ACH Debit là gì?

Mạng kỹ thuật số được gọi là Ngôi nhà thanh toán tự động – thường được viết tắt là “ACH” – hoạt động như một loại “email kiếm tiền”. Nó di chuyển tiền một cách nhanh chóng và hợp lý giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, các doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên của họ, hoặc thậm chí các thương gia nhỏ thu tiền thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ của họ.

Mạng lưới ACH là một phần trung tâm của cơ sở hạ tầng tài chính tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển hàng tỷ đô la mỗi năm. Nó được duy trì bởi một tổ chức có tên Nacha, được thành lập như một tổ chức phi lợi nhuận vào năm 1974. Nó chịu trách nhiệm về sự phát triển, quản trị và điều hành của mạng. Nói một cách đơn giản, nó giữ cho mọi thứ hoạt động trơn tru khi các thực thể giao dịch với nhau.

Có hai loại giao dịch trên mạng này: ghi nợ ACH và tín dụng ACH. Hãy đi sâu vào giao dịch ghi nợ ACH là gì và so sánh cách nó hoạt động so với tín dụng ACH.

Ghi nợ Automated Clearing House (ACH) là gì?

Ghi nợ ACH là một giao dịch trên mạng ACHis có thể được hiểu là “việc kéo” tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Bên nhận tiền bắt đầu giao dịch. So sánh điều này với một khoản tín dụng ACH, đó là một “cú hích” – thực thể gửi tiền bắt đầu giao dịch.

Tất nhiên mọi giao dịch chuyển tiền trên mạng này đều yêu cầu rút tiền từ tài khoản của ai đó trước khi chuyển đến tài khoản của người khác. Điều này có nghĩa là một khoản ghi nợ luôn xảy ra ở bên này hay bên kia. Nhưng nó được định nghĩa là ghi nợ ACH dựa trên người khởi xướng yêu cầu. Đối với hầu hết các ứng dụng tiêu dùng, người lập hóa đơn bắt nguồn yêu cầu ACH. Và bởi vì yêu cầu đó là để hệ thống rút tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, nó được coi là ghi nợ ACH.

Ghi nợ ACH có thể đáp ứng nhiều loại giao dịch, chẳng hạn như các cá nhân nộp thuế cho chính phủ hoặc thanh toán các hóa đơn tiện ích gia đình trực tiếp từ tài khoản séc của họ.

Việc xây dựng mạng ACH cho thấy nó xây dựng một hàng đợi các giao dịch đang chờ xử lý (ghi nợ và tín dụng như nhau) trước khi thực thi chúng theo lô. Điều này xảy ra năm lần một ngày, với mạng lưới nắm bắt các giao dịch, phân loại chúng và phân phối chúng.

Các yêu cầu yêu cầu tài khoản được ghi nợ một số tiền là giao dịch ghi nợ ACH.

Ghi nợ ACH hoạt động như thế nào?

Một giao dịch ghi nợ ACH bắt đầu khi người khởi tạo giao dịch cung cấp thông tin tài khoản của người thanh toán cho “tổ chức tài chính lưu ký ban đầu” (OFDI), là chỉ định chính thức cho các ngân hàng có thể tương tác với mạng ACH. Người khởi tạo cũng sẽ cung cấp số tiền được ghi nợ từ tài khoản, danh mục giao dịch và ngày để thanh toán giao dịch.

Ngân hàng (hoặc đối tác xử lý của ngân hàng) nhận các chi tiết này và chuyển thông tin đến mạng ACH. Giao dịch đi vào hàng đợi, sẽ được thực hiện trong đợt tiếp theo. Mạng lưới sắp xếp các giao dịch đến và chuyển từng giao dịch đến tổ chức tài chính lưu ký nhận (RDFI), đây chỉ là chỉ định chính thức cho một ngân hàng có thể nhận tiền qua ACH.

Các ngân hàng nhận tiền thực hiện mọi giao dịch họ nhận được và họ lưu ý nếu có bất kỳ giao dịch nào trong số họ kích hoạt mã lỗi hoặc bất thường khác. Miễn là điều đó không xảy ra, thì giao dịch sẽ thực hiện như nó cần và công việc hoàn tất. Tại thời điểm đó, tiền cho giao dịch sẽ được chuyển cho người nhận.

