59% người Mỹ không tin rằng họ sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu

Nghỉ hưu là một việc khó khăn. Oscar Wilde đã nói điều đó hay nhất. “Khi tôi còn trẻ, tôi nghĩ rằng tiền là điều quan trọng nhất trong cuộc sống; bây giờ khi tôi già đi, tôi biết điều đó là đúng.”

Hai – Hai

Thật không may, phần lớn người Mỹ có thể không có đủ tiền để sống thoải mái và tận hưởng những năm tháng vàng son của họ.

Theo một cuộc thăm dò của MagnifyMoney với hơn 2.000 người Mỹ, 59% nói rằng họ sẽ không bao giờ có thể tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Ngoài ra, theo một cuộc khảo sát của Bankrate , 52% người Mỹ cảm thấy họ không có đủ tiền để tài trợ cho việc nghỉ hưu. Khoảng 16% người được hỏi không chắc liệu họ có đang đi đúng hướng hay không, nhưng 21% nói rằng họ đang đi đúng hướng. Và, chỉ 11% cho biết rằng họ đã đi trước kế hoạch.

Tuy nhiên, tỷ lệ nợ tăng và chi phí nhà ở đã đè nặng lên khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của người Mỹ . Ví dụ, Gallup báo cáo rằng 46% những người không nghỉ hưu nói rằng họ sẽ không thoải mái về tài chính khi nghỉ hưu.

Tất nhiên, đó là trước đại dịch.

Sau hậu quả của COVID-19, nhiều người nhận thấy mình không thể đóng góp vào khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu vì mất việc làm, chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn và các trách nhiệm chăm sóc gia đình và chăm sóc đột xuất. Đối với một số người, việc rút tiền từ tiết kiệm hưu trí là cần thiết.

Cuộc khảo sát của MagnifyMoney cho thấy 48% những người có tài khoản tiết kiệm hưu trí đã ngừng tiết kiệm hoặc giảm các khoản đóng góp của họ trong cuộc khủng hoảng tài chính. Khoảng 1 trong 6 đã không bắt đầu tiết kiệm lại kể từ đó. Ngoài ra, 39% số người được hỏi đã rút tiền từ tài khoản của họ hoặc vay tiền để trang trải các nhu cầu thiết yếu.

Theo Bankrate, 51% những người có tài khoản như kế hoạch 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) đã rút tiền sớm, bao gồm 20% những người đã làm như vậy kể từ khi đại dịch bắt đầu vào đầu năm 2020.

Không có gì ngạc nhiên khi 40% người Mỹ nói rằng sẽ cần một phép màu để nghỉ hưu thoải mái , theo một cuộc khảo sát khác.

Những rào cản đối với việc nghỉ hưu: Thu nhập không đủ và nợ chồng chất

Giữ cho tài chính của bạn theo dõi khi bạn không kiếm đủ hoặc đang phải đối mặt với khoản nợ lớn của sinh viên hoặc thẻ tín dụng có thể là một thách thức – ít nhất là nói.

Trong cuộc khảo sát của MagnifyMoney, gần 30% người tham gia khảo sát cho biết họ không kiếm đủ tiền để đáp ứng các mục tiêu đóng góp của mình. 15% cho biết nợ đang khiến họ không thể đáp ứng các khoản đóng góp của họ. Trên thực tế, người Mỹ đang ngập trong nợ nần, với mức nợ tiêu dùng trung bình là 90.460 USD . Điều này bao gồm tất cả mọi thứ từ thẻ tín dụng đến thế chấp và các khoản vay sinh viên.

Ngoài ra, 11% số người được hỏi phải sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của họ để trang trải các chi phí khẩn cấp, trong khi 8% đề nghị hỗ trợ tài chính cho các thành viên trong gia đình trong thời gian xảy ra đại dịch.

42% những người bị ảnh hưởng bởi Covid bị mất thu nhập vì Covid, điều này dẫn đến một phần tư số người trả lời khảo sát phải trì hoãn việc nghỉ hưu. Điều thú vị là thế hệ trẻ tiết kiệm nói rằng họ sẽ phải trì hoãn việc nghỉ hưu nhiều nhất.

Khoảng một phần tư thế hệ Zers và ít hơn một phần ba thế hệ millennials và thế hệ Xers (41 đến 55) cho biết cuộc khủng hoảng sẽ phá vỡ kế hoạch của họ. Trong số các em bé bùng nổ (56 đến 75), chỉ có 11% đồng ý.

