30 Sự thật gây sốc về thẻ tín dụng 90% người Mỹ không biết

Hai – Hai

Hóa ra là khi đang xem xét các hóa đơn của mình, cô ấy đã phát hiện ra một sự thật khá đau buồn về thẻ tín dụng của mình .

Giống như rất nhiều người trong chúng ta, cô ấy cho rằng bất cứ khi nào bạn sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng, lãi suất sẽ không tăng cho đến 30 ngày sau. Không. Thẻ tín dụng xác định thời điểm lãi suất bắt đầu. Vì vậy, đối với cô ấy và sử dụng thẻ tín dụng Chase, đó là 21 ngày. Một số là 7 ngày, những người khác là 21 và một số ít là 30 ngày.

Tại sao điều này lại lỗi cô ấy nhiều như vậy? Chà, cô ấy đang mang số dư $ 2.000 trong thẻ của mình. Và, do các điều khoản của công ty thẻ tín dụng của cô ấy, cô ấy đã phải chịu lãi suất 21% mỗi tháng trong 9 ngày. Kết quả là, cô ấy đã lãng phí 100 đô la mỗi năm chỉ vì tiền lãi.

Ừ. Tôi chắc chắn rằng đó là điều mà một công ty thẻ tín dụng chắc chắn sẽ không muốn tiết lộ.

Tại sao giai thoại này khiến bạn quan tâm? Vâng, đã có 365 triệu tài khoản thẻ tín dụng được mở ở Hoa Kỳ vào cuối năm 2020 . Hay nói cách khác, 79% người tiêu dùng sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng hoặc thẻ tính phí , đây là tỷ lệ phần trăm cao nhất trong Khảo sát về lựa chọn thanh toán của người tiêu dùng kể từ khi Fed bắt đầu tiến hành nó lần đầu tiên vào năm 2008.

Vì vậy, nếu bạn đang đọc điều này, thì bạn có thể có ít nhất một thẻ tín dụng. Và, nếu bạn làm vậy, thì bạn nên biết 30 sự thật về thẻ tín dụng gây sốc mà bạn không biết này nếu bạn muốn tiết kiệm thời gian và tiền bạc.

1. Báo cáo tín dụng so với điểm tín dụng.

Trong khi có liên quan chặt chẽ và được sử dụng thay thế cho nhau, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng trên thực tế là hai khái niệm khác nhau. Báo cáo tín dụng của bạn bao gồm một danh sách các giao dịch đã ảnh hưởng đến mức độ tín nhiệm của bạn. Các khoản thanh toán hóa đơn và đơn xin vay, bao gồm cả đơn ly hôn, bao gồm các khoản sau.

Các phòng tín dụng sau đó thu thập và phân tích tất cả các thông tin đó và ấn định điểm. Kết quả? Điểm tín dụng của bạn. Nhìn chung, điểm số này là một chỉ số tốt cho thấy bạn quản lý tài chính tốt như thế nào, điều cần biết trước khi bạn đi săn nhà hoặc tìm kiếm một chiếc xe mới.

FYI, vào năm 2020 FICO đã thay đổi mô hình tính điểm của mình. Do đó, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến những người tiêu dùng phụ thuộc vào các khoản vay đó để trả nợ.

Dave Shellenberger, Giám đốc quản lý sản phẩm của FICO, nói với CNBC : “Những người tiêu dùng có hành vi phạm pháp gần đây hoặc mức độ sử dụng cao sẽ có xu hướng giảm và tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng và mức độ gần đây của hành vi phạm pháp mà nó có thể là đáng kể .

Khoảng 110 triệu điểm tín dụng của người tiêu dùng sẽ thay đổi do mô hình mới. Sẽ có một sự dịch chuyển tăng lên trên 20 điểm đối với khoảng 40 triệu người tiêu dùng và một sự dịch chuyển đi xuống đối với 40 triệu người khác.

John Ulzheimer, một chuyên gia về điểm tín dụng và điểm tín dụng, nói với CNBC Select: “Đây không phải là điều không thân thiện với người tiêu dùng. “Những người có tín dụng tốt sẽ ghi điểm cao hơn với các mô hình mới hơn. Những người có nguy cơ cao sẽ đạt điểm thấp hơn. Đó luôn là những gì bạn thấy trong một mô hình mới được phát triển khi bạn so sánh phân phối điểm số với các mô hình cũ hơn ”.

2. Điểm tín dụng của bạn dựa trên năm yếu tố cốt lõi.

Nói về FICO, những điểm số này được xác định bởi năm yếu tố đều đóng góp vào điểm số cuối cùng của bạn. Điều quan trọng là phải ghi nhớ những yếu tố này khi đăng ký và sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Khi bạn không biết những sự thật như vậy, những lầm tưởng như mang theo một số dư thực sự có thể làm hỏng điểm số của bạn và dẫn đến nợ nần không đáng có.

Điểm số của bạn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố sau:

