Chuyển khoản ACH mất bao lâu? Giải thích về chuyển ACH

Hãy nghĩ đến dịch vụ bưu điện: Đó là một hệ thống giá cả phải chăng, đáng tin cậy và hiệu quả để gửi thư của bạn — đặc biệt là với khối lượng và khoảng cách liên quan.

Mạng chuyển tiền nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) giống như dịch vụ bưu chính của vũ trụ chuyển tiền điện tử (EFT), nơi các giao dịch ACH riêng lẻ giống như các mảnh thư. Bằng cách gửi yêu cầu chuyển tiền theo lô — giống như cách bưu điện thu thập và phân phối thư theo thời gian nhận và giao hàng đã định trước — mạng ACH cung cấp một cách chuyển tiền hiệu quả và an toàn để đổi lấy thời gian xử lý lâu hơn một chút so với các loại điện tử khác chuyển tiền.

Nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) là gì

ACH là một mạng kỹ thuật số xử lý các khoản thanh toán điện tử giữa các ngân hàng. Mạng lưới chuyển tiền ACH được duy trì bởi một tổ chức có tên NACHA, hoặc Hiệp hội Nhà thanh toán bù trừ tự động quốc gia, một hiệp hội phi lợi nhuận 501 (c) (6) được kết nối với khoảng 11.000 tổ chức tài chính khác nhau trên khắp Hoa Kỳ.

Chuyển khoản ACH mất bao lâu?

Trung bình, quá trình chuyển tiền qua ACH mất khoảng một đến ba ngày làm việc để hoàn tất.

Có hai loại giao dịch ACH — giao dịch ghi nợ ACH và giao dịch tín dụng ACH — và NACHA yêu cầu tốc độ xử lý khác nhau cho mỗi loại.

• Giao dịch tín dụng ACH. Giao dịch tín dụng ACH chuyển tiền từ tài khoản tại tổ chức tài chính lưu ký ban đầu (ODFI) sang tài khoản tại tổ chức tài chính lưu ký nhận (RDFI) và phải được xử lý trong vòng hai ngày làm việc. Một ví dụ về giao dịch tín dụng ACH là tiền gửi trực tiếp theo bảng lương.
• Giao dịch ghi nợ ACH. Giao dịch ghi nợ ACH chuyển tiền từ tài khoản RDFI sang tài khoản ODFI và phải được xử lý trong vòng một ngày làm việc. Thanh toán hóa đơn là một hình thức giao dịch ghi nợ ACH.

RDFI thường giữ các giao dịch thêm một đến hai ngày làm việc, điều này cho phép có thời gian để xác minh rằng tài khoản ngân hàng được ghi nợ có đủ tiền để chi trả cho giao dịch hay không. Điều này đưa tổng thời gian chuyển lên trung bình từ một đến ba ngày làm việc.

Nhiều tổ chức tài chính cũng cung cấp chuyển khoản ACH trong ngày với một khoản phí bổ sung. Lưu ý rằng tùy thuộc vào thời gian trong ngày mà chuyển tiền được thực hiện (chẳng hạn như chuyển tiền được thực hiện sau giờ làm việc của ngân hàng), chuyển khoản trong cùng ngày vẫn có thể dẫn đến tiền xuất hiện trong tài khoản người nhận vào ngày làm việc tiếp theo.

Cách chuyển ACH hoạt động

Chuyển tiền ACH tuân theo quy trình từng bước. Mỗi bước có thể mất ít nhất một giờ hoặc tối đa hai ngày làm việc, tùy thuộc vào loại giao dịch, lịch trình và chính sách của (các) tổ chức tài chính tham gia và thời gian trong ngày yêu cầu được gửi.

Đây là tóm tắt về quy trình chuyển ACH

• Bên khởi tạo thực hiện chuyển khoản ghi có hoặc ghi nợ. (Bắt đầu quá trình.)
• Tổ chức ban đầu (hoặc ODFI) thực hiện một loạt giao dịch cùng với các chuyển khoản ACH khác. Các giao dịch hàng loạt được gửi đến mạng ACH theo các khoảng thời gian đều đặn trong ngày làm việc. Tùy thuộc vào thời điểm yêu cầu được gửi, các giao dịch này có thể được gửi trong giờ hoặc có thể không được gửi cho đến ngày làm việc tiếp theo. (Có thể mất đến một ngày làm việc để hoàn thành.)
• Một nhà điều hành ACH — Cục Dự trữ Liên bang hoặc Mạng Thanh toán Điện tử — nhận các giao dịch theo đợt, sắp xếp chúng và gửi các giao dịch tới RDFI. Mạng ACH gửi các giao dịch đến các tổ chức tiếp nhận năm lần mỗi ngày làm việc. (Mất một ngày làm việc để hoàn thành.)
• Ngân hàng nhận xử lý giao dịch. Để xác minh tài khoản được ghi nợ không chứa đủ tiền, một số tổ chức tài chính chọn giữ tiền trong một khoảng thời gian nhất định trước khi gửi số tiền đã chuyển vào tài khoản được ghi có. (Có thể mất từ ​​một đến hai ngày làm việc để hoàn thành.)
• Tiền được gửi vào tài khoản nhận. (Kết thúc quá trình.)

Hạn chế của chuyển khoản ACH

Mặc dù chuyển khoản ACH hiệu quả, an toàn và chi phí thấp, nhưng chúng không phải là lý tưởng cho tất cả các giao dịch. Chủ sở hữu doanh nghiệp có thể chọn các phương pháp khác cho các khoản thanh toán nhạy cảm với thời gian hoặc thanh toán bằng đô la cao. Chuyển khoản quốc tế cũng không được cung cấp thông qua mạng ACH.

• Thời gian xử lý. Bởi vì chuyển khoản ACH được xử lý theo đợt, thanh toán ACH trực tiếp thường mất từ ​​một đến ba ngày làm việc để xuất hiện trong tài khoản của người nhận — lâu hơn thời gian thường mất để xử lý chuyển khoản ngân hàng, giao dịch thẻ tín dụng và giao dịch ATM.
• Không có thanh toán quốc tế. Thanh toán ACH chỉ có thể được gửi vào tài khoản ngân hàng tại Hoa Kỳ. Chuyển tiền quốc tế yêu cầu chuyển khoản ngân hàng hoặc các phương thức thanh toán khác.
• Hạn mức chuyển khoản. Một số ngân hàng áp đặt giới hạn hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hoặc mỗi giao dịch đối với số tiền có thể được gửi bằng ACH. Kiểm tra với ngân hàng của bạn để đảm bảo các chính sách của ngân hàng cung cấp loại chuyển khoản bạn cần để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của mình.