Điểm tín dụng cao nhất là gì?

Đó là Bigfoot của thế giới tài chính; một điểm tín dụng hoàn hảo. AKA, số điểm cao nhất mà một người có thể nhận được. Con số hoang đường và khó nắm bắt này cho Điểm FICO là 850. Và đối với những người không biết, Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850.

Trên thực tế, có những người Mỹ đạt 850 Điểm FICO. Trên thực tế, 1,6% trong tổng số Điểm FICO hiện đứng ở mức 850. Điều này nghe có vẻ thảm khốc khi 11% người tin rằng Bigfoot là có thật.

Đồng thời, nhận được tín dụng với các điều khoản tốt nhất và lãi suất thấp nhất không đòi hỏi phải đạt điểm tuyệt đối. Điểm trên 700 được coi là tốt trong hầu hết các trường hợp. Hơn nữa, phạm vi “đặc biệt” từ 800 đến 850 thường không tạo ra sự khác biệt đối với những người cho vay. Trên thực tế, số điểm trên 760 thường đủ điều kiện để bạn có được tỷ lệ tốt nhất.

Nói cách khác, mặc dù đạt được điểm tín dụng tốt là một mục tiêu tuyệt vời, nhưng việc lên đầu bảng là không cần thiết. Hãy nhớ rằng điểm tín dụng liên tục thay đổi, vì vậy ngay cả những điểm đạt đến 850 không phải lúc nào cũng ở đó.

Trong thực tế là 850 khó nắm bắt chỉ đạt được bởi một phần nhỏ người Mỹ, nó có thể có giá trị để kiểm tra các tính năng của những người ghi điểm hàng đầu nếu bạn muốn xây dựng điểm tín dụng của mình.

Điểm tín dụng là gì (Và tại sao nó lại quan trọng)?

Nói chung, điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Con số gồm ba chữ số này thể hiện rủi ro mà người cho vay phải chịu khi cho vay tiền. Nhìn chung, điểm số cao hơn thường cho thấy cơ hội được chấp thuận cao hơn – mặc dù nhiều yếu tố được xem xét khi tính điểm. Về điểm tín dụng, có hai hệ thống, FICO và VantageScore, với một vài điểm khác biệt chính giữa chúng.

Cụ thể hơn, điểm tín dụng xác định tính đủ điều kiện cho các khoản vay và lãi suất của bạn. Điểm tín dụng của bạn càng cao càng tốt. Những người có tín dụng tốt (670 hoặc cao hơn) thường đủ điều kiện cho các khoản vay và điều khoản tốt nhất.

Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền lãi bằng cách duy trì điểm tín dụng tốt trong suốt cuộc đời. Ngoài ra, nó có thể ngăn bạn trả một số khoản phí. Ví dụ: nếu bạn vay một khoản vay cá nhân, điểm tín dụng cao có thể giúp bạn tránh được các khoản phí khởi tạo khoản vay cá nhân.

Mặt khác, những người có điểm tín dụng kém (dưới 580) hoặc lịch sử tín dụng tối thiểu có thể không đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay. Đổi lại, khả năng tiếp cận tiền mặt có thể bị hạn chế. Và, lựa chọn khả dĩ nhất là khoản vay tín dụng cá nhân khó đòi hoặc khoản vay với người đồng ký hoặc người đồng vay.

Nhưng đó không phải là tất cả. Dưới đây là một số đặc quyền khác khi có điểm tín dụng cao hơn:

• Giao dịch khuyến mại và phần thưởng từ thẻ tín dụng. Rất có thể bạn sẽ đủ điều kiện nhận một số thẻ tín dụng hoàn tiền tốt nhất vì chúng yêu cầu điểm tín dụng xuất sắc (700 trở lên). Ngoài ra, bạn có thể đủ điều kiện để có thẻ tín dụng không lãi suất trong 21 tháng với APR 0% khi mua hàng và chuyển số dư.
• Phí bảo hiểm thấp hơn. Bạn có thể trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn nếu tiểu bang của bạn cho phép bảo hiểm ô tô dựa trên tín dụng.
• Tiền đặt cọc cho một căn hộ thấp hơn. Một người có điểm tín dụng tốt có thể sẽ trả ít tiền đặt cọc hơn khi mua một căn hộ.

Điểm tín dụng hoạt động như thế nào?