• 35% – Lịch sử thanh toán. Lịch sử thanh toán đóng một vai trò quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng âm là do thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ. Điểm của bạn sẽ cải thiện nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán trong tương lai của mình đúng hạn.
• 30% – Sử dụng tín dụng. Yếu tố sử dụng tín dụng có tác động lớn thứ hai đến điểm tín dụng của bạn. Nó dựa trên số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng của bạn. Nói chung, hệ số sử dụng tín dụng càng thấp thì điểm tín dụng càng tốt.
• 15% – Độ dài lịch sử tín dụng . Mặc dù lịch sử tín dụng của bạn có ảnh hưởng nhỏ hơn đến điểm tín dụng của bạn, nhưng điều đó vẫn quan trọng. Các cơ quan tín dụng lớn hiểu rõ hơn về các giao dịch trước đây của bạn như thế nào nếu lịch sử tín dụng của bạn dài hơn. Do đó, họ có thể đưa ra dự đoán về cách bạn sẽ xử lý tín dụng và mức độ rủi ro của bạn.
• 10% – Yêu cầu và tín dụng mới. Bạn cũng bị phạt nếu bạn yêu cầu báo cáo tín dụng của mình nhiều hơn một lần. Nhiều câu hỏi khó sẽ ảnh hưởng xấu đến báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, những yêu cầu ngắn hạn sẽ ít tác động hơn. Lý do cho điều này là các văn phòng tín dụng hiểu rằng điều này có thể xảy ra trong một số trường hợp, như khi mua sắm xe hơi.
• 10% – Đa dạng hóa tín dụng. Yếu tố cuối cùng này ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn vì nó phản ánh sự đa dạng của các loại hình tín dụng của bạn. Đa dạng danh mục tín dụng có lợi cho điểm tín dụng của bạn vì nó cho thấy khả năng quản lý thành công các loại tín dụng khác nhau của bạn.

3. Lãi suất trên thẻ tín dụng có thể dao động.

Vì vậy, bạn khá thích thú với miếng nhựa mới, sáng bóng với APR thấp. Tôi ghét phải mang tin xấu, nhưng các công ty phát hành thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất theo ý muốn.

Các ngân hàng được điều lệ liên bang, là mười ngân hàng phát hành thẻ tín dụng hàng đầu, được miễn phí tính theo mức lãi suất họ muốn vì họ không cần tuân theo luật tiểu bang giới hạn lãi suất.

Đạo luật CARD, hoặc Đạo luật về trách nhiệm giải trình, trách nhiệm và tiết lộ thông tin về thẻ tín dụng, chỉ bảo vệ lãi suất của bạn trong năm đầu tiên – hoặc sáu tháng, nếu đó là lãi suất chính thức. Hơn nữa, bạn sẽ mất quyền bảo vệ này nếu bạn chậm thanh toán 60 ngày.

Ngoài ra, tỷ giá thay đổi trên hầu hết các thẻ tín dụng dựa trên một chỉ số và do đó có thể thay đổi nếu chỉ số tăng. Và, nó không có nghĩa là thẻ tín dụng lãi suất cố định của bạn sẽ vẫn cố định mãi mãi ngay cả khi nó có ngày hôm nay.

Hơn nữa, công ty phát hành thẻ của bạn có thể thay đổi cách tính tỷ giá của bạn. Về cơ bản, một thẻ có tỷ lệ cố định có thể được chuyển đổi thành thẻ có tỷ lệ thay đổi trong tương lai,

Tuy nhiên, theo Đạo luật CARD, việc tăng lãi suất chỉ ảnh hưởng đến các giao dịch mua mới – số dư hiện tại sẽ vẫn ở mức cũ. Ngoài ra, đơn vị phát hành phải thông báo cho bạn trước 45 ngày.

Hơn nữa, tỷ lệ cao hơn của bạn có thể không tồn tại mãi mãi. Ví dụ: giả sử bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc thanh toán bị trễ. Đổi lại, công ty phát hành của bạn đã tăng tỷ lệ của bạn. Tuy nhiên, một khi bạn trở lại đúng hướng, tỷ lệ có thể giảm xuống.

Tài khoản của bạn phải được nhà phát hành xem xét sau sáu tháng, theo Đạo luật CARD. Như một phần thưởng cho hành vi tốt của bạn, nhà phát hành có thể đặt lại APR của bạn về mức giá trước đó của bạn.

4. Có một loại thẻ mà bạn chưa bao giờ nghe nói đến.

Không có gì lạ khi mọi người sử dụng sai thẻ tín dụng của họ và cuối cùng bị chôn vùi trong nợ nần. Một cách bạn có thể leo ra khỏi cái này? Mở thẻ chuyển số dư.

Với thẻ chuyển số dư, chủ thẻ tín dụng có thể chuyển toàn bộ số dư của mình sang một thẻ với APR giới thiệu là 0 phần trăm trong 12 tháng, 15 tháng hoặc 18 tháng. Về cơ bản, đây là thẻ “Ra khỏi tù miễn phí” để giúp bạn thanh toán khoản nợ của mình mà không phải chịu lãi suất cao ngất ngưởng.

Tuy nhiên, bạn cần phải thận trọng với những thẻ này Thông thường, APR không áp dụng cho các giao dịch mua mới, có nghĩa là những thẻ này sẽ tích lũy với tỷ lệ cao hơn nhiều. Ngoài ra, khi hết hạn ưu đãi giới thiệu, số dư của bạn cũng sẽ thay đổi theo tỷ lệ đó.

Và, nếu bạn tò mò, những mức lãi suất này có thể lên đến con số khổng lồ 29,99 phần trăm.

5. Trước khi bạn đăng ký một thẻ tín dụng, mọi thứ đều có thể thương lượng được.

Beverly Harzog viết trên Clark.com : “Bạn có thể yêu cầu APR thấp hơn, thay đổi ngày đến hạn để nó hoạt động tốt hơn với dòng tiền của bạn, và thậm chí yêu cầu xóa khoản thanh toán trễ khỏi báo cáo của nhà phát hành với văn phòng tín dụng . “Không phải lúc nào bạn cũng nhận được những gì mình yêu cầu, nhưng bạn thường không yêu cầu gì cả.”

“ Có thể đau khi nào? ” Cô ấy hỏi. Tổ chức cấp tín dụng có thể lo lắng rằng bạn đang trở thành một rủi ro nếu bạn yêu cầu tăng hạn mức tín dụng với điểm tín dụng thấp. Nếu điều này xảy ra, hạn mức tín dụng của bạn có thể bị giảm xuống. Hãy chắc chắn rằng bạn có điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc trước khi cố gắng đạt được các điều khoản tốt hơn, Harzog khuyên.