Các khoản tín dụng ACH tuân theo một quy trình gần như giống hệt nhau, ngoại trừ bên nào thực sự bắt đầu giao dịch. Khi người thanh toán tiền bắt đầu, đó là tín dụng ACH. Khi người nhận bắt đầu, đó là một khoản ghi nợ.

Năm loại ghi nợ ACH phổ biến

• Phí / lệ phí định kỳ. Cân nhắc các loại dịch vụ mà bạn trả một mức cố định trên cơ sở định kỳ, như tiền thuê nhà hoặc truy cập internet tại nhà. Đây là một loại chi phí mà tất cả các chi tiết đều được biết trước, như số tiền và ngày đến hạn, do đó, các khoản ghi nợ ACH rất hữu ích trong việc tự động hóa chúng và biến các khoản phí trễ hạn trở thành dĩ vãng.
• ARC (bút toán khoản phải thu). Các mục phải thu tài khoản (ARC) là một khoản ghi nợ ACH diễn ra khi nhận được séc giấy qua thư hoặc tại hộp kéo thả. Séc đó được xử lý dưới dạng séc điện tử và khoản ghi nợ xuất hiện trên bảng sao kê của khách hàng dưới dạng một giao dịch ACH. Máy quét chuyên dụng nắm bắt các chi tiết kiểm tra như số định tuyến và số tài khoản, và người khởi tạo phải giữ lại tài liệu giấy trong hai năm sau đó.
• MTE (mục chuyển máy). “Mục nhập chuyển khoản bằng máy” đề cập cụ thể đến một giao dịch được thực hiện tại một thiết bị đầu cuối điện tử, đặc biệt là các máy ATM. Loại mục nhập này có thể là ghi nợ hoặc tín dụng, vì vậy nếu bạn sử dụng nó để “rút” tiền từ tài khoản của ai đó (thay vì đẩy tiền của chính bạn đi nơi khác), thì bạn đang sử dụng MTE làm giao dịch ghi nợ ACH.
• POS (điểm bán hàng). Các mục nhập POS dưới dạng ghi nợ ACH là các giao dịch ghi nợ tài khoản ngân hàng cho các khoản thanh toán bằng thẻ được thực hiện bằng thiết bị đầu cuối điện tử, đặc biệt là máy tính tiền trong cửa hàng.
• WE (mục do web khởi tạo). Loại ghi nợ ACH này có thể là một mục nhập duy nhất hoặc một giao dịch định kỳ diễn ra khi ai đó sử dụng internet để cho phép chuyển tiền. Nhiều tổ chức có thể sử dụng điều này, bao gồm công ty thẻ tín dụng, công ty tiện ích, trường học, cơ quan chính phủ, nhà bán lẻ trực tuyến và tổ chức phi lợi nhuận. Các giao dịch ghi nợ ACH do web khởi tạo được sắp xếp hợp lý đáng kể và chi phí thấp hơn so với các giao dịch khác.

Suy nghĩ cuối cùng

Thật dễ dàng để quên rằng mạng ACH có sẵn cho tất cả các loại doanh nghiệp và cá nhân sử dụng, từ các thương gia nhỏ đến các tổ chức chính phủ lớn. Bạn không nhất thiết phải là một tổ chức tài chính lớn để tận dụng lợi thế của mạng lưới.

Ghi nợ ACH có một số loại khác nhau, nhưng tất cả đều xoay quanh cùng một tiền đề: một bên thực hiện yêu cầu chuyển tiền từ tài khoản của người khác vào tài khoản của chính họ. Khi ai đó bắt đầu giao dịch xóa tiền khỏi tài khoản của họ và gửi cho người khác, đó là tín dụng ACH.

Khối lượng tiền được di chuyển trên mạng ACH chỉ mới tăng lên, vì vậy nó có thể trả tiền để có hiểu biết đầy đủ hơn về phần cơ sở hạ tầng tài chính quan trọng này. Khi công nghệ phát triển để chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác hiệu quả hơn, thật tuyệt khi biết rằng mọi người và doanh nghiệp có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết để giao dịch với nhau.