Các tổ chức tài chính thường dựa trên quyết định cho vay của họ dựa trên điểm FICO (Fair Isaac Corp.) của bạn. Tuy nhiên, có nhiều điểm tín dụng khác nhau. Trên thực tế, bạn không có một điểm FICO nào. Mỗi trong số ba văn phòng tín dụng, Experian, TransUnion và Equifax, đều có một văn phòng cho bạn. Do đó, điểm FICO của một cá nhân chỉ dựa trên báo cáo tín dụng từ một văn phòng tín dụng cụ thể.

Ngoài ra, mặc dù thực tế là FICO có 50 mô hình tính điểm khác nhau, điểm chính của bạn dựa trên điểm trung bình từ ba văn phòng tín dụng, có thể khác nhau một chút. Ví dụ: nếu điểm FICO của bạn là 750, bạn có điểm là 720, 750 và 770. Vì vậy, điều quan trọng là phải kiểm tra chặt chẽ các báo cáo tín dụng của bạn vì ba con số này khác nhau đáng kể.

Điểm tín dụng xuất sắc là gì?

Một lần nữa, có các mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau (FICO và VantageScore) và các văn phòng tín dụng (Experian, Equifax và TransUnion) kéo điểm tín dụng.

Dựa trên ước tính của Experian, bạn có thể thấy điểm tín dụng của mình rơi vào đâu.

Điểm FICO

• Rất kém: 300 đến 579
• Khá: 580 đến 669
• Tốt: 670 đến 739
• Rất tốt: 740 đến 799
• Xuất sắc: 800 đến 850

VantageScore

• Rất kém: 300 đến 499
• Kém: 500 đến 600
• Khá: 601 đến 660
• Tốt: 661 đến 780
• Xuất sắc: 781 đến 850

Làm thế nào để bạn đạt được điểm tín dụng hoàn hảo

Thu nhập, tiết kiệm và đầu tư không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó chỉ đơn giản là thước đo kỹ năng quản lý nợ của bạn. Điểm tín dụng cao có thể đạt được bằng cách cho các tổ chức tài chính thấy rằng bạn luôn có thể hoàn trả các khoản vay của mình đúng hạn. Ngoài việc thanh toán đúng hạn và sử dụng tín dụng thấp, điểm số hoàn hảo còn được phân biệt bởi hai yếu tố khác, nhóm nghiên cứu tại Bungalow lưu ý.

Những người có điểm tín dụng hoàn hảo:

• Có số lượng thẻ tín dụng lớn hơn. Trung bình có 6,4 thẻ tín dụng được sở hữu bởi những người có điểm tín dụng hoàn hảo, gần gấp đôi mức trung bình của cả nước là 3,8.
• Nợ thẻ tín dụng ít hơn. Điểm thẻ tín dụng hoàn hảo trung bình là $ 3.025 nợ. Trên toàn quốc, mức lương trung bình là $ 6,445.

Yếu tố nào xác định điểm tín dụng của bạn

Dựa trên mô hình tính điểm tín dụng bạn sử dụng, điểm tín dụng của bạn sẽ khác nhau. Đây là những yếu tố chính được FICO và VantageScore xem xét.

Điểm FICO

• Lịch sử thanh toán (35% số điểm của bạn). Một cá nhân có tín dụng hoàn hảo có khả năng có lịch sử thanh toán hoàn hảo. Báo cáo tín dụng của họ không chứa bất kỳ khoản thu nợ, thanh toán chậm hoặc thông tin tiêu cực nào khác.
• Số tiền còn nợ (30%). Tỷ lệ sử dụng đề cập đến tỷ lệ phần trăm tín dụng và khoản vay của bạn được sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng của bạn. Lý tưởng nhất, con số này phải là 30%. Tuy nhiên, những người có điểm số 850 hiếm khi sử dụng tín dụng có sẵn của họ. Tỷ lệ sử dụng tín dụng trung bình của thẻ tín dụng của họ là 4,1%, theo cùng một báo cáo của FICO.
• Độ dài của lịch sử tín dụng (15%). Bạn đã có tín dụng trong bao lâu? Những người có điểm tín dụng hoàn hảo thường có lịch sử tín dụng dài. Theo báo cáo năm 2019 của FICO, độ tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng của họ là 30 năm.
• Tín dụng mới (10%). Những người có điểm tín dụng cao nhất không mở tài khoản tín dụng mới, mặc dù một số có. Quá trình đăng ký thường bao gồm một cuộc điều tra tín dụng cứng có thể làm giảm điểm của bạn từ một đến năm điểm.
• Cơ cấu tín dụng (10%). Bạn có nhiều sản phẩm tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay trả góp, tài khoản công ty tài chính và / hoặc khoản vay thế chấp.