Bạn có thể sử dụng phiếu mua hàng thẻ tín dụng của mình để so sánh với nhau nếu bạn nhận được một số phiếu mua hàng qua đường bưu điện. “Giả sử ưu đãi dành cho Thẻ A có APR 12,99% khi mua hàng và khoản phí hàng năm 95 đô la,” cô nói thêm. “Và giả sử rằng ưu đãi cho Thẻ B là 15,99% APR với khoản phí 95 đô la, nhưng khoản phí đó được miễn trong năm đầu tiên.”

Liên hệ với nhà phát hành Thẻ B kèm theo cả hai chữ cái và hỏi họ xem bạn có thể nhận được APR 12,99% hay không – giống như ưu đãi từ Thẻ A. Ngoài ra, hãy yêu cầu miễn phí trong hai năm. Có một cơ hội tốt là bạn sẽ nhận được một giao dịch thẻ tín dụng tốt hơn so với giao dịch bạn nhận được trong thư, ngay cả khi bạn không nhận được mọi thứ bạn muốn.

6. Hãy là một kẻ lạc lối.

Tôi không có bằng chứng để chứng minh điều này. Nhưng, tôi thực sự tin tưởng rằng khi nói đến nợ, chúng tôi giống như những kẻ chống lại từ “Game of Thrones” ở chỗ chúng tôi trả lại những gì chúng tôi nợ.

Vì vậy, tại sao bạn lại muốn trở thành một kẻ chết chóc?

LaToya Irby tại The Balance giải thích: “Lý do bạn muốn trở thành một thẻ tín dụng chết chóc rất đơn giản: bởi vì không phải là một kẻ chết tiệt sẽ rất tốn kém . “Sống sót cho phép bạn thoát khỏi các khoản phí tài chính đắt đỏ có thể xảy ra trên số dư thẻ tín dụng của bạn.”

“Giả sử bạn có số dư thẻ tín dụng là $ 5,000 với lãi suất là 15%,” cô ấy tiếp tục. Thay vì thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng, bạn gửi 200 đô la mỗi tháng. Trong hai năm rưỡi, khi bạn trả hết số dư, bạn sẽ phải trả 1,033 đô la tiền lãi cho đến thời điểm bạn chưa thêm bất kỳ thứ gì khác vào tài khoản.

Irby cho biết thêm: “Đó là 20% số dư ban đầu. “Nếu bạn tiếp tục tính phí trên thẻ tín dụng thay vì trả hết số dư, phí lãi của bạn sẽ cao hơn rất nhiều.” Và nếu bạn chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu (số tiền này giảm dần khi bạn thanh toán hết số dư của mình), bạn sẽ phải trả hơn 2.000 đô la tiền lãi vào thời điểm bạn trả hết thẻ tín dụng của mình.

Nói cách khác, khi bạn chịu trách nhiệm với thẻ tín dụng của mình và không mang theo số dư, họ sẽ không kiếm tiền từ bạn. Vì vậy, bạn được coi là một kẻ chết chóc đối với họ.

7. Không có ngày hết hạn trên thẻ tín dụng của bạn.

Tôi hiểu rằng thẻ của bạn chỉ định rằng nó hợp lệ cho đến khi ngày hết hạn đã qua. Nhưng bạn vẫn có thể sử dụng nó sau ngày đó. Bạn biết đấy, bạn đã bao giờ nhận thấy số trên thẻ thay thế của bạn giống nhau như thế nào chưa?

Vì vậy, điểm của một ngày hết hạn là gì?

Đầu tiên, nó cung cấp cho nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn một ước tính về tuổi thọ thẻ của bạn, cũng như ngày thẻ mới sẽ được gửi đi. Thứ hai, nó cần thiết để mua hàng trực tuyến hoặc qua điện thoại. Vì người bán không thể nhìn thấy thẻ, họ có thể xác nhận quyền sở hữu và sở hữu đơn giản bằng cách yêu cầu ngày hết hạn.

8. Suy nghĩ kỹ trước khi hủy thẻ tín dụng.

Hủy thẻ tín dụng thường được cho là tốt cho điểm tín dụng của bạn. Nhưng điều này không đúng.

“Nếu bạn được cho biết rằng bạn có thể xây dựng tín dụng của mình bằng cách đóng các tài khoản cũ, thì bạn đã được bán một ít dầu rắn,” Todd Christensen, một nhà tư vấn tài chính và quản lý giáo dục được công nhận của Debt Reduction Services, một cơ quan tư vấn nợ phi lợi nhuận nói với Time . “Nói chung, đóng các tài khoản cũ sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu bạn có số dư thấp,” ông giải thích.

Đóng tài khoản thẻ tín dụng của bạn sau khi tính đến tuổi của thẻ. Việc đóng một trong những thẻ tín dụng cũ nhất của bạn sẽ làm giảm độ tuổi trung bình trong lịch sử tín dụng của bạn, điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.

Giảm tín dụng khả dụng của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng của bạn. Christensen cho biết: “Việc đóng thẻ sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng của bạn, đồng nghĩa với việc điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. “Số tiền phụ thuộc vào số tiền tín dụng bạn đã có và số dư trên tài khoản đó.”

Có một số trường hợp ngoại lệ, tuy nhiên. Thứ nhất, nếu các điều khoản của thẻ đã thay đổi, chẳng hạn như giảm quyền lợi, bạn có thể muốn hủy thẻ Điều này cũng đúng nếu bạn hiếm khi sử dụng thẻ tín dụng với mức phí hàng năm đắt đỏ.

9. Số lượng thẻ tín dụng cao hơn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Thật tốt khi có nhiều loại thẻ tín dụng. Đồng thời, mở quá nhiều sẽ giương cao một lá cờ đỏ.

