Một khoản thanh toán thu nhập hàng năm được tính như thế nào?

Hai – Hai

Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải tự học cách tính toán thu nhập niên kim để xem mọi thứ có được kiểm tra trong hợp đồng hay không hoặc để tìm ra số tiền bạn thực sự cần tiết kiệm để nhận được số tiền mong muốn mỗi tháng sau khi nghỉ hưu. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ khám phá cách tính thu nhập theo niên kim trong ba trường hợp khác nhau. Bạn cũng có thể sử dụng các phương trình này để tính toán mức thu nhập bạn có thể tạo ra cho mình ( mà không cần mua niên kim ) bằng cách đầu tư khoản tiết kiệm vào cổ phiếu hoặc các phương tiện đầu tư khác có ROI cao hơn nhưng rủi ro nhiều hơn.

Liên quan: Proforma đạt mốc 6.000 cửa hàng thương mại điện tử

Hãy bắt đầu bằng cách xác định một số thuật ngữ và biến số chính mà chúng ta sẽ sử dụng để tính thu nhập niên kim.

Các thuật ngữ và biến số chính

Trước khi thảo luận về các công thức được sử dụng để tính toán khoản thanh toán niên kim, hãy xác định ngắn gọn một số thuật ngữ chính mà chúng ta sẽ sử dụng trong suốt các phần sau của bài đăng.

Niên kim là gì?

Niên kim là một hợp đồng bạn ký với một công ty bảo hiểm, trong đó bạn cung cấp phí bảo hiểm dưới hình thức một lần hoặc các khoản thanh toán định kỳ và đổi lại, công ty bảo hiểm đảm bảo một loạt các khoản thanh toán định kỳ (thường là hàng tháng) sau khi bạn nghỉ hưu một số năm hoặc cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Các loại niên kim

Khi tính toán thu nhập niên kim, loại niên kim sẽ xác định công thức hoặc phương trình sẽ sử dụng. Có một số loại niên kim, bao gồm:

Mỗi loại niên kim có cách tính thu nhập riêng. Ngoài ra, bạn có thể cá nhân hóa hợp đồng niên kim của mình bằng cách thêm những người đi theo niên kim đặc biệt bổ sung thêm đòn bẩy, bảo vệ chính và đảm bảo. Hầu hết những người đi này đều phải trả một khoản phí làm giảm số vốn tạo ra thu nhập mà bạn có thể có, và chúng cũng ảnh hưởng đến mức phí mà công ty bảo hiểm sẽ đưa ra.

Họ gật đầu

Người ký kết hợp đồng niên kim và người sẽ nhận các khoản thanh toán niên kim.

Giai đoạn hàng hóa hoặc thanh toán

Giai đoạn của hợp đồng niên kim khi công ty bảo hiểm thực hiện các khoản thanh toán đã thỏa thuận cho người nhận niên kim.

Giai đoạn tích lũy

Trong trường hợp niên kim trả chậm, đây là thời điểm từ khi ký hợp đồng đến khi thanh toán phí bảo hiểm (hoặc phí bảo hiểm) đã thỏa thuận, và bắt đầu giai đoạn niên kim hóa.

Tỷ lệ hàng năm (r _m )

Có một số loại tỷ lệ khác nhau để xem xét với niên kim. Tỷ lệ công ty bảo hiểm cung cấp cho bạn thường là tỷ lệ hàng năm danh nghĩa, không phải là tỷ lệ hàng năm thực tế bạn sẽ nhận được (được gọi là tỷ lệ hiệu quả). Chúng tôi sẽ gọi tỷ lệ này là rm. Trong một số trường hợp, có thể có sự khác biệt giữa lãi suất trong giai đoạn tích lũy và lãi suất trong giai đoạn lập niên kim.

Thời hạn của niên kim

• Các niên kim cố định trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất
• Niên kim cố định hoãn lại với các khoản đóng góp định kỳ

Chúng tôi cũng sẽ giới hạn tính toán đối với niên kim tạm thời, đảm bảo thu nhập trong một số năm nhất định

• Tỷ lệ danh nghĩa là r _m = r ₁₂ = 3,25% = 0,0325 (bạn phải chuyển tỷ lệ phần trăm thành dạng thập phân bằng cách chia cho 100)
• Giá trị hiện tại của niên kim là những gì bạn có ngày hôm nay, là 500.000 đô la
• Bạn mong đợi nhận được một khoản thu nhập cố định trong mười năm, do đó t = 10.
• Bạn muốn biết khoản thanh toán, vì vậy bạn đang tìm C _m = C ₁₂ =?