Mỗi yếu tố này góp phần vào một loạt các điểm tín dụng:

• 300 đến 580: Kém
• 580 đến 670: Khá
• 670 đến 740: Tốt
• 740 đến 800: Rất tốt
• 800 đến 850: Trên cả tuyệt vời

VantageScore

VantageScore được tính toán dựa trên năm yếu tố, mặc dù mỗi yếu tố không có trọng lượng cụ thể. Theo VantageScore, tín dụng khả dụng, số dư và tổng mức sử dụng tín dụng là những yếu tố có ảnh hưởng nhất.

Ngoài sự kết hợp tín dụng và kinh nghiệm, lịch sử thanh toán cũng là một yếu tố quan trọng. VantageScore vẫn xem xét các yếu tố như tuổi của lịch sử tín dụng và tài khoản mới được mở, mặc dù chúng ít quan trọng hơn.

Dựa trên năm yếu tố này, có năm phạm vi điểm tín dụng:

• 300 đến 499: Rất kém
• 500 đến 600: Kém
• 601 đến 660: Khá
• 661 đến 780: Tốt
• 781 đến 850: Xuất sắc

Khi đề cập đến việc cung cấp tín dụng, mỗi bên cho vay có một cách tiếp cận khác nhau – bất kể điểm số và xếp hạng. Một số người cho vay sử dụng một thuật toán không chỉ đọc điểm số trên các báo cáo tín dụng. Những người có điểm tín dụng thấp hơn đang cải thiện tín dụng của họ, nhưng vẫn cần cải thiện nó, sẽ được hưởng lợi từ điều này.

Các cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn

Không cần phải ám ảnh về việc đạt đến con số 850. Hãy nhớ rằng, chỉ 1% người tiêu dùng sẽ đạt được điểm tín dụng hoàn hảo. Và nếu họ làm vậy, điểm FICO của họ sẽ không ở lại cao trong thời gian dài, vì các cơ quan tín dụng tính toán lại nó liên tục. Vì vậy, bạn có thể có cơ hội tốt hơn để chạm trán với Bigfoot.

Tuy nhiên, những người nghiêm túc trong việc đạt được điểm số khó nắm bắt này nên làm theo các bước sau.

Thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn.

Hãy nhớ rằng 35% điểm tín dụng của bạn dựa trên lịch sử thanh toán của bạn. Sau khi thanh toán của bạn bị trễ 30 ngày, một trong ba văn phòng tín dụng lớn sẽ báo cáo khoản thanh toán đó cho Experian, Equifax hoặc Transunion. Việc thanh toán chậm trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn.

Sử dụng ứng dụng quản lý hóa đơn hoặc đăng ký thanh toán tự động sẽ giảm khả năng bị thiếu một khoản thanh toán.

Xác minh rằng báo cáo tín dụng của bạn không có bất kỳ dấu hiệu tiêu cực nào.

Có thể các báo cáo tín dụng của bạn chứa các dấu âm bất hợp pháp – ngay cả khi bạn chưa bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào. Nhận báo cáo tín dụng TransUnion và Equifax miễn phí của bạn từ Credit Karma và đảm bảo rằng chúng không có lỗi.

Tranh chấp bất kỳ dấu hiệu không chính xác nào trên báo cáo của bạn nếu bạn tìm thấy bất kỳ dấu hiệu nào. Để đối phó với tranh chấp, các công ty báo cáo tín dụng phải điều tra và sửa lỗi càng sớm càng tốt.

Theo thời gian, các dấu hiệu tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ ít ảnh hưởng hơn đến điểm số của bạn và cuối cùng sẽ biến mất.

Trả đủ.

Bạn phải luôn trả ít nhất khoản thanh toán tối thiểu của mình. Nhưng bạn nên thanh toán đầy đủ hóa đơn hàng tháng. Tại sao? Để giảm tỷ lệ sử dụng của bạn.

FYI, tỷ lệ sử dụng của bạn có thể được tính bằng cách chia số dư thẻ tín dụng của bạn cho hạn mức tín dụng của bạn.

Giữ cho các câu hỏi về tín dụng cứng của bạn ở mức tối thiểu.