Bất cứ khi nào bạn đăng ký một thẻ mới, bạn đang thực hiện một “cuộc điều tra khó” và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Các nhà bán lẻ liên tục dụ dỗ người tiêu dùng bằng cách giảm giá nếu họ mở thẻ tín dụng, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn biết điều gì đang xảy ra và nó sẽ tác động đến bạn như thế nào.

Như đã nói, hãy giữ thẻ tín dụng cũ của bạn luôn mở nếu bạn mở thẻ mới. Tại sao? Đóng thẻ tín dụng cũ sẽ làm giảm lịch sử tín dụng của bạn. Đổi lại, điều này sẽ làm cạn kiệt điểm tín dụng của bạn.

10. Các khoản tín dụng âm cuối cùng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn.

Do Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, hầu hết các mục tiêu cực sẽ vẫn còn trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm. Mặt khác, tình trạng phá sản có thể kéo dài đến mười năm hoặc hơn.

11. Có thể từ chối thay đổi lãi suất.

Đạo luật CARD cho phép bạn nói “cảm ơn, nhưng không, cảm ơn” khi lãi suất thẻ tín dụng của bạn tăng lên. Bạn thậm chí có thể giữ lãi suất cũ nếu công ty đạt được thỏa thuận với bạn.

Mẹo bổ sung: Tôi chắc chắn rằng bạn sẽ nhận được điều đó bằng văn bản.

Mặt khác, công ty phát hành cũng có thể giảm hạn mức tín dụng của bạn, tăng khoản thanh toán tối thiểu của bạn hoặc thậm chí đóng tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, người phát hành không thể yêu cầu toàn bộ hóa đơn phải được thanh toán ngay lập tức. Và. bạn có ít nhất năm năm để trả nợ nếu bạn từ chối mức lãi suất mới.

12. Bạn không cần phải xuất trình ID của mình.

Tôi chắc rằng tất cả chúng ta đều đã có kinh nghiệm này ít nhất một lần. Bạn đang ở quầy đăng ký hoặc đưa thẻ của bạn để thanh toán tab nhà hàng của bạn. Sau đó, bạn được yêu cầu cho họ xem ID của bạn. Vấn đề là như thế này. Trừ khi bạn chỉ định điều này trên thẻ của mình, bạn không phải làm điều này.

Trên thực tế, đối với MasterCard và Visa, người bán không thể yêu cầu ID để chấp nhận thẻ tín dụng đã ký.

Theo Visa: “Mặc dù các quy định của Visa không ngăn cản các thương gia yêu cầu ID chủ thẻ, nhưng các thương gia không thể coi ID làm điều kiện chấp nhận. Do đó, các đơn vị chấp nhận thẻ không thể từ chối hoàn tất giao dịch mua hàng vì chủ thẻ từ chối cung cấp giấy tờ tùy thân. Visa tin rằng các thương gia không nên yêu cầu ID như một phần của thủ tục chấp nhận thẻ thông thường của họ. “

Tuy nhiên, nếu người bán không nhìn thấy chữ ký của bạn trên thẻ, họ được phép hỏi ID của bạn và ký vào thẻ của bạn trước khi chấp nhận.

13. Thông báo 45 ngày mà bạn nhận được khi APR của bạn tăng là sai lệch.

Harzog nói: “Đạo luật Thẻ tín dụng năm 2009 đã mang lại cho người tiêu dùng một số biện pháp bảo vệ rất cần thiết . “Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng thực hiện một thay đổi lớn về điều khoản, chẳng hạn như tăng APR của bạn, luật liên bang hiện yêu cầu công ty thông báo cho bạn trước 45 ngày.”

Tuy nhiên, trên thực tế, bạn có 45 ngày trước khi bạn phải trả thêm lãi suất cộng dồn với tỷ lệ cao hơn. Tuy nhiên, bạn sẽ bắt đầu tích lũy lãi suất chỉ sau 14 ngày kể từ khi bạn nhận được thông báo với mức lãi suất mới cao hơn. Do đó, tài khoản của bạn bắt đầu tích lũy lãi suất cho các giao dịch mua mới vào ngày thứ 15 sau ngày đóng dấu bưu điện. Cô giải thích: “Bạn không cần phải trả nó cho đến khi 45 ngày trôi qua.

Tin hay không tùy bạn, điều này là hoàn toàn hợp pháp. Thật không may, nó sẽ không được nói rõ cho bạn. “Nếu bạn nhận được thông báo về việc tăng APR, hãy xem ngày theo dấu bưu điện để biết khi nào tỷ giá mới có hiệu lực – và xem xét cẩn thận bất kỳ giao dịch mua mới nào vì bạn hiện có APR cao hơn,” Harzog khuyên.

14. Bạn đã được các công ty thẻ tín dụng mua lại với giá khoảng 80 đô la.

Theo một báo cáo của Viện Tiếp thị Cơ sở dữ liệu , các công ty thẻ tín dụng chi trung bình 80 đô la cho chi phí tiếp thị và quản lý cho mỗi khách hàng mới.

Miễn là khách hàng giữ thẻ của họ, các công ty thẻ tín dụng là được. Tại sao? Khách hàng trả lại trung bình $ 120 mỗi năm. Tuy nhiên, nếu bạn không sử dụng thẻ đó, nhà phát hành sẽ mất $ 80 đó.

15. Gần 1/4 người Mỹ tin rằng sẽ mất 2 năm hoặc hơn để trả hết nợ thẻ tín dụng của họ.

“Mặc dù 59% người Mỹ tin rằng họ sẽ có thể trả hết nợ thẻ tín dụng của mình vào một thời điểm nào đó trong sáu tháng tới, nhưng một phần lớn cho rằng sẽ mất hai năm hoặc lâu hơn,” Gabrielle Olya cho GOBankingRates viết . “13% tin rằng sẽ mất vài năm, 8% tin rằng họ sẽ có thể trả hết nợ trong vòng 5 năm và 2% tin rằng họ sẽ không bao giờ trả hết.”

