Niên kim cuộc sống thẳng được giải thích bằng các thuật ngữ đơn giản

Hai – Hai

Khi chú tôi đi xa, tôi nhận được sự quan tâm của ông ấy. Anh ấy có sức khỏe tốt và gia đình chúng tôi có những gen tuyệt vời. Vì vậy, tôi khuyên anh ấy nên mua một khoản niên kim. Trước khi tôi có thể đi xa hơn, anh ấy nói với tôi rằng anh ấy đã thực hiện nghiên cứu của mình và các khoản tiền niên kim đang hấp dẫn. Tuy nhiên, anh ấy vẫn chưa chính xác được bán trên chúng.

Nếu chú tôi mua một khoản tiền hàng năm với số tiền đặt cọc 100.000 đô la, ông có thể nhận được 500 đô la mỗi tháng. Điều đó không quá tệ khi một khoản nghỉ hưu bổ sung được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời anh ấy. Vậy, điều gì đã kìm hãm anh ta lại?

Liên quan: Ferag ra mắt phễu đậy tốc độ cao và dây chuyền chèn cấp nhập cảnh

Chú tôi chưa bao giờ kết hôn và không có con. Điều đó có nghĩa là anh ta không lo lắng về các khoản thanh toán cho người thụ hưởng thêm hoặc các khoản trợ cấp tử vong. Nhưng nếu anh ấy qua đời vẫn còn tiền thì sao? Người bảo hiểm sẽ giữ số tiền còn lại của niên kim. Và, anh ấy không quá quan tâm đến điều đó.

Sau khi giải thích mối quan tâm của anh ấy, tôi đề nghị anh ấy khám phá một niên kim sống thẳng.

Niên kim Cuộc sống Thẳng thắn là gì?

Cũng giống như tất cả các loại niên kim khác, niên kim trọn đời thẳng là một hợp đồng giữa bạn (người nhận niên kim) và một công ty bảo hiểm. Với niên kim, một khoản tiền thường được trả trước một lần, và công ty bảo hiểm đảm bảo với người nhận niên kim rằng họ sẽ nhận được các khoản thanh toán đều đặn cố định cho phần còn lại của cuộc đời. Thông thường, một người theo niên kim mua một niên kim trọn đời thẳng một vài tháng trước khi họ muốn các khoản thanh toán thường xuyên bắt đầu và họ bắt đầu nhận thanh toán ngay sau đó.

Trong hầu hết các trường hợp, người lãnh họ sẽ nhận các khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời họ. Kết quả là, người lãnh họ sẽ không bao giờ phải đối mặt với khủng hoảng tài chính vì họ sẽ không bao giờ sống lâu hơn thu nhập của mình. Người bảo lãnh cũng có thể chọn các tần suất thanh toán thay thế, chẳng hạn như hàng quý hoặc hàng năm, mặc dù các khoản thanh toán thường được thực hiện hàng tháng.

Một lợi ích chính của niên kim trọn đời thẳng là những người nhận niên kim sẽ nhận được khoản thanh toán đều đặn cao nhất cho số tiền họ đã gửi. Có thể mua một niên kim với một loạt các điều khoản thanh toán, chẳng hạn như một điều khoản cung cấp quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng hoặc một điều khoản tiếp tục thanh toán cho người thụ hưởng nếu người nhận niên kim qua đời sớm. Tuy nhiên, người theo niên kim sẽ được trả ít tiền hơn khi họ còn sống so với họ được hưởng niên kim trọn đời.

Trong trường hợp niên kim sống thẳng, các khoản thanh toán thường xuyên tăng lên theo lạm phát hoặc các yếu tố khác chứ không phải là không đổi trong suốt cuộc đời của cá nhân. Tuy nhiên, niên kim được chỉ số lạm phát sẽ có khoản thanh toán ban đầu thấp hơn so với niên kim cố định.