Bây giờ, tất cả những gì chúng ta phải làm là đưa các số vào công thức và thực hiện phép toán:

Vì vậy, với 500.000 đô la và tỷ lệ 3,25%, bạn sẽ nhận được thu nhập hàng tháng là 4.886 đô la trong mười năm tới.

Cách tính toán các khoản thanh toán cho các niên kim cố định trả chậm, bảo hiểm một lần

Trong trường hợp niên kim trả chậm, có một số kịch bản khác nhau. Một là khi bạn trả một khoản phí bảo hiểm duy nhất cho công ty bảo hiểm, và tiền của bạn tăng lên ở một tỷ lệ nhất định trước giai đoạn niên kim hóa. Một trường hợp khác là khi bạn thực hiện các khoản thanh toán định kỳ cho công ty bảo hiểm giống như bạn muốn thêm các khoản đóng góp vào 401 (k) , và trường hợp thứ ba sẽ là sự kết hợp của cả hai.

Trong bất kỳ trường hợp nào trong ba trường hợp, các khoản thanh toán có thể được tính theo phương trình tương tự như trên bằng cách thay thế A ₀ bằng giá trị tương lai của tất cả các khoản tiền gửi của bạn vào thời điểm niên kim đến ngày đáo hạn (khi bạn nghỉ hưu).

Trong trường hợp đóng phí bảo hiểm đơn, niên kim trả chậm, giá trị tương lai của phí bảo hiểm của bạn được tính theo phương trình lãi kép:

Ở đây, r _{m, a} đại diện cho tỷ lệ trong giai đoạn tích lũy và ta là số năm khoản đầu tư của bạn phát triển trước giai đoạn thanh toán hoặc giai đoạn hàng năm. Hãy nhớ rằng, giá trị tương lai này thực sự sẽ là giá trị “hiện tại” của khoản đầu tư của bạn sau khi bắt đầu thanh toán (mà chúng tôi sẽ gọi là A ‘ ₀ ). Vì vậy, thu nhập bạn có thể nhận được sẽ là:

Trong đó A ₀ là tiền gốc của bạn (số tiền bạn trả cho công ty bảo hiểm một lần khi bạn ký hợp đồng); rm, a và rm tương ứng là tỷ lệ hàng năm trong giai đoạn tích lũy và giai đoạn hàng năm; ta là số năm tiền của bạn tăng trước giai đoạn hàng năm hóa (độ dài của giai đoạn tích lũy) và t là số năm bạn sẽ nhận được thu nhập đảm bảo của mình (giống như t trong phương trình trước).

Ví dụ # 2: Thu nhập từ 100.000 đô la một niên kim trả chậm 10 năm được mua ở tuổi 30 với các khoản thanh toán bắt đầu từ 60 tuổi và tỷ lệ không đổi là 3%

Nếu bạn 30 và muốn biết bạn có thể nhận được bao nhiêu thu nhập khi bước sang tuổi 60 bằng cách mua một khoản niên kim trả chậm trị giá 100.000 đô la ngày hôm nay tăng với tỷ lệ 3% không đổi cả trước và sau giai đoạn thanh toán, bạn sử dụng phương trình trên.

Trong trường hợp này, đây là thông tin chúng tôi có:

• m _a = m = 12.
• Tỷ lệ là r _{m, a} = rm = r ₁₂ = 3% = 0,03
• A ₀ = 100.000 đô la
• Bây giờ bạn 30 tuổi và bạn dự kiến ​​sẽ nhận được một khoản thu nhập cố định trong mười năm sau khi tròn 60 tuổi, vì vậy t _a = 60 – 30 = 30 năm và t = 10 năm.
• C _m = C ₁₂ =?

Do đó, nếu bạn 30 tuổi và đầu tư 100.000 đô la ngay hôm nay và bắt đầu nhận thanh toán khi bạn 60 tuổi, bạn có thể nhận được 2.372 đô la mỗi tháng cho đến khi bạn 70 tuổi.

