ACH là gì? Hướng dẫn của Chủ sở hữu Doanh nghiệp về Thanh toán ACH

Đưa cho người bạn cùng phòng của bạn hóa đơn 10 đô la (hoặc viết séc cho họ) là một cách hiệu quả hợp lý để giải quyết một khoản nợ. Tuy nhiên, khi số lượng giao dịch của bạn lên đến hàng trăm – và các con nợ cũng như các khoản tín dụng của bạn được trải rộng khắp Hoa Kỳ – thì séc giấy trở thành một cách kém hiệu quả hơn nhiều để nhận và gửi tiền. Mạng ACH giải quyết vấn đề này bằng cách tạo điều kiện chuyển tiền điện tử giữa các tổ chức tài chính.

Nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) là gì?

Nhà thanh toán tự động (ACH) là một mạng điện tử để xử lý các khoản thanh toán điện tử giữa các ngân hàng. Mạng lưới ACH được duy trì bởi một tổ chức có tên NACHA, hoặc Hiệp hội Nhà thanh toán bù trừ tự động quốc gia, một hiệp hội phi lợi nhuận 501 (c) (6) được kết nối với khoảng 11.000 tổ chức tài chính khác nhau.

Sự cần thiết của NACHA được xác định vào năm 1968 khi một nhóm nhân viên ngân hàng ở California ghi nhận số lượng séc giấy ngày càng tăng mà họ đang xử lý và xử lý. Các chủ ngân hàng này đã tổ chức ủy ban đặc biệt về các mục nhập không cần giấy tờ, hay còn gọi là SCOPE, và vào năm 1972, thành lập tổ chức ACH đầu tiên ở California để xử lý việc xử lý thanh toán điện tử. NACHA tiếp nối vào năm 1974.

NACHA quản lý mọi thứ liên quan đến việc duy trì, phát triển và quản trị mạng ACH, mạng này đã trở thành cơ chế chính để xử lý các giao dịch tài chính điện tử ở Hoa Kỳ. Hàng năm, nó tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán hàng tỷ đô la liên quan đến nhu cầu kinh doanh, chính phủ và người tiêu dùng.

ACH hoạt động như thế nào?

Mạng lưới Nhà thanh toán tự động đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức tài chính — cho phép các ngân hàng, doanh nghiệp và tổ chức gửi tiền điện tử. Mạng ACH tổ chức và xử lý một loại hình chuyển tiền điện tử được gọi là chuyển khoản ACH.

Dưới đây là ví dụ về cách thức hoạt động của quy trình thanh toán tiền gửi trực tiếp bằng ACH.

1. Bên khởi tạo (trong trường hợp này là người sử dụng lao động) bắt đầu một khoản thanh toán, giống như các khoản thanh toán hai tuần một lần của nhân viên.
2. Ngân hàng của người khởi tạo (còn được gọi là ODFI, viết tắt của tổ chức tài chính lưu ký ban đầu) thực hiện giao dịch cùng với các chuyển khoản ACH khác. Các giao dịch theo đợt này được gửi đều đặn trong ngày làm việc.
3. Một nhà điều hành ACH (Cục Dự trữ Liên bang hoặc Mạng Thanh toán Điện tử) nhận các giao dịch theo đợt, sắp xếp chúng và gửi các giao dịch đến tổ chức tài chính lưu ký nhận (RDFI).
4. Tài khoản ngân hàng nhận xử lý giao dịch và ghi có vào tài khoản nhận (của nhân viên).

Tất cả các chuyển khoản ACH được phân loại là giao dịch tín dụng hoặc ghi nợ, với việc phân loại được xác định bởi hành động của bên khởi tạo. Ví dụ, gửi tiền trực tiếp được coi là một giao dịch tín dụng vì bên gốc chuyển tiền từ tài khoản của họ sang tài khoản ngân hàng của người nhận, dẫn đến việc ghi nợ từ tài khoản gốc và ghi có vào tài khoản nhận.

Chi phí sử dụng và chấp nhận thanh toán ACH là bao nhiêu?

Phí thanh toán ACH có thể được tính theo một số cách — dưới dạng phí cố định cho mỗi giao dịch, theo tỷ lệ phần trăm của giao dịch hoặc dưới dạng chi phí hàng tháng. Nếu bạn chọn chấp nhận thanh toán ACH trực tiếp, ngân hàng của bạn sẽ xác định khoản phí còn nợ. Các chuyển khoản như thanh toán hóa đơn, tiền gửi trực tiếp theo bảng lương và thanh toán trực tiếp thường miễn phí.

Nhiều chủ doanh nghiệp cũng chọn làm việc với các bộ xử lý thanh toán của bên thứ ba (chẳng hạn như PayPal, Stripe, Square hoặc những người khác) để xử lý các giao dịch giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp và doanh nghiệp với người tiêu dùng. Trong trường hợp này, bộ xử lý thanh toán của bên thứ ba xác định chi phí của giao dịch, với phí chuyển khoản ACH thông thường nằm trong khoảng từ 0,8% đến 1,5% tổng chi phí giao dịch.

