghiệp nhỏ ngày nay, Escola và Coca-Cola Bottling Co. trở nên quan trọng trong việc phát triển luật trách nhiệm sản phẩm của Hoa Kỳ. Người ta có thể tranh luận rằng đó là lý do nhiều công ty cần bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm ngày nay. Hãy xem nó là gì và tại sao doanh nghiệp của bạn có thể cần nó.

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm là gì?

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm là bảo hiểm bảo vệ doanh nghiệp của bạn trước các khiếu nại hợp pháp về thương tật cơ thể hoặc thiệt hại tài sản liên quan đến sản phẩm bạn sản xuất, phân phối hoặc sửa chữa. Nói cách khác, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm đảm bảo rằng bạn không phải đối mặt với những vụ kiện tốn kém nếu sản phẩm của bạn không may làm ai đó bị thương. Một số trường hợp thương tật hoặc thiệt hại được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chung của bạn, nhưng không phải tất cả.

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm hoạt động như thế nào?

Nếu bạn sản xuất hoặc bán sản phẩm, doanh nghiệp của bạn có thể phải chịu trách nhiệm về chi phí khiếu nại trách nhiệm sản phẩm nếu sản phẩm của bạn gây hại cho khách hàng — ngay cả khi khách hàng sử dụng sản phẩm không đúng cách. Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bảo vệ bạn khỏi những thất bại về pháp lý và tài chính. Nó cung cấp bảo hiểm của bên thứ ba, có nghĩa là khoản thanh toán cho những thiệt hại sẽ thuộc về những người bị ảnh hưởng hoặc bị thương, không phải doanh nghiệp của bạn. (Trong trường hợp này, người bị thiệt hại là bên thứ ba, và doanh nghiệp của bạn là bên thứ nhất.)

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bao gồm những gì

Chỉ những thiệt hại gây ra bởi các yếu tố cụ thể mới được bảo hiểm. Bao gồm các:

• Khuyết tật thiết kế. Có gì đó sai với thiết kế của sản phẩm.
• Các khiếm khuyết sản xuất. Đã xảy ra sự cố trong quá trình sản xuất.
• Tiếp thị. Một sai lầm trong tài liệu tiếp thị, chẳng hạn như tem nhãn không phù hợp.
• Cảnh báo không đúng cách. Sản phẩm không bao gồm các cảnh báo đầy đủ về tác hại tiềm ẩn.
• Trách nhiệm pháp lý nghiêm ngặt. Sản phẩm gây hại cho khách hàng, ngay cả khi bạn không có lỗi hoặc đó không phải là ý định của bạn.

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm nào không bao gồm

Phạm vi trách nhiệm sản phẩm không bao gồm:

• Sản phẩm công nghệ. Trách nhiệm pháp lý đối với sản phẩm là đối với tổn hại về thể chất, không phải về kỹ thuật số. Bất kỳ thiệt hại nào do các sản phẩm công nghệ gây ra đều yêu cầu bảo hiểm lỗi và thiếu sót (bảo hiểm cho những tổn thất mà khách hàng của bạn phải chịu do lỗi của bạn) hoặc chính sách bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp.
• Nhân viên bị thương. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động bao gồm thương tật và tiền lương bị mất của người lao động.
• Khách hàng bị thương. Các thương tích của khách hàng tại địa điểm kinh doanh của bạn, chẳng hạn như chấn thương do trượt và ngã, được bảo hiểm trách nhiệm chung.
• Thu hồi sản phẩm. Bạn sẽ cần bảo hiểm thu hồi sản phẩm cụ thể nếu thương tích của khách hàng dẫn đến việc thu hồi sản phẩm.
• Tai nạn ô tô thương mại. Bảo hiểm ô tô thương mại bảo hiểm tai nạn xe thương mại.
• Thiệt hại tài sản của bạn. Trong khi bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bao gồm thiệt hại đối với tài sản của người khác do sản phẩm của bạn gây ra, bảo hiểm tài sản thương mại bảo hiểm thiệt hại cho tài sản của bạn.

Phạm vi trách nhiệm sản phẩm nào bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bao gồm bảo vệ tài chính từ:

• Phí hợp pháp. Một khách hàng kiện công ty của bạn sau khi sản phẩm của bạn làm họ bị thương.
• Thiệt hại tài sản. Sản phẩm của bạn làm hỏng tài sản của khách hàng.
• Chi phí y tế. Sản phẩm của bạn làm cho ai đó bị ốm hoặc làm tổn thương họ.
• Cái chết sai lầm. Sản phẩm của bạn giết ai đó hoặc dẫn đến cái chết của họ.

Ai cần bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm?

Không phải mọi doanh nghiệp đều cần bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm — nó chỉ cần thiết cho các công ty sản xuất, phân phối hoặc sửa chữa các sản phẩm vật chất. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là “sản phẩm” có thể được diễn giải rộng rãi. Nếu công ty của bạn bán các sản phẩm thực phẩm và ai đó bị ốm do ăn thức ăn của bạn, bạn sẽ muốn có bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm.

Cân nhắc xem xét bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm nếu công ty của bạn thuộc các ngành sau:

• Chế tạo. Bạn sẽ phải chịu trách nhiệm nếu công ty của bạn làm ra thứ gì đó gây thương tích cho cơ thể.
• Phân bổ. Nhà phân phối có thể phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại do sản phẩm bị lỗi mà họ phân phối.
• Bán lẻ. Một cửa hàng bán lẻ phải chịu trách nhiệm đối với các sản phẩm mà họ bán, ngay cả khi họ không sản xuất chúng.
• Món ăn. Ngộ độc thực phẩm có thể dẫn đến bệnh nặng hoặc thậm chí tử vong.
• Sự thi công. Thợ điện, tổng thầu, thợ ống nước và những người khác xây dựng các công trình vật chất có thể phải chịu trách nhiệm về thiệt hại và thương tích tại công trường.
• Làm đẹp và thẩm mỹ. Các sản phẩm làm đẹp có thể gây ra phản ứng dị ứng và gây hại cho cơ thể.
• Sửa chữa. Nếu bạn kinh doanh sửa chữa các sản phẩm, cho dù đó là máy giặt hay ô tô, và ai đó bị thương do công việc của bạn, bạn có thể phải chịu trách nhiệm.

Cách nhận bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm có thể được bao gồm trong chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp (BOP) —một gói bảo hiểm đi kèm cung cấp các loại bảo hiểm kinh doanh khác nhau, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm chung, bảo hiểm tài sản thương mại và bồi thường cho người lao động. Phạm vi bảo hiểm chính xác của BOP thay đổi tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và ngành của bạn. Nếu công ty của bạn thuộc lĩnh vực sản xuất, phân phối, bán lẻ, thực phẩm, xây dựng, làm đẹp hoặc sửa chữa, BOP của bạn có thể bao gồm bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm (mặc dù cần kiểm tra kỹ).

Tùy thuộc vào doanh nghiệp của bạn, bảo hiểm trách nhiệm chung — cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng rãi đối với các khiếu nại về thương tật và tài sản — có thể đã cung cấp cho bạn bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm đầy đủ. Nhiều chính sách trong số này có. Nếu bạn có bảo hiểm trách nhiệm chung, hãy tìm hiểu những gì được bảo hiểm và liệu bạn có cần mua các chính sách bổ sung hay không.

Cũng như các loại bảo hiểm khác, cách tốt nhất để mua bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cho doanh nghiệp của bạn — được gói trong BOP hoặc riêng — là yêu cầu báo giá từ một số nhà cung cấp bảo hiểm khác nhau để so sánh.