16. Đa số người cho vay sử dụng điểm FICO khi đưa ra quyết định.

Hệ thống chấm điểm tín dụng FICO được Earl Isaac và Bill Fair phát triển vào năm 1956 để hỗ trợ người cho vay đưa ra các quyết định cho vay đầy đủ thông tin. Có ba cơ quan chính đóng góp vào điểm số của FICO: TransUnion, Equifax, và Experian. Đôi khi chúng được gọi là “Big Three.”

Trong 90% trường hợp, người cho vay xem xét điểm FICO của bạn khi cho vay. Gần đây, “Big Three” đã hợp tác để tạo ra VantageScore, một đối thủ cạnh tranh của FICO.

Hơn nữa, các văn phòng tín dụng chỉ thu thập và gán điểm số vào dữ liệu. Quyết định về việc điểm số của bạn có đáp ứng các yêu cầu của người cho vay hay không là do họ. Do đó, không có danh sách bí mật nào để mọi người cùng tham khảo. Lý do bạn tiếp tục bị từ chối là vì bạn đã tự đưa mình vào danh sách đen.

17. Các giao dịch mua bằng thẻ tín dụng của bạn được bảo vệ.

Điều gì sẽ xảy ra khi mua hàng trực tuyến nhưng nó không bao giờ đến trước cửa nhà bạn? Có lẽ một khoản phí xuất hiện trên hóa đơn của bạn mà bạn không cho phép. Đừng sợ hãi. Thẻ tín dụng của bạn đã được bảo hiểm.

Một số quyền thẻ tín dụng cung cấp sự bảo vệ mạnh mẽ cho người tiêu dùng .

Nói chung, các công ty thẻ tín dụng không chịu trách nhiệm pháp lý đối với các giao dịch mua trái phép trên thẻ bị đánh cắp hoặc bị mất, vì luật liên bang giới hạn trách nhiệm pháp lý ở mức 50 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn thông báo cho công ty trước khi thẻ tín dụng của bạn được sử dụng, bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản phí trái phép nào.

Chủ thẻ tín dụng cũng có thể yêu cầu nhà cung cấp thẻ tín dụng hoàn lại tiền cho một giao dịch mua không đạt yêu cầu theo Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng. Các giao dịch mua phải được thực hiện trong vòng 100 dặm tính từ nhà của bạn với chi phí ít nhất là $ 50. Người bán phải được liên hệ trước để cố gắng giải quyết vấn đề.

Ngoài các quyền của liên bang, một số thẻ cung cấp bảo vệ đổi trả, bảo vệ khỏi hàng hóa bị mất hoặc hư hỏng, hoặc bảo hành mở rộng. Xem thẻ của bạn có cung cấp bất kỳ biện pháp bảo vệ nào không bằng cách kiểm tra các điều khoản và điều kiện của thẻ. Bạn có thể tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng ngàn đô la nếu bạn biết những chi tiết ít được biết đến này.

Liên quan: Stora bắt đầu nghiên cứu khả thi về việc mở rộng Skoghall trị giá 800 triệu euro

18. Theo Đạo luật Thẻ tín dụng năm 2009, thời gian ân hạn không bắt buộc.

Thời gian gia hạn, đối với những người có thể không biết về thời hạn này, cho phép bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và tránh phải trả lãi suất. Khoảng thời gian này thường dao động trong khoảng từ 21 đến 25 ngày.

Harzog giải thích: “Đạo luật CARD không yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng có thời gian gia hạn thẻ của họ . “Nhưng nếu công ty phát hành thẻ quyết định gia hạn thời gian, Đạo luật CARD yêu cầu thời gian đó ít nhất là 21 ngày.” Hầu hết các thẻ tín dụng chính không có thời gian gia hạn, nhưng bạn cần lưu ý độ dài của thời gian gia hạn trên mỗi thẻ.

Khi xem xét thẻ tín dụng, hãy đọc bản in đẹp và đảm bảo rằng các thẻ bạn đang nghĩ đến có thời gian gia hạn. Khi các giao dịch mua xuất hiện trên tài khoản của bạn, bạn sẽ bắt đầu tích lũy lãi suất cho chúng.

19. Hơn một nửa số người Mỹ có số dư trong thẻ tín dụng của họ hàng tháng.

Inside 1031 phát hiện ra rằng nợ thẻ tín dụng tăng nhanh chóng đối với những người không có khả năng trả hết số dư – bao gồm hầu hết người Mỹ.

Có một số người Mỹ có số dư thẻ tín dụng hàng tháng trong nhiều năm: 40% báo cáo rằng họ đã không mắc nợ kể từ trước năm 2018 – và 15% báo cáo có số dư hàng tháng kể từ trước năm 2006 (hơn 15 năm trước).

20. Điểm tín dụng có nhiều dạng.

Mỗi văn phòng tín dụng báo cáo điểm tín dụng khác nhau. Có sự khác biệt nhỏ trong thông tin về lịch sử tín dụng của bạn giữa các cơ quan tín dụng lớn.

Nói cách khác, ba cơ quan này cũng như các cơ quan báo cáo tín dụng khác báo cáo cho người cho vay một số điểm tín dụng FICO dựa trên thông tin họ thu thập được.

Ngoài ra, các điểm số khác nhau được ấn định cho các ngành cụ thể. Ngược lại với những người cho vay cầm cố, những người cho vay mua ô tô xem xét các yếu tố rủi ro khác nhau, vì vậy điểm số của họ cũng khác nhau. Mặc dù vậy, năm yếu tố cho điểm tín dụng từ đầu bài viết này là quan trọng nhất cần tuân thủ, bất kể chúng có thể gây nhầm lẫn như thế nào.