Một yêu cầu tín dụng cứng được tạo ra khi bạn đăng ký tín dụng dưới bất kỳ hình thức nào. Một cuộc điều tra khó có thể tạm thời ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn vì nó có thể là một dấu hiệu cho thấy bạn đang gặp khó khăn về tài chính.

Bạn chỉ nên đăng ký tín dụng mới khi cần thiết nếu bạn muốn đạt điểm thực sự cao.

Đừng hủy thẻ của bạn mà không có lý do.

Người tiêu dùng có lịch sử tín dụng dài hơn và tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn được cả FICO và VantageScore ưa chuộng.

Vấn đề là bạn không thể tạo ra lịch sử tín dụng 10 năm bằng phép thuật. Điều tốt nhất bạn có thể làm là giữ cho một hoặc hai thẻ tín dụng hoạt động và không bao giờ hủy chúng. Bằng cách có nhiều thẻ tín dụng mang tên mình, bạn không chỉ có thể xây dựng lịch sử tín dụng lâu hơn mà còn có thể giữ cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình ở mức thấp.

Câu hỏi thường gặp về Điểm tín dụng cao nhất

1. Điểm tín dụng cao nhất là bao nhiêu?

Điểm FICO là điểm tín dụng được các tổ chức cho vay sử dụng phổ biến nhất. Nó có thang điểm dao động từ 300 ở cấp thấp đến 850 ở cấp cao. FICO cho biết chưa đến 2% người tiêu dùng Mỹ có điểm tín dụng 850. Nhưng bạn không cần phải có điểm tín dụng cao nhất để nhận được mức lãi suất tốt nhất hiện có cho các khoản vay. Điểm tín dụng từ 740 đến 799 được coi là “rất tốt”, trong khi bất kỳ điểm nào từ 800 trở lên được coi là “đặc biệt”.

2. Điểm tín dụng trung bình là gì?

Vào năm 2021, dữ liệu của Experian cho thấy điểm tín dụng FICO trung bình (điểm do Equifax, Experian và TransUnion duy trì) đối với người Mỹ là 716.

3. Điểm tín dụng trung bình khác nhau như thế nào theo từng thế hệ?

Sau đây là điểm số trung bình theo thế hệ:

• Thế hệ Z: 674
• Millennials: 680
• Thế hệ x: 699
• Baby Boomers: 736
• Thế hệ im lặng: 758

4. Điểm tín dụng trung bình dựa trên thu nhập là bao nhiêu?

American Express báo cáo điểm tín dụng trung bình sau đây theo thu nhập:

• 30.000 đô la trở xuống mỗi năm: 590
• $ 30.001 đến $ 49.999: 643
• 50.000 đô la đến 74.999 đô la: 737

Điểm tín dụng trung bình thấp có thể liên quan đến thu nhập thấp hơn do các yếu tố như các cá nhân có thu nhập cao hơn có thể trả các khoản nợ thẻ tín dụng (với lãi suất thấp hơn) dễ dàng hơn và duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn. Hạn mức tín dụng của những người có thu nhập cao hơn cũng có thể cao hơn những người có thu nhập thấp hơn.

Tuy nhiên, thu nhập không phải là chỉ số đáng tin cậy nhất để tính điểm. Thu nhập của một người chỉ là một yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ. Vẫn có thể có tín dụng tốt và thu nhập thấp. Không có vấn đề mức thu nhập của bạn, đừng lo lắng. Điểm tín dụng của bạn không được xác định bởi thu nhập của bạn.

5. Có bao nhiêu người lớn không bao giờ kiểm tra điểm của họ?

TransUnion đã tài trợ cho một nghiên cứu được thực hiện bởi Javelin Strategy & Research cho thấy 54% người lớn không kiểm tra điểm tín dụng của họ.

Để đạt được các mục tiêu tài chính và sửa chữa bất kỳ sai sót nào trong báo cáo tín dụng, bạn phải kiểm tra điểm tín dụng của mình. Sử dụng ứng dụng của bên thứ ba hoặc sử dụng công ty báo cáo tín dụng thành lập như Experian để theo dõi điểm tín dụng của bạn một cách thường xuyên, bất kể bạn sử dụng thẻ tín dụng hay trả lại các khoản vay cho sinh viên.

Bài đăng Điểm tín dụng cao nhất là gì? xuất hiện đầu tiên trên Due.