Làm thế nào một niên kim cuộc sống độc thân sẽ ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn

Hai – Hai

Theo Cục Thống kê Lao động , tính đến tháng 3 năm 2020, 67% nhân viên trong khu vực tư nhân được tiếp cận với các kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ . Trong số này, 52% là kế hoạch đóng góp đã xác định. Ngoài ra, 12% có quyền truy cập vào cả đóng góp xác định và các kế hoạch hưu trí phúc lợi được xác định, trong khi 3% chỉ được tiếp cận với các kế hoạch phúc lợi đã xác định.

Ngay cả khi công ty của bạn không cung cấp các kế hoạch như vậy, bạn vẫn có thể có lương hưu của riêng mình thông qua một khoản niên kim mà bạn tự tài trợ. Trong cả hai trường hợp, khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn sẽ có nhiều lựa chọn. Và, một trong những loại niên kim này sẽ là niên kim trọn đời.

Liên quan: Kinh doanh mặt nạ mới nhằm mục đích sản phẩm hoàn toàn có thể phân hủy được

Một niên kim duy nhất là gì?

Niên kim trọn đời tương tự như các niên kim khác ở chỗ nó đảm bảo một lượng thu nhập nhất định trong suốt thời gian tồn tại của nó. Nói cách khác, điều này đảm bảo rằng bạn sẽ không hết tiết kiệm khi nghỉ hưu . Và, như với bất kỳ niên kim nào khác, đó là hợp đồng với một công ty bảo hiểm hoặc niên kim.

Vì vậy, điều gì làm cho niên kim một đời nổi bật so với các lựa chọn hưu trí khác?

Khoản thanh toán trọn đời là một khoản tiền trợ cấp theo niên kim hoặc lương hưu chỉ trả cho một người . Đổi lại, điều này có nghĩa là một cá nhân sẽ nhận được một khoản thanh toán trọn đời. Họ sẽ nhận các khoản thanh toán này cho đến hết cuộc đời của mình. Tuy nhiên, các khoản thanh toán sẽ dừng lại khi anh ấy / cô ấy qua đời.

Bởi vì các khoản thanh toán sẽ chấm dứt khi bạn qua đời, bạn có thể nhận được các khoản thanh toán cao hơn. Do đó, điều này làm cho loại niên kim này hấp dẫn đối với bất kỳ ai không có bất kỳ thành viên gia đình hoặc người thừa kế nào.

Mặc dù các khoản thanh toán có thể lớn