21. Hạn chế bồi hoàn không có thật.

Thông thường, khoản bồi hoàn xảy ra khi người bán trả lại tiền cho người tiêu dùng, một động thái bị ngân hàng phát hành buộc công cụ đó (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, v.v.) để giải quyết khoản nợ. Một số trường hợp có thể dẫn đến việc người tiêu dùng yêu cầu bồi hoàn ở Hoa Kỳ, bao gồm:

• Theo khách hàng, các mặt hàng đã mua không bao giờ được giao như đã hứa
• Khách hàng tuyên bố rằng giao dịch mua không được ủy quyền hoặc có hành vi trộm cắp danh tính
• Người tiêu dùng đã bị tính phí không chính xác, không nhận được khoản tiền hoàn lại được cho là đã xảy ra hoặc bị lập hóa đơn hai lần
• Đã xảy ra lỗi trong quá trình giao dịch ngân hàng, không đủ tiền hoặc ủy quyền đã hết hạn

Bạn có thể nhận được biên nhận cho biết rằng bạn đã đồng ý từ bỏ quyền bồi hoàn của mình đối với người bán bất kỳ lúc nào. Những khiếu nại này có thể được báo cáo là không có thật trên biên lai và người bán có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý.

22. Bảo hiểm thẻ tín dụng chống lại gian lận thanh toán là một sự lãng phí tiền bạc.

Harzog nói: “Bạn có thể đã nhận được các cuộc điện thoại hoặc thư về loại bảo hiểm này. “Tôi đều tham gia bảo hiểm khi liên quan đến sức khỏe, xe hơi, nhà cửa và những thứ tương tự.” Sự khác biệt là, bảo hiểm y tế thực sự trả tiền khi bạn cần, vì vậy bạn không lãng phí tiền bảo hiểm, cô ấy giải thích.

Bạn có thể ngừng thanh toán hàng tháng trên số dư thẻ tín dụng của mình trong một khoảng thời gian ngắn nếu điều gì đó đáng tiếc xảy ra như mất việc làm của bạn. Tuy nhiên, các chính sách có nhiều loại trừ, vì vậy chúng không có giá trị như những gì chúng tuyên bố.

Chi phí cũng cao. Đối với mỗi 100 đô la trong số dư sao kê của bạn, bạn sẽ phải trả 0,89 đô la. Giả sử bạn có số dư 1.800 đô la hàng tháng. Bạn phải trả 16,02 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm. Bạn sẽ phải trả 192,24 đô la trong suốt một năm nếu bạn giữ số dư ở mức tương tự, Harzog nói. Ngoài ra, bạn có thể không sử dụng được bảo hiểm.

23. Hầu hết các tiểu bang cấm lãi suất thẻ tín dụng tiêu chuẩn.

Raychelle Heath cho Bankrate giải thích: “Luật cho vay nặng lãi đặt ra giới hạn về số tiền lãi có thể được tính cho các loại khoản vay khác nhau . “Hầu hết các tiểu bang đều có luật cho vay nặng lãi, tuy nhiên, các ngân hàng quốc gia có thể tính lãi suất cao nhất được phép tại tiểu bang của ngân hàng — không phải của chủ thẻ,” cô nói thêm. Điều này là do vào năm 1978, Tòa án Tối cao đã phán quyết rằng luật cho vay nặng lãi của tiểu bang không áp dụng cho các ngân hàng quốc gia do kết quả của phán quyết của Marquette National Bank of Minneapolis so với First of Omaha Services Corp.

Bạn có thể sống ở Arkansas, nơi lãi suất tối đa là 17%, nhưng công ty phát hành thẻ của bạn có thể tính phí bạn cao hơn nếu trụ sở chính của họ ở một tiểu bang khác, nơi lãi suất tối đa cao hơn, ”Heath nói. Ở những tiểu bang không có luật cho vay nặng lãi như Maine, nơi đặt trụ sở của công ty phát hành của bạn, bạn thậm chí còn ít được bảo vệ hơn.

Tóm lại, cho vay nặng lãi đề cập đến việc cho vay tiền với lãi suất phi thường. Các quốc gia có các cách tiếp cận khác nhau đối với luật cho vay nặng lãi. Vì vậy, hãy lưu ý điều này nếu bạn đang cân bằng và sau đó khám phá các lựa chọn để chống lại. Ví dụ: chuyển số dư của bạn sang thẻ có tỷ giá thấp hơn.

24. Các công ty thẻ tín dụng đặt trụ sở chính tại các bang có luật cho vay nặng lãi.

Sau phán quyết của Tòa án Tối cao nói trên trong vụ Marquette National Bank of Minneapolis so với vụ đầu tiên của Omaha Services Corp, các ngân hàng được phép tính lãi suất cho phép của khách hàng trong phạm vi các bang nơi ngân hàng đặt trụ sở chính.

Không có gì bí mật về những gì đã xảy ra theo kết quả của phán quyết này.

Các công ty thẻ tín dụng đã chuyển đến các tiểu bang có luật cho vay nặng lãi vô cùng hào phóng. Đây là lý do tại sao Capital One có trụ sở chính tại Virginia (không giới hạn lãi suất), và Bank of America, Chase, Discover và Barclay’s có trụ sở chính tại Delaware (không giới hạn lãi suất).

25. Số dư thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng trắng đen.

Việc sử dụng thẻ tín dụng đạt được hiệu quả tốt nhất bằng cách thanh toán toàn bộ thẻ mỗi tháng. Phần khác của phương trình? Duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp – hoặc tỷ lệ phần trăm trên tổng hạn mức tín dụng của bạn đã được sử dụng.

Tóm lại, hãy ưu tiên không bao giờ mang theo số dư bằng cách thanh toán đầy đủ các hóa đơn của bạn trước ngày đến hạn. Khi bạn làm như vậy, bạn sẽ có thể tạo dựng thành công và duy trì tín dụng tốt.

Thật không may, báo cáo tín dụng của bạn có thể không chuyển tải điều đó đến người cho vay. Có chuyện gì vậy?

Nói chung, các công ty thẻ tín dụng thông báo cho bạn về ngày đến hạn thanh toán của bạn vài ngày hoặc thậm chí vài tuần sau khi kết thúc chu kỳ thanh toán, điều này có thể không đáng tin cậy. Khi chu kỳ thanh toán kết thúc, số tiền bạn nợ trên báo cáo tín dụng của mình sẽ được phản ánh nếu bạn chưa thanh toán hóa đơn của mình. Trong trường hợp số tiền lớn, thường là hơn 30 phần trăm hạn mức tín dụng của bạn, nó sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến xếp hạng tín dụng của bạn.

Việc bạn thanh toán đầy đủ vào thẻ của mình và báo cáo khoản phí trong chu kỳ thanh toán tiếp theo, điều này có thể là một bất tiện nhỏ. Mặt khác, nếu bạn dự định đăng ký một khoản vay lớn, chẳng hạn như một khoản thế chấp, báo cáo tín dụng của bạn có thể tiết lộ số dư thẻ tín dụng cao bất ngờ.

Vì lý do này, bạn phải luôn nhận thức được số dư thẻ tín dụng của mình là bao nhiêu. Và, luôn luôn thanh toán nó ngay sau khi các giao dịch được đăng.

26. Chi phí ứng trước tiền mặt cao.

Harzog lưu ý: “APR và phí giao dịch đối với ứng tiền mặt được nêu khá rõ ràng trong Hộp Schumer cho mỗi thẻ tín dụng. “Nhưng bạn sẽ phải đọc bản in đẹp để biết rằng không có thời gian gia hạn cho một khoản ứng trước tiền mặt.”

Và, mọi thứ chỉ trở nên tồi tệ hơn từ đó.

“Thông thường, bạn sẽ phải trả một khoản ứng trước tiền mặt APR cao hơn so với khi bạn mua hàng, cộng với phí giao dịch thường từ 3% đến 5%,” cô giải thích. “APR có thể từ 25% trở lên và tiền lãi bắt đầu được tích lũy ngay lập tức”. Vì vậy, nếu bạn vay 2.000 đô la trên thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả 25% lãi suất cộng với phí giao dịch 100 đô la!

Ai là người chiến thắng trong tình huống này? “Công ty phát hành thẻ tín dụng đã thắng.” Công ty phát hành thường trích lãi ngoài số dư của bạn trong một khoảng thời gian không xác định khi bạn nhận được một khoản tiền mặt.

Vì vậy, khi cần ứng trước tiền mặt, hãy làm ngược lại với Nike và đừng làm điều đó.

27. Điểm tín dụng của bạn có thể khiến bạn mất tiền.

Điểm tín dụng thấp cho thấy rủi ro cao đối với người cho vay. Do đó, rất có thể bạn sẽ gặp khó khăn trong việc tìm người cho vay và cuối cùng phải trả một mức lãi suất cao. Đáp lại, mọi người có xu hướng dành thời gian và công sức vào việc sửa chữa tín dụng của họ. Tuy nhiên, trong trường hợp bạn thế chấp khi điểm tín dụng của bạn thấp, điều này có thể tích lũy theo thời gian.

Trong số những điều khác, điểm tín dụng thấp có thể ảnh hưởng đến:

• Nhận một khoản vay mua ô tô
• Nhận thế chấp
• Có thể thuê một căn hộ
• Áp dụng cho các thẻ tín dụng khác.

28. Thanh toán chậm có ảnh hưởng.

Nếu bạn thanh toán sau ngày đến hạn, bản sao kê của bạn sẽ bị trễ hạn. Do đó, bạn có thể bị công ty phát hành thẻ tín dụng tính phí trả chậm – phí trễ hạn trung bình là $ 36 . Điều đó có nghĩa là xếp hạng tín dụng của bạn cũng bị tổn hại?

Không có gì. Theo nguyên tắc báo cáo của phòng tín dụng, công ty phát hành của bạn không thể báo cáo tài khoản trễ hạn cho phòng tín dụng cho đến khi quá hạn 30 ngày. Hơn nữa, Đạo luật CARD quy định rằng tỷ lệ của bạn không thể tăng lên trừ khi bạn chậm 60 ngày trở lên đối với các khoản thanh toán của mình.

Đạo luật CARD loại trừ các tổ chức phát hành đặt thời hạn thanh toán vào giữa trưa. Hạn chót để thanh toán là 5 giờ chiều vào ngày đến hạn thanh toán.

Bạn cần nhận được hóa đơn từ công ty phát hành của bạn 21 ngày trước ngày đến hạn thanh toán. Nó cũng phải đến hạn vào cùng một thời điểm mỗi tháng.

29. Nhiều báo cáo tín dụng chứa thông tin tín dụng không chính xác.

Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, khoảng 1/5 người có lỗi trên một hoặc nhiều báo cáo tín dụng của họ . Đó là lý do tại sao bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình thường xuyên và tranh chấp mọi chi tiết không chính xác. Thông tin không chính xác sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ: khi bạn thanh toán trễ, điểm của bạn sẽ giảm vì 30% điểm tín dụng dựa trên lịch sử thanh toán của bạn.

Để bạn biết chính xác các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào, bạn cần phải biết sự thật về tín dụng của mình. Điều đầu tiên nên học là cách đọc báo cáo tín dụng của bạn để bạn có thể phát hiện ra những điểm bất thường và đảm bảo rằng thông tin là chính xác.

Khi bạn đã phân tích báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể xem xét các cách khác để cải thiện nó, chẳng hạn như thanh toán các tài khoản trễ hạn hoặc quá hạn, để bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình.

30. Các công ty phát hành thẻ tín dụng có thể trả tiền để giữ bạn.

Một trong những người bạn thân nhất của tôi đã có thể giữ tỷ lệ cáp và internet giới thiệu của mình trong nhiều năm. Anh ấy thậm chí còn có thể tải nội dung cao cấp, như HBO và Netflix, miễn phí. Làm sao? Bởi vì bất cứ khi nào giá cước tăng lên, anh ta đều gọi cho nhà cung cấp của mình và đe dọa sẽ rời đi.

Bạn cũng có thể thực hiện điều này với công ty phát hành thẻ tín dụng của mình.

Có thể nhà phát hành thẻ sẽ đưa ra động cơ để lôi kéo bạn giữ tài khoản của mình nếu bạn gọi điện để nói rằng bạn đang cân nhắc hủy thẻ do phí hàng năm hoặc phần thưởng không phù hợp với bạn. Nhà phát hành thậm chí có thể miễn hoặc giảm phí hàng năm của bạn hoặc cung cấp các khoản tín dụng sao kê hoặc điểm thưởng.

Sự đảm bảo không phải là tuyệt đối. Đề nghị duy trì thường hào phóng ở một số công ty phát hành, trong khi chúng hiếm khi xảy ra ở những công ty khác. Ngoài ra, các công ty phát hành thẻ có nhiều khả năng cố gắng và giữ những chủ thẻ thường xuyên sử dụng thẻ của họ.

Đồng thời, không có hại gì khi gọi và hỏi cách này hay cách khác. Tuy nhiên, nếu bạn đã quyết định đóng thẻ, hãy đảm bảo rằng bạn không đề cập đến nó. Nếu bạn làm vậy, một đại lý có thể tiếp tục và hỗ trợ bạn đóng tài khoản.

Liên quan: Press On Digital củng cố khả năng hoàn thiện với Kongsberg i XP24

Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là gì và chúng khác với thẻ ghi nợ như thế nào?

Thẻ tín dụng cho phép bạn vay tiền từ một công ty phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả phần trăm lãi suất (được gọi là APR) vào cuối mỗi chu kỳ thanh toán cho bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào.

Bằng cách sử dụng thẻ ghi nợ, bạn có thể rút tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ ghi nợ và thẻ trả trước không báo cáo lịch sử tín dụng của bạn cho các văn phòng tín dụng, không giống như các tổ chức phát hành thẻ tín dụng.

Hạn mức tín dụng có nghĩa là gì?

Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa bạn có thể tính vào thẻ tín dụng trước khi phải trả tiền phạt. Hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng và hạn mức chi tiêu là tất cả các thuật ngữ được sử dụng khi đề cập đến hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, bạn tham khảo nó, bạn càng có nhiều tín dụng, hạn mức của bạn sẽ càng cao.

Làm cách nào để đăng ký thẻ tín dụng?

Quá trình đăng ký thẻ tín dụng khá dễ dàng. Đó là một phần khó khăn. Mặc dù không có cách nào để đảm bảo bạn sẽ được chấp thuận cho một thẻ tín dụng, nhưng bạn có thể tăng cơ hội nhận được thẻ này bằng cách làm theo một số mẹo trước khi đăng ký.

Việc điền đơn sẽ mất ít hơn năm phút. Tên hợp pháp, ngày sinh, địa chỉ, số An sinh xã hội và thu nhập của bạn thường được yêu cầu. Khi bạn cung cấp số An sinh xã hội của mình, tổ chức phát hành có thể kiểm tra tín dụng của bạn, điều này quyết định phần lớn đến việc bạn có được chấp thuận hay không. Thu nhập của bạn cũng là một yếu tố chính trong việc xác định mức tín dụng bạn nên được chấp thuận và liệu bạn có thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng hay không.

Tại sao APR lại tăng khi bạn thanh toán đúng hạn?

Mặc dù được cập nhật về tất cả các khoản thanh toán, Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn có thể tăng lên vì một vài lý do. Một số ví dụ về sự thay đổi trong điểm tín dụng của bạn, kết thúc chương trình khuyến mại liên quan đến thẻ hoặc sự thay đổi trong lãi suất cơ bản của thẻ có tỷ lệ thay đổi.

Thanh toán hết số dư thẻ trước khi chu kỳ thanh toán kết thúc có hại không?

Việc thanh toán hết số dư sớm không có hại và thậm chí bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình trong quá trình này.

Làm thế nào để như vậy? Nếu bạn thanh toán sớm trước khi công ty phát hành thẻ báo cáo số dư của bạn cho phòng tín dụng, bạn có thể giảm số tiền đó. Điều này cũng sẽ dẫn đến tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn. Và kết quả là điểm tín dụng của bạn có thể cải thiện.

Lịch sử tài khoản và thời lượng thanh toán đúng hạn sẽ tiếp tục có lợi cho bạn khi xây dựng điểm tín dụng, ngay cả khi không có số dư $ 0 nào được báo cáo cho phòng tín dụng vào cuối tháng. Để tránh tích lũy lãi suất đắt đỏ, điều quan trọng là phải theo kịp các khoản thanh toán. Bạn sẽ không gặp khó khăn khi thanh toán hóa đơn đúng hạn nếu bạn đảm bảo làm như vậy.

The post 30 Sự thật về Thẻ Tín dụng Gây sốc mà 90 Phần trăm Người Mỹ Không biết xuất hiện đầu tiên vào Ngày Đến hạn .