Rủi ro tài chính hưu trí bổ sung.

Mặc dù Covid là một nhân tố, nhưng nó không phải là nhân tố duy nhất. Hai phần ba, hoặc 64%, cho biết quỹ hưu trí của họ không ở nơi họ muốn trước khi xảy ra đại dịch. Các rào cản hưu trí khác bao gồm;

• Tuổi thọ. Chúng ta đang sống lâu hơn bao giờ hết, dẫn đến việc nghỉ hưu kéo dài 25, 30 hoặc thậm chí 40 năm. Khi càng dành nhiều năm để nghỉ hưu, càng có nhiều khả năng xảy ra các con đường vòng tài chính khác.
• Lạm phát. Lạm phát, như chúng ta đã trải qua trong hai thập kỷ qua, có thể làm giảm khả năng duy trì sức mua của người về hưu khi nghỉ hưu.
• Trình tự trả về. Trong một số tài sản hưu trí nhất định, sự thoái lui của thị trường có thể gây ra thách thức lớn cho việc rút tiền. Vì các khoản rút tiền được sử dụng để mua hàng, số tiền đó không còn nằm trong tài khoản trong khi chờ thị trường phục hồi.
• Tỷ lệ rút tiền. Theo truyền thống, người ta cho rằng những người về hưu có thể rút 4% số tiền tiết kiệm ban đầu của họ hàng năm. Với lãi suất và lợi suất trái phiếu thấp trong lịch sử, một tỷ lệ rút tiền thấp hơn bây giờ có thể cần thiết để giúp đảm bảo rằng quả trứng làm tổ hưu trí sẽ duy trì bền vững.
• An ninh xã hội. Điều quan trọng là phải biết khi nào nộp đơn xin trợ cấp hưu trí. Trong nhiều trường hợp, mọi người bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí trước khi họ đủ tuổi nghỉ hưu.
• Chăm sóc sức khỏe. Một cặp vợ chồng 65 tuổi khỏe mạnh có thể phải trả 12.052 đô la mỗi năm tiền túi y tế.
• Đánh thuế. IRA và 401 (k) s cung cấp hầu hết các khoản tiết kiệm hưu trí. Khi rút ra, các khoản tiền này bị đánh thuế. Tuy nhiên, giá trị sau thuế của những tài sản đó có thể không chắc chắn vì thuế suất trong tương lai có thể cao hơn hiện tại .

Làm thế nào để có được khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trở lại đúng hướng

Đánh giá tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Điều đầu tiên bạn cần làm là đánh giá xem hiện tại bạn đang ở đâu về tài chính và bạn sẽ cần bao nhiêu cho mục tiêu nghỉ hưu của mình. Tối thiểu, bạn cần biết hiện tại bạn có bao nhiêu tiền tiết kiệm hưu trí và những gì bạn đang đóng góp mỗi tháng. Nếu bạn vẫn nợ số tiền 401 (k), hãy ghi chú lại số tiền đó.

Để tối đa hóa khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, bạn nên so sánh những gì bạn có hiện tại với số tiền bạn dự kiến ​​cần khi nghỉ hưu. Để trở lại đúng hướng, hãy tăng các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn. Điều này có vẻ không khả thi, nhưng bất cứ điều gì bạn có thể đóng góp vẫn tốt hơn là không có gì – ngay cả khi đó là 50 đô la một tháng.

Xem xét sửa đổi ngân sách của bạn.

Bạn cũng nên xem xét ngân sách của mình đồng thời với việc đánh giá kế hoạch nghỉ hưu của mình. Chỉ cần kiểm tra bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng gần đây của bạn để xem nơi có thể cắt giảm bất kỳ khoản chi tiêu nào. Hy vọng rằng, điều này sẽ giải phóng một số tiền bổ sung có thể được sử dụng tốt.

Greg McBride, CFA, Giám đốc phân tích tài chính của Bankrate cho biết: “Tiết kiệm cho cả trường hợp khẩn cấp và khi nghỉ hưu đều cực kỳ quan trọng đối với an ninh tài chính hiện tại và tương lai. “Ngay cả một quỹ khẩn cấp khiêm tốn cũng hoạt động như một bộ đệm để rút tiền từ tài khoản hưu trí sớm khi phát sinh các khoản chi phí ngoài kế hoạch, cho phép sức mạnh của lãi kép tiếp tục phát huy tác dụng của nó.”

Ưu tiên trả nợ.

Có vẻ như việc trả nợ không liên quan gì đến việc nghỉ hưu, nhưng cả hai thường gắn bó với nhau. Sau cùng, nếu bạn thoát khỏi khoản nợ của mình, bạn sẽ không phải trả những khoản đó hàng tháng. Và, điều đó có nghĩa là bạn có thể bỏ số tiền đó vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình. và bạn có thể tiết kiệm số tiền đó để nghỉ hưu.

Khoản nợ nào nên giải quyết trước? Các khoản vay 401 (k) và nợ lãi suất cao nên là ưu tiên hàng đầu của bạn. Bên cạnh việc tốn kém, nếu bạn vay từ 401 (k) của mình, thì điều này có thể dẫn đến việc nghỉ hưu của bạn bị thiếu tài chính.

Trước khi bạn thực hiện những đóng góp mới cho kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn có thể muốn làm việc để trả lại những khoản này. Để giúp bạn quản lý nợ của mình, hãy cân nhắc vay một khoản cá nhân hoặc chuyển khoản nợ của bạn sang thẻ tín dụng. Bạn cũng có thể muốn xem xét công việc bán thời gian hoặc làm việc tự do cho đến khi bạn không còn nợ nần.

Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.

Về tỷ lệ tiết kiệm hưu trí, biết bao nhiêu là đủ có thể là một thách thức.

Lorie Latham, chiến lược gia cấp cao về đóng góp tại T. Rowe Price, cho biết: “Chúng tôi có xu hướng ủng hộ tỷ lệ hoãn 15% và bao gồm cả đóng góp của nhân viên và chủ lao động” .

Theo Vanguard, tỷ lệ đăng ký tự động cho những người được bao phủ bởi những kế hoạch đó có thể thấp hơn hoặc bằng 3%, nếu chúng cũng có mức tăng tự động hàng năm.

Bạn nên đóng góp đủ để chủ nhân của bạn phù hợp với ít nhất một số đóng góp của bạn. Điều quan trọng cần nhớ là nếu bạn cũng đang đầu tư cho vợ / chồng của mình, bạn sẽ cần phải tiết kiệm nhiều hơn nữa.

Khi bạn kiếm được tiền tăng lương hoặc thăng chức, bạn có thể tăng tỷ lệ hoãn tiết kiệm hưu trí của mình – ngay cả khi chỉ một chút. McBride cho biết điều này có thể có tác động đáng kể theo thời gian đến tổng số tiền tiết kiệm của bạn.

McBride nói: “Thói quen tăng số lượng mà bạn đang bỏ ra có thể đi một chặng đường dài.

Nếu người sử dụng lao động của bạn không phù hợp với khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn, hãy cân nhắc tiếp tục. Tốt nhất, khi tìm kiếm việc làm, hãy kiểm tra tài khoản hưu trí được cung cấp, công ty phù hợp và có bảo hiểm y tế hoặc các phúc lợi khác có thể giảm chi phí hàng tháng của bạn hay không.

Làm cho việc đầu tư trở nên đơn giản.

Trong trường hợp không có 401 (k), hoặc nếu các khoản đóng góp của bạn đã đạt đến mức tối đa, hãy tìm các cách khác để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Bạn có nhiều thời gian để đưa một yếu tố rủi ro vào danh mục đầu tư của mình, vì vậy đừng suy nghĩ quá nhiều về nó. Bạn có thể muốn xem xét một quỹ chỉ mục hoặc cố vấn rô-bốt để giúp tự động hóa các quyết định của mình.

Với sự trợ giúp của trí tuệ nhân tạo, các nền tảng này có thể phân tích tình trạng tài chính của bạn và cung cấp cho bạn các danh mục đầu tư được quản lý phù hợp với độ tuổi và tình hình tài chính của bạn. Thông thường, bạn có thể chọn trong số các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế khác nhau với phương pháp đầu tư này, giúp đơn giản hóa quá trình đầu tư. Ngay cả khi chỉ là một vài đô la mỗi tháng, bạn có thể tự động hóa các khoản đóng góp của mình để giúp bạn đi đúng hướng với mục tiêu tiết kiệm của mình.

Bạn cũng có thể sử dụng một ứng dụng thay thế phụ tùng như Acorns. Ứng dụng làm tròn mọi giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ được liên kết và gửi tiền thay đổi vào quỹ đầu tư hoặc quỹ hưu trí của bạn khi bạn mua hàng.

Đóng góp cho IRA.

Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho phép bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn thông qua các ưu đãi về thuế. Tuy nhiên, có hai loại IRA chính.

Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp cho IRA truyền thống hàng năm từ thu nhập chịu thuế của mình . Các khoản rút tiền bạn thực hiện khi nghỉ hưu sẽ bị đánh thuế.

Roth IRA là một khoản đầu tư hưu trí tuyệt vời nếu bạn không ngại giảm thu nhập chịu thuế của mình. Do đó, bạn sẽ phải trả thuế khi đóng góp, nhưng khi nghỉ hưu và rút tiền, bạn sẽ không phải trả thuế. Hơn nữa, bất kỳ sự tăng trưởng nào bạn đã thực hiện trong danh mục đầu tư của mình đều được miễn thuế. Nhìn chung, với một danh mục đầu tư cân bằng, bạn sẽ có thể tiết kiệm một khoản tiền tương tự để nghỉ hưu trong khi vẫn tiết kiệm tối đa.

Các khoản đóng góp cho tất cả IRA truyền thống và IRA Roth không được vượt quá số tiền sau cho các năm 2022, 2021, 2020 và 2019: 6.000 đô la (7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi) hoặc. Bạn sẽ phải chịu thuế nếu khoản bồi thường của bạn ít hơn.

Bạn cũng có thể mở IRA vợ / chồng nếu một người phối ngẫu làm việc và đóng góp vào tài khoản của người phối ngẫu kia nếu bạn đã kết hôn và chỉ một người phối ngẫu làm việc.

Mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).

Một cách khác để tăng tốc tiết kiệm hưu trí của bạn? Sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe .

Lợi ích của HSA có thể lớn hơn các khoản đóng góp cho các loại kế hoạch hưu trí khác vì chúng được coi là tài khoản “được hưởng lợi ba thuế”.

Một cá nhân có thể dành tiền cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn theo các tài khoản này. Tài khoản HSA cho phép người tham gia đầu tư vào quỹ tương hỗ và cổ phiếu miễn thuế – miễn là các khoản đầu tư vẫn còn trong tài khoản.

Bạn cũng có thể đóng góp vào HSA trên cơ sở trước thuế, giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn và sau đó sử dụng khoản tiết kiệm để đóng góp cao hơn vào một tài khoản hưu trí khác. Những cá nhân có việc làm đóng góp cho HSA của họ trên cơ sở trước thuế sẽ tránh được các loại thuế An sinh Xã hội và Medicare (còn gọi là thuế FICA).

Ngoài ra, HSA cho phép một cá nhân bắt kịp các khoản đóng góp khi người đó sắp nghỉ hưu. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể đầu tư thêm 1.000 đô la mỗi năm. Và, các khoản rút tiền được thực hiện để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện trong thời gian nghỉ hưu có thể được truy cập miễn thuế, bao gồm mọi khoản tăng trưởng có thể đã tích lũy.

Xem lại chiến lược an sinh xã hội của bạn.

Trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, An sinh xã hội chắc chắn sẽ đóng một vai trò quan trọng. “Không giống như thị trường chứng khoán, phần thu nhập của bạn sẽ không giảm và sẽ được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm”, Diane Davis viết cho Kiplinger . “Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải xem xét khi nào bạn sẽ bắt đầu thu tiền trợ cấp.”

Ở tuổi 62, bạn có thể bắt đầu nhận An sinh xã hội, nhưng quyền lợi của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn 30% nếu bạn quyết định mình cần. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của những người sinh từ năm 1943 đến năm 1954 là 66. Những người sinh từ năm 1955 đến năm 1960 dần đủ điều kiện hưởng tuổi 67 – và sau đó những người sinh sau năm 1960 cũng sẽ đủ điều kiện. Davis khuyên: “Nếu bạn có đủ khả năng, hãy nghĩ đến việc đợi đến 70 tuổi để yêu cầu trợ cấp vì chúng sẽ tăng 8% mỗi năm nếu bạn chờ đợi để lấy chúng,” Davis khuyên.

Quyền lợi của người sống sót là một điều khác cần xem xét đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn. “Nếu người phối ngẫu có thu nhập cao hơn qua đời trước, người phối ngẫu còn sống sẽ có thể tiếp nhận quyền lợi của người phối ngẫu đã qua đời,” cô giải thích. “Vì vậy, nếu người phối ngẫu có thu nhập cao hơn trì hoãn việc nhận trợ cấp, thì người phối ngẫu còn sống sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn.”

Trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn.

Nghỉ hưu muộn hơn không phải là giải pháp tốt nhất cho hầu hết mọi người. Đồng thời, không có nghi ngờ về hiệu quả của nó.

Nghỉ hưu muộn hơn có nghĩa là bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu trong một thời gian dài hơn trong khi giảm chi phí hưu trí của mình. Ngoài ra, bạn có nhiều thời gian hơn để tăng số tiền tiết kiệm hiện có của mình trước khi bạn phải bắt đầu rút từ chúng.

Tuy nhiên, chiến lược này không nên chỉ dựa vào vì không phải lúc nào nhân viên cũng có thể làm việc lâu dài như họ dự định. Đôi khi, chấn thương hoặc bệnh tật buộc nhân viên phải nghỉ việc đột xuất. Vì vậy, ngay cả khi bạn có kế hoạch tiếp tục làm việc cho tương lai gần, bạn nên tiết kiệm càng nhiều càng tốt.

Các câu hỏi thường gặp về việc nghỉ hưu với đủ tiền

1. Tôi sẽ cần bao nhiêu để nghỉ hưu?

Bạn sẽ cần phải xác định lối sống mà bạn dự định sẽ có khi nghỉ hưu dựa trên tầm nhìn mà bạn có cho tương lai của mình. Bất kể bạn lựa chọn lối sống nào, việc nghỉ hưu sẽ rất tốn kém cho dù bạn chọn cách nào.

Trong số những người về hưu, thông thường họ cần 70 đến 90% thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống của họ. Bạn có thể coi con số đó là cao, nhưng theo Khảo sát Chi tiêu của Người tiêu dùng mới nhất từ ​​Cục Thống kê Lao động , các hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình (do người 65 tuổi trở lên lãnh đạo) chi tiêu $ 48,872 mỗi năm.

2. Thu nhập hưu trí của tôi sẽ đến từ đâu?

Dữ liệu của Cơ quan An sinh Xã hội cho thấy rằng những người về hưu thường nhận được thu nhập từ bốn nguồn chính:

• Tiết kiệm cá nhân và đầu tư
• Thu nhập kiếm được
• Quyền lợi hưu trí của công ty
• Thu nhập An sinh Xã hội

3. Khi nào tôi nên bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu?

Mỗi xu kiếm được là một xu tiết kiệm được, nhưng một xu tiết kiệm được hôm nay có thể kiếm được nhiều hơn trong tương lai. Nói cách khác, nếu bạn bắt đầu đầu tư khi còn trẻ, điều này có thể mang lại hiệu quả về lâu dài.

4. Trước khi tôi nghỉ hưu, có cách nào để tôi dự tính thu nhập khi nghỉ hưu của mình không?

Ngày nay có một số chương trình máy tính chiến lược tài chính chính xác hợp lý. Bạn nên tìm lời khuyên của một chuyên gia lập kế hoạch nghỉ hưu. Những người này bao gồm một Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, một Kế toán viên công được chứng nhận hoặc một chuyên gia khác có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu

5. Tôi có thể tiết kiệm như thế nào để nghỉ hưu?

Các cách tiết kiệm phổ biến nhất để nghỉ hưu là các kế hoạch 401 (k) và IRA. Nếu 401 (k) có sẵn trong quá trình làm việc, hãy đảm bảo rằng bạn đang tận dụng lợi thế của sự phù hợp với nhà tuyển dụng. Khi bạn bước sang tuổi 50 (hoặc bước sang tuổi 50 vào cuối năm dương lịch mà năm kế hoạch kết thúc), IRS cho phép bạn thực hiện “đóng góp bắt kịp” hàng năm.

Tuy nhiên, có những lựa chọn ít được biết đến hơn như tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể giúp giải quyết các chi phí y tế trong tương lai. Và, nếu bạn đã sử dụng tối đa các khoản đóng góp hưu trí khác của mình, bạn có thể mua một khoản niên kim để cung cấp nguồn thu nhập hưu trí được đảm bảo.

Bài đăng 59% người Mỹ không tin rằng họ sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu xuất hiện đầu tiên trên Due .