Bạn Phải Hiểu Quyền Lợi Hưu Trí Quan Trọng Này Nếu Bạn Muốn Tiền Của Mình Chịu Được Lạm Phát – Dù Bạn 25 hay 75

Chuông cảnh báo lạm phát đã vang lên trong một thời gian, âm thanh dưới dạng những tiêu đề nghiệt ngã và lãi suất tăng cao, nhưng hàng triệu người Mỹ đã cảm thấy tác động lên ví của họ trước khi có bất kỳ sự phô trương chính thức nào. Giờ đây, nhiều người đang tự hỏi họ có thể làm gì để bảo vệ tài chính của mình và nghỉ hưu nếu mọi thứ tiếp tục diễn biến từ xấu đến tồi tệ hơn, đặc biệt là khi khả năng suy thoái xảy ra rất thực tế.

Sẽ rất hữu ích khi hiểu lạm phát có nghĩa là gì khi nói đến bức tranh lớn về tài chính cá nhân trước tiên. Michaela Pagel, phó giáo sư kinh doanh tại Đại học Columbia, nói một cách đơn giản: “Nếu một hộ gia đình là người vay ròng, lạm phát sẽ làm tăng giá trị tài sản của hộ gia đình một cách hiệu quả. Bây giờ, nếu hộ gia đình là người tiết kiệm ròng, về nguyên tắc lạm phát sẽ , làm giảm giá trị tài sản của hộ gia đình. “

Bất kể hoàn cảnh cá nhân, hoảng sợ sẽ không giúp người đóng thuế trung bình của Mỹ nghỉ hưu – nhưng việc lập kế hoạch cẩn thận sẽ có tác dụng. Doanh nhân đã ngồi lại với Rhian Horgan, người sáng lập và Giám đốc điều hành của nền tảng hưu trí Silvur, để thảo luận về cách mọi người có thể tự thiết lập để đạt được thành công tài chính lâu dài bất chấp suy thoái kinh tế.

Liên quan: Cách các triệu phú chuẩn bị cho một cuộc suy thoái

“Liệu tiền của tôi có giá trị nhiều trong tương lai, và liệu tôi có đủ khả năng mua những thứ tôi cần không?”

Horgan nói: “Nghỉ hưu là một khoảng thời gian dài đối với nhiều người Mỹ. “Sẽ là 25, 30 năm nữa, vì vậy việc duy trì sức mua của bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu là cực kỳ quan trọng. Khi mọi người nghe đến từ lạm phát, họ đang nghĩ, Liệu tiền của tôi có còn nhiều giá trị trong tương lai, và liệu tôi có đủ khả năng chi trả cho những thứ tôi cần không?“

Vì vậy, làm thế nào để bạn bảo vệ tiền của mình để đảm bảo rằng bạn không bị cạn kiệt khi bạn cần nhất? Horgan khuyên bạn nên đầu tư với tầm nhìn dài hạn, đóng góp vào 401k của bạn để nhận được bất kỳ kết quả phù hợp nào với công ty và đối với những người trên 50 tuổi, tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp thuế hoặc miễn thuế cho một công ty truyền thống hoặc Roth IRA.

Ngoài ra, khi thị trường giảm, đây là thời điểm tuyệt vời để xem xét chuyển đổi Roth: Bạn có thể rút tiền ra khỏi IRA truyền thống, trả thuế cho nó, sau đó chuyển nó sang Roth IRA, nơi nó có thể tiếp tục phát triển miễn thuế. (Còn được gọi là “backdoor Roth IRA”, mẹo này cho phép ngay cả những người kiếm được nhiều hơn giới hạn $ 144,000 mỗi năm đóng góp).

Nhưng có một lợi ích hưu trí quan trọng khác mà nhiều người quen thuộc nhưng chưa hiểu đầy đủ: an sinh xã hội. Horgan nói: “Đó là một dòng thu nhập mà bạn có thể nhận được trong suốt quãng đời còn lại của mình, và nó thực sự có sự điều chỉnh lạm phát hàng năm đi kèm với nó”. Điều đó làm cho nó trở thành một trong những tài sản hưu trí có giá trị nhất mà ai đó sẽ có.

Liên quan: Chính xác Thực hiện theo Kế hoạch Tiết kiệm này và Bạn có thể Nghỉ hưu sau 15 Năm

“Trong môi trường lạm phát cao như hiện nay, an sinh xã hội sẽ rất cần thiết để giúp những người về hưu duy trì sức mua của họ.”

Mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt an sinh xã hội năm 2022 là mức cao nhất trong gần 40 năm và xu hướng lạm phát hiện tại cho thấy mức điều chỉnh trong năm tới sẽ còn cao hơn – ở khoảng 9% +. Horgan giải thích: “Việc điều chỉnh COLA tự động luôn là một biện pháp bảo vệ quan trọng đối với những người Mỹ lớn tuổi, và trong môi trường lạm phát cao hiện nay, nó sẽ là điều cần thiết để giúp những người về hưu duy trì sức mua của họ”.

Mặc dù an sinh xã hội sẽ là một phúc lợi hưu trí vô giá đối với hàng triệu người Mỹ, nhưng sự phức tạp của nó vẫn còn là một ẩn số đối với nhiều người. Ngay cả Horgan, người đã làm việc trong lĩnh vực tài chính hơn 20 năm, cũng phải sàng lọc một cuốn sách 400 trang để có câu trả lời mà cô ấy cần trong khi giúp cha mẹ lên kế hoạch nghỉ hưu – điều mà một người bình thường không thể làm được – và một trải nghiệm đã truyền cảm hứng cho cô ấy ra mắt Silvur.

Mối liên hệ giữa sự giàu có và sức khỏe cũng không nên bị bỏ qua, đặc biệt là khi mọi người già đi và rời bỏ lực lượng lao động; Horgan lưu ý rằng một cặp vợ chồng người Mỹ trung bình chi 300.000 đô la cho Medicare trong quá trình nghỉ hưu. Nhưng việc dự kiến ​​thông qua Đạo luật Bảo vệ Lạm phát, cho phép lần đầu tiên Medicare đàm phán chi phí thuốc với các công ty dược phẩm và đặt giới hạn chi phí tự trả của người tiêu dùng, là ví dụ điển hình. quá hạn tập trung vào việc kiểm soát chi phí thuốc cũng sẽ giúp bảo vệ người Mỹ lớn tuổi.

Có rất nhiều điều khiến bản thân phải chuẩn bị cho một cuộc nghỉ hưu thoải mái, nhưng hiểu những điều cơ bản về an sinh xã hội, dựa trên thu nhập cao nhất trong 35 năm của bạn và có thể thu được từ năm 62 tuổi, là điều hoàn toàn quan trọng nếu bạn muốn tiền của mình chịu được lạm phát – điều đó đúng cho dù bạn 25 hay 75. Và bạn càng học sớm những nguyên tắc cơ bản, bạn càng chuẩn bị tốt hơn, giúp bạn dễ dàng tránh được những vấn đề lớn về tài chính như nhau.

Horgan nói: “Bạn có thể định vị mình để có được dòng thu nhập này có khả năng bảo vệ lạm phát. “Đây là một nguồn thu nhập rất có giá trị, nhưng ma quỷ đang ở trong chi tiết – tốt hơn là nên tìm hiểu điều đó ngay bây giờ.”

Liên quan: Làm thế nào để xoa dịu cơn hoảng sợ về tài chính trong thời kỳ lạm phát gia tăng

Dưới đây là ba điều bạn nên biết về quyền lợi hưu trí quan trọng này.

Bạn sẽ không nhận được tín dụng trong nhiều năm ngoài lực lượng lao động

Các khoản tín dụng an sinh xã hội của bạn dựa trên số năm thu nhập của bạn, vì vậy nếu bạn rời khỏi lực lượng lao động để chăm sóc con cái hoặc các thành viên khác trong gia đình, bạn sẽ không nhận được chúng trong thời gian đó.

Horgan giải thích: “Vì vậy, bạn không những không kiếm được thu nhập mà còn có khả năng làm giảm các khoản trợ cấp hưu trí của mình. “Điều thực sự quan trọng là phải hiểu rằng tiền lương của bạn, thu nhập chịu thuế của bạn, ảnh hưởng đến các lợi ích an sinh xã hội trong tương lai của bạn.”

Hơn nữa, quy định này có tác động không cân đối đối với phụ nữ, những người chiếm hơn 75% tổng số người chăm sóc ở Hoa Kỳ, theo Viện Lão hóa, có khả năng dành nhiều hơn 50% thời gian chăm sóc so với nam giới. Giá trị kinh tế của hoạt động chăm sóc không chính thức cho phụ nữ được ước tính từ 148 tỷ đến 188 tỷ USD hàng năm.

Số lượng công việc bán thời gian

Càng ngày, người Mỹ càng hoán đổi một Tôi sẽ làm việc toàn thời gian cho đến khi tôi 62 tuổi và sau đó nghỉ hưu gà tây lạnh giá Horgan cho biết tâm lý cho một việc có tính đến khả năng làm việc bán thời gian. Điều đó có tiềm năng sinh lợi, vì thu nhập bán thời gian cũng được tính vào an sinh xã hội.

Horgan giải thích: “Nếu họ có thể thêm 1.000 đô la mỗi tháng từ thu nhập bán thời gian trong vòng 5 năm, họ có thể làm cho khoản tiết kiệm của mình kéo dài thêm 3 năm nữa.

Công việc bán thời gian không chỉ giúp kiếm tiền lâu hơn mà còn mang đến một cách để mọi người sử dụng tài năng của mình và tìm thấy mục đích mới khi họ bước vào giai đoạn tiếp theo của cuộc đời (Horgan lưu ý rằng phụ nữ ở độ tuổi 50 và 60 tạo ra các máy chủ Airbnb thành công nhất).

Vấn đề tình trạng hôn nhân

Kết hôn cũng có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng thu thập an sinh xã hội của bạn. Bạn có thể đủ điều kiện nhận các quyền lợi của vợ / chồng mình bất kể bạn đã kết hôn, góa vợ hay ly hôn.

Nhưng trong trường hợp ly hôn, thời gian của cuộc hôn nhân mới là vấn đề quan trọng. Bạn phải kết hôn ít nhất 10 năm để nhận được quyền lợi ly hôn, quyền lợi này mang lại cho bạn lợi ích lớn hơn hoặc 50% lợi ích của vợ / chồng cũ của bạn.

Horgan nói: “Thật khó khăn khi tôi nói chuyện với một người phụ nữ 55 tuổi đã ly hôn và không biết các quy tắc. “Cô ấy khó tối ưu hóa lợi ích của mình hơn một người 25 tuổi.”

Nền kinh tế có thể không thể đoán trước được, nhưng việc nghỉ hưu của bạn thì không nên. Điều quan trọng là phải thực tế về số tiền tiết kiệm bạn sẽ cần để lực lượng lao động thoải mái – và làm những gì bạn có thể hôm nay để đảm bảo tiền của bạn chịu được lạm phát vào ngày mai.