Cách tính toán khoản thanh toán cho niên kim cố định trả chậm với các khoản đóng góp định kỳ

Trong trường hợp trả chậm theo niên kim mà bạn thanh toán hàng tháng, hai tháng, hàng quý hoặc hàng năm liên tục trong giai đoạn tích lũy, khoản thanh toán được tính dựa trên giá trị tương lai của khoản tiết kiệm của bạn khi giai đoạn lập niên kim bắt đầu (nói cách khác, số tiền số tiền gốc bạn sẽ tiết kiệm được vào thời điểm bắt đầu thanh toán, cộng với tiền lãi).

Liên quan: Aspect Press và Vizability trở thành khách hàng máy ép kính Mercury đầu tiên của Vương quốc Anh

Giả sử bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên vào ngày bạn ký hợp đồng với công ty bảo hiểm, vào ngày thời gian tích lũy kết thúc, bạn sẽ có số tiền sau, được tính là giá trị tương lai của một niên kim đến hạn với thời gian gộp p + 1:

Một lần nữa, điều này sẽ bằng A ‘ ₀ khi các khoản thanh toán bắt đầu. Vì vậy, các khoản thanh toán sẽ bằng:

Sử dụng các phương trình này có thể giúp ngay cả những người mới bắt đầu lập ngân sách một cách hiệu quả về lâu dài vì chúng đưa ra hướng dẫn rõ ràng về số tiền phải dành ra hàng tháng để nghỉ hưu thoải mái.

Ví dụ # 3: Thu nhập từ niên kim trả chậm 10 năm được mua ở tuổi 30 bằng cách thanh toán hàng quý là 1.000 đô la, với các khoản thanh toán bắt đầu từ 60 tuổi và tỷ lệ không đổi là 3%

Trong ví dụ này, bạn tham gia một hợp đồng niên kim mà bạn không phải trả một khoản tiền một lần khi bắt đầu mà bắt đầu đặt cọc 1.000 đô la mỗi quý bắt đầu ngay lập tức khi bạn 30. Đến khi bạn nghỉ hưu và bước sang tuổi 60, bạn bắt đầu nhận thanh toán từ công ty bảo hiểm.

Trong trường hợp này, đây là thông tin chúng tôi có:

• m _a = 4 (vì bạn đóng góp hàng quý trong giai đoạn tích lũy)
• m = 12 (vì bạn vẫn mong đợi nhận được thu nhập hàng tháng, không phải thu nhập hàng quý)
• Tỷ lệ là r _{m, a} = rm = 3% = 0,03
• C _{m, a} = C _{4, a} = $ 1.000 (các khoản thanh toán hoặc phí bảo hiểm bạn phải trả hàng quý)
• Bây giờ bạn 30 tuổi và bạn mong đợi nhận được một khoản thu nhập cố định trong mười năm sau khi tròn 60 tuổi, do đó ta = 60 – 30 = 30 năm và t = 10 năm.
• C _m = C ₁₂ =?

(Image008 https://www.flickr.com/photos/195547432@N08/52026937890/in/dateposted-public/ )

Vì vậy, bằng cách tiết kiệm 1.000 đô la mỗi quý từ 30 đến 60 tuổi, bạn sẽ đảm bảo thu nhập 1.906 đô la mỗi tháng trong mười năm.

Điểm mấu chốt

Tính toán thu nhập theo niên kim không khó thực hiện, nhưng có nhiều điều cần xem xét. Đây chỉ là một mẫu tính toán trong các trường hợp đơn giản nhất, nhưng chúng có thể giúp bạn nắm được cách tính thu nhập theo niên kim là gì. Khi bạn mua vào một hợp đồng, các con số có thể không hoàn toàn đồng ý với tính toán của bạn, chủ yếu là do các khoản phí mà chúng tôi không xem xét ở đây.

Tuy nhiên, bạn vẫn có thể sử dụng các công thức hiển thị trong bài đăng này để có được ước tính chính xác về số tiền bạn có thể mong đợi nhận được trong tương lai từ những gì bạn tiết kiệm hiện tại.

The post Một khoản thanh toán thu nhập hàng năm được tính như thế nào? xuất hiện đầu tiên trên Due .