Ưu điểm của mạng ACH

Phí tổn

Một lợi thế của việc gửi và chấp nhận thanh toán ACH là tiết kiệm chi phí. Sử dụng chuyển khoản ACH để nhận và gửi tiền cho phép các công ty tránh phải trả phí giao dịch thẻ tín dụng, tổng cộng có thể lên đến 2,5% tổng giá trị giao dịch.

Đối với một lần bán 10.000 đô la, đó là 250 đô la — và bởi vì số tiền bán hàng bao gồm chi phí hoạt động và giá vốn hàng bán, khoản phí này có thể ăn vào đáng kể tỷ suất lợi nhuận của bạn. Ví dụ: nếu lợi nhuận ròng của bạn khi bán 10.000 đô la là 3.000 đô la, phí thẻ tín dụng 2,5% làm giảm lợi nhuận của bạn 8,3%.

Bảo vệ

Thanh toán ACH mang lại lợi thế bảo mật hơn cả séc giấy và tiền mặt. Séc có thể bị thất lạc trong thư và một lượng lớn tiền mặt cần có các biện pháp an ninh tiên tiến để ngăn chặn hành vi trộm cắp — hãy nghĩ đến các nhân viên bảo vệ và xe tải bọc thép.

Thanh toán điện tử ít bị tổn thương hơn và thanh toán ACH mang lại lợi thế bổ sung so với chuyển khoản tức thì: thời gian xử lý từ một đến ba ngày của chúng cung cấp khoảng đệm trong đó các doanh nghiệp có thể ngừng thanh toán nếu nghi ngờ gian lận hoặc lỗi được xác định.

Sự tiện lợi

Xử lý điện tử các khoản thanh toán ACH giúp bạn dễ dàng thiết lập các khoản thanh toán định kỳ cho nhà cung cấp hoặc nhân viên, giảm bớt gánh nặng hành chính của bạn và giảm chi phí hoạt động. Khách hàng và nhân viên cũng đánh giá cao sự dễ dàng của các khoản thanh toán ACH.

Nhược điểm của Mạng ACH

Thời gian xử lý

Bởi vì chuyển khoản ACH được xử lý theo lô, các khoản thanh toán ACH trực tiếp không được xử lý ngay lập tức. Có thể mất từ ​​một đến ba ngày làm việc để chuyển khoản xuất hiện trong tài khoản ngân hàng của người nhận sau khi bắt đầu. Một số ngân hàng cũng cho phép chuyển khoản ACH trong ngày, có thể có sẵn với một khoản phí bổ sung. Tuy nhiên, lưu ý rằng thời gian giới hạn xử lý có thể dẫn đến việc xử lý chuyển khoản trong cùng ngày trong ngày làm việc tiếp theo.

Một số bộ xử lý bên thứ ba cho phép chuyển ACH tức thì bằng cách ghi có tiền vào tài khoản nhận ngay trong ứng dụng xử lý, sau đó điều chỉnh các tài khoản thông qua quy trình giao dịch ACH vào một ngày sau đó. Các bộ xử lý này cũng có thể có các tùy chọn chuyển “tức thì”.

Không có thanh toán quốc tế

Thanh toán ACH chỉ có thể được gửi vào tài khoản ngân hàng của Hoa Kỳ. Chuyển tiền quốc tế yêu cầu các doanh nghiệp sử dụng chuyển khoản ngân hàng hoặc các phương thức khác như gửi séc giấy qua thư hoặc bắt đầu chuyển tiền qua bộ xử lý thanh toán của bên thứ ba.

Giới hạn giao dịch

Một số ngân hàng áp đặt giới hạn hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hoặc trên mỗi giao dịch đối với số tiền có thể được gửi bằng ACH. Kiểm tra với ngân hàng của bạn để đảm bảo rằng các chính sách của ngân hàng hỗ trợ hình thức chuyển khoản bạn cần để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của mình.

Suy nghĩ cuối cùng

Thế giới kinh doanh phát triển nhanh chóng — và việc viết, gửi thư và chuyển séc giấy là một quy trình tương tự khó chịu. Một thế giới nơi bạn có thể thanh toán tiền tàu điện ngầm bằng một lần chạm vào thẻ tín dụng và mua hàng tạp hóa thông qua nhận dạng vân tay là một trong những nơi mà hiệu quả là chìa khóa — cho cả doanh nghiệp và khách hàng của bạn.

Chuyển khoản ACH mang lại sự an toàn và tiện lợi hơn cho cả người cho vay và người nhận với chi phí tương đối thấp. Ngân hàng của bạn (hoặc bên xử lý bên thứ ba) có thể làm cho việc gửi và nhận thanh toán trở thành một khía cạnh hiệu quả và chi phí thấp trong hoạt động kinh doanh của bạn.