Khía cạnh độc đáo của niên kim trọn đời thẳng là sau khi người lĩnh niên kim qua đời, các khoản thanh toán sẽ dừng lại và người đó, vợ / chồng của họ hoặc những người thừa kế không nhận được tiền hoặc trợ cấp tử tuất . Điều này làm cho niên kim trọn đời thẳng trở nên ít tốn kém hơn so với nhiều loại thu nhập hưu trí và niên kim khác.

Cách thức hoạt động của niên kim cuộc sống thẳng thắn

Tùy thuộc vào cách bạn quyết định thanh toán cho niên kim trọn đời thẳng, bạn có thể thực hiện một loạt khoản thanh toán hoặc mua tất cả cùng một lúc. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn sắp hoặc đã nghỉ hưu, bạn nên mua trả trước niên kim để có thể bắt đầu nhận thanh toán ngay lập tức . Ngoài ra, bạn có thể dễ quản lý hơn nếu trả dần hàng niên kim của mình nếu bạn còn vài năm nữa mới về hưu.

Những người chưa nghỉ hưu thường mua các loại niên kim cho cuộc sống thẳng trong độ tuổi từ 45 đến 55.

Bất chấp tùy chọn thanh toán bạn chọn, các lợi ích đều giống nhau đối với bạn. Khi bạn mua niên kim trọn đời thẳng của mình, bạn có tùy chọn bao gồm Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt (COLA) nếu lạm phát là một vấn đề đáng lo ngại. Về cơ bản, 3% được thêm vào lợi ích của bạn mỗi năm và nó được cộng lại hàng năm.

Một niên kim trọn đời thẳng có thể được tài trợ theo một số cách, chẳng hạn như;

• Tiền mặt hoặc tiết kiệm
• Chuyển tiền từ các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, như (401 (k) hoặc IRA
• Chuyển các giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thông qua trao đổi 1035
• Việc bán cổ phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các chứng khoán được giao dịch công khai khác

Nếu bạn tài trợ niên kim của mình bằng đô la trước thuế, chẳng hạn như từ một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản thanh toán niên kim của mình. Tuy nhiên, trừ khi bạn sống vượt quá tuổi thọ của mình và niên kim của bạn được tài trợ bằng đô la sau thuế như từ tiền tiết kiệm cá nhân của bạn, bạn sẽ không nợ thuế đối với các khoản thanh toán niên kim. Ví dụ: các khoản thanh toán từ một niên kim được mua ở 65 tuổi bao gồm các khoản thanh toán trong 20 năm sẽ bị đánh thuế ở tuổi 85 nếu các khoản thanh toán được dàn trải trong những năm đó.

Liên quan: tem nhãn và thẻ lửng cung cấp các giải pháp về mặt kỹ thuật số và bảng điều khiển để tạo mẫu

Ưu và nhược điểm của Niên kim Cuộc sống Thẳng thắn

Chính sách niên kim trọn đời thẳng có hợp lý không? Câu trả lời phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Tuy nhiên, để giúp bạn đưa ra quyết định này, đây là những ưu và nhược điểm của niên kim sống thẳng.

Ưu điểm:

• Thu nhập hưu trí đảm bảo. Trong thời gian nghỉ hưu, những người lãnh họ nhận được một khoản thu nhập được đảm bảo sẽ tồn tại trong suốt cuộc đời của họ.
• Các khoản thanh toán cao hơn. Không có thành phần thụ hưởng đối với niên kim trọn đời thẳng. Khi người bảo lãnh qua đời, các khoản thanh toán sẽ chấm dứt. Kết quả là, công ty niên kim có thể cung cấp các khoản thanh toán cao hơn. Nhìn chung, niên kim trọn đời thẳng thường có mức chi trả cao nhất trong số tất cả các loại niên kim.

Nhược điểm:

• Không có quyền lợi tử vong. Khi bạn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ khoản thanh toán nào còn lại từ niên kim của bạn. Do đó, những người thụ hưởng của bạn không đủ điều kiện và những người sống sót của bạn sẽ không nhận được bất cứ thứ gì. Tóm lại, những người cần một công cụ lập kế hoạch kế thừa không nên chọn loại niên kim này.
• Bạn có thể mất tiền. Khi bạn qua đời, những người thụ hưởng của bạn sẽ không được hưởng bất cứ điều gì nếu khoản thanh toán niên kim mà bạn đã nhận được nhỏ hơn giá trị tài khoản. Do đó, nếu bạn chết trước khi hòa vốn, bạn có khả năng bị mất tiền.

Tùy chọn thanh toán hàng năm cho cuộc sống thẳng

Tùy chọn trả thẳng có thể được kết hợp với hầu hết các loại niên kim khác . Ví dụ, những khoản niên kim này cung cấp một tùy chọn thanh toán trọn đời.

Thường không phải cho đến khi bạn quyết định hủy bỏ họ, bạn mới chọn tùy chọn hủy bỏ họ. Do đó, bạn có thể chọn tùy chọn thanh toán phù hợp nhất với bạn khi đến thời điểm nhận thu nhập từ một niên kim.

• Cuộc sống thẳng hàng năm ngay lập tức. Bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán rất sớm sau khi mua loại niên kim này do khoản đầu tư lớn mà bạn đã thực hiện.
• Niên kim hoãn lại cuộc sống thẳng. Một niên kim có thời gian phát triển và tích lũy lãi suất là một niên kim sống thẳng.
• Niên kim biến đổi cuộc sống thẳng. Với niên kim này, danh mục đầu tư kiểm soát số tiền thanh toán.
• Niên kim được lập chỉ mục cố định trong cuộc sống thẳng.   Bạn có thể coi đây là một niên kim kết hợp cung cấp sự bảo vệ chính nhưng cũng được liên kết với một chỉ số, chẳng hạn như Nasdaq.
• Niên kim cố định cuộc sống thẳng. Lãi suất trên niên kim của bạn sẽ được cố định , làm cho đây là một lựa chọn đầu tư an toàn và dễ đoán hơn.
• Niên kim cuộc sống thẳng trả phí duy nhất. Khoản thanh toán một lần một lần tài trợ cho niên kim sống thẳng này.
• Niên kim Cuộc sống Thẳng thắn Linh hoạt-Cao cấp. Bạn có thể tài trợ cho một niên kim trọn đời thẳng bằng cách thực hiện một số khoản thanh toán phí bảo hiểm theo thời gian thông qua một loạt các khoản thanh toán.

Có nhiều loại niên kim dài hạn khác nhau với các mức độ rủi ro và khả năng hoàn vốn khác nhau. Cái nào phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu nghỉ hưu của bạn . Dưới đây là một số khuyến nghị tiết kiệm khi nghỉ hưu theo độ tuổi .

Ứng cử viên xuất sắc nhất cho Niên kim cuộc sống thẳng thắn

Những người trưởng thành độc thân không có vợ / chồng hoặc những người phụ thuộc khác có thể được hưởng lợi nhiều nhất từ ​​lãnh niên kim sống thẳng. Nói cách khác, bạn không muốn truyền lại sự giàu có của thế hệ.

Những người có thu nhập và tài sản khác, đã kết hôn hoặc độc thân, và dự định chỉ đưa một phần trong tổ ấm hưu trí của họ vào niên kim, cũng có thể thấy niên kim trọn đời phù hợp. Thu nhập được đảm bảo từ công thức niên kim cho phép một cá nhân đầu tư chủ động hơn với phần còn lại của danh mục đầu tư của mình để theo đuổi lợi nhuận tiềm năng cao hơn. Niên kim cũng đảm bảo mức thu nhập tối thiểu bất kể thị trường hoạt động như thế nào.

Nếu bạn có con nhưng đã dành các tài sản khác cho chúng, thì một khoản niên kim trọn đời thẳng là một lựa chọn nên xem xét.

Có những nghiên cứu chỉ ra rằng khi một quả trứng làm tổ hưu trí là một phần của niên kim trả thu nhập cho cuộc sống, thì quả trứng làm tổ sẽ tồn tại lâu hơn so với khi nó không phải là một phần của niên kim. Nhiều cố vấn tài chính khuyến nghị rằng những người về hưu có thu nhập được đảm bảo , từ An sinh xã hội và các khoản hàng năm, ít nhất bằng các chi phí cố định, bắt buộc của họ trong thời gian nghỉ hưu.

Các lựa chọn thay thế hàng năm cho cuộc sống thẳng

Nếu bạn không phải là một ứng cử viên lý tưởng, có những lựa chọn khác để đảm bảo thu nhập hưu trí mà gia đình bạn có thể lựa chọn bên cạnh một niên kim trọn đời thẳng.

Người lái xe hoàn trả tiền mặt.

Mặc dù về mặt kỹ thuật không phải là một giải pháp thay thế cho niên kim trọn đời thẳng, công cụ hoàn trả tiền mặt cho phép bạn cá nhân hóa niên kim của mình để để lại quyền lợi cho người thân nếu bạn qua đời. Mọi số dư còn lại sẽ được trao cho người thụ hưởng của bạn sau khi các khoản thanh toán được khấu trừ từ phí bảo hiểm đã trả.

Mặc dù nó bảo vệ người thụ hưởng của bạn khỏi những rủi ro về tuổi thọ bằng cách đảm bảo không lãng phí phí ​​bảo hiểm, nhưng nó có thể bị đánh thuế khi thanh toán được thực hiện.

Giai đoạn nhất định hàng năm

Giống như đối với người hoàn trả tiền mặt, niên kim cụ thể theo thời kỳ có thể cung cấp tiền cho người thụ hưởng của bạn trong trường hợp bạn đột ngột qua đời. Người thụ hưởng của bạn sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp niên kim trong một khoảng thời gian xác định trước (thường là 10 đến 20 năm).

Tuy nhiên, nếu quý vị sống lâu hơn thời hạn này, sẽ không có quyền lợi nào được trả. Những người sắp nghỉ hưu hoặc có tình trạng sức khỏe hạn chế tuổi thọ của họ có thể được hưởng lợi từ điều này, vì tuổi thọ của họ có thể thấp hơn đáng kể. Cần biết rằng những người nhận trợ cấp có thể phải trả thuế cho các khoản thừa kế của họ.

Life Plus period Định kỳ hàng năm nhất định

Với tùy chọn này, bạn có thể tận hưởng lợi ích của việc nhận khoản thanh toán trọn đời từ một niên kim trọn đời thẳng, trong khi cũng có tùy chọn để lại các khoản thanh toán phí bảo hiểm chưa sử dụng cho người thụ hưởng. Về cơ bản, đó là một sản phẩm kết hợp với thời gian thanh toán cụ thể (thường là 10-20 năm) hoặc trọn đời của khách hàng, tùy điều kiện nào đến trước. Có thể có những tác động về thuế.

Niên kim Chung để Sống sót

Thanh toán niên kim chung cho người sống sót bất kể ai chết trước nếu vợ / chồng của bạn không có nguồn thu nhập bổ sung. Bằng cách này, người phối ngẫu sẽ không còn bị bỏ lại mà không có thu nhập hưu trí hoặc hỗ trợ tài chính sau khi một trong hai người qua đời. Những người không có con cái phụ thuộc, những người không quan tâm đến việc di truyền của cải của họ hoặc những người thụ hưởng sở hữu các tài sản khác có thể được hưởng lợi từ lựa chọn này.

Với niên kim chung sống, bạn có thể sắp xếp các khoản thanh toán lớn hơn ít nhất 25-50% trong khi cả bạn và vợ / chồng của bạn vẫn còn sống và sẽ được giảm bớt sau khi một trong hai người qua đời. Điều này có thể giúp tối đa hóa các khoản thanh toán niên kim của bạn. Hơn nữa, một số công ty bảo hiểm cung cấp nhiều quyền lợi hơn nếu người sống sót là vợ hoặc chồng, so với những người thụ hưởng khác.

Bảo hiểm trọn đời

Bạn có muốn truyền lại sự giàu có của thế hệ? Hoặc, bạn có muốn cung cấp hỗ trợ tài chính cho người phụ thuộc của bạn? Nếu có, bạn có thể muốn xem xét một hợp đồng bảo hiểm trọn đời . Kế hoạch này không chỉ cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo mà còn đảm bảo tỷ suất sinh lợi và tiềm năng cổ tức. Bạn có thể sử dụng các khoản thu nhập này cho thu nhập hưu trí miễn thuế hoặc cho các mục đích khác. Nó cung cấp nhiều đảm bảo nhất và ít biến động nhất trong số các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau.

Liên quan: Nền tảng tuyển dụng tốt nhất cho sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây

Các câu hỏi thường gặp về niên kim cho cuộc sống thẳng

1. Một niên kim trọn đời thẳng là gì?

Một niên kim trọn đời thẳng đảm bảo rằng người lĩnh niên kim, là người được hưởng lợi tức từ thu nhập của niên kim, sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán suốt đời. Nói cách khác, niên kim sống thẳng không có ngày hết hạn hoặc thời hạn. Người lãnh họ có thể quyết định nhận các khoản thanh toán hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm.

Thông thường, khi bạn mua một niên kim, bạn có thể chọn một người thụ hưởng để nhận tiền từ các khoản thanh toán của bạn sau khi bạn qua đời. Tuy nhiên, nếu bạn mua một niên kim trả thẳng, quyền lợi này không có sẵn. Như vậy, người lãnh họ sẽ nhận được các khoản thanh toán được đảm bảo cao hơn khi họ vẫn còn sống thay vì một khoản trợ cấp tử vong.

2. Một niên kim trọn đời thẳng có giá bao nhiêu?

Niên kim trọn đời có thể được tài trợ theo bất kỳ mức nào bạn chọn, cũng như các loại niên kim khác.

Bạn sẽ nhận được nhiều thu nhập hơn trong các khoản thanh toán của mình nếu bạn đóng góp nhiều tiền hơn thông qua các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình. Nói chung, niên kim được tài trợ bởi khoản tiết kiệm của bạn hoặc IRA của bạn. Các lựa chọn khác là bán cổ phiếu, quỹ tương hỗ, hoặc thậm chí giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

3. Thanh toán theo niên kim trọn đời thẳng là bao nhiêu?

Ngoài tuổi thọ của bạn, số tiền thanh toán của bạn khác nhau dựa trên một số yếu tố. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp chi phí, niên kim trọn đời cung cấp khoản thanh toán cao nhất trong số tất cả các tùy chọn thanh toán.

4. Một niên kim trọn đời thẳng có phải chịu thuế không?

Trong ngắn hạn, có.

Niên kim trọn đời thẳng được ưu đãi về thuế, giống như các niên kim khác. Một niên kim trọn đời thẳng sẽ được hoãn thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế cho đến khi nhận được thu nhập. Kết quả là giá trị tài khoản của bạn tăng nhanh hơn. Tuy nhiên, hầu hết mọi người trả thuế khi nghỉ hưu vì điều này.

Tuy nhiên, do thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu, hầu hết mọi người rơi vào khung thuế thấp hơn. Điều đó có nghĩa là thanh toán thuế niên kim của bạn ở khung thuế thấp hơn sẽ dẫn đến thuế tổng thể thấp hơn.

5. Khi nào hưởng niên kim trọn đời thẳng thắn có lợi cho các cặp vợ chồng đã kết hôn?

Niên kim thường được cấu trúc theo cách sao cho người phối ngẫu còn sống có thể tiếp tục nhận thu nhập sau khi người họ qua đời.

Nếu một cặp vợ chồng đã kết hôn có một nguồn thu nhập khác, một niên kim trọn đời có thể có ý nghĩa. Người nắm giữ niên kim có thể tối đa hóa thu nhập hưu trí mà không phải lo lắng rằng người phối ngẫu còn sống của mình sẽ không còn gì cả.

Cần thêm, đây là hướng dẫn về niên kim cho hình nộm của chúng tôi để giúp bạn hiểu mọi thứ cần biết về niên kim .

The post Niên kim cuộc sống thẳng được giải thích trong các điều khoản đơn giản xuất hiện đầu tiên vào ngày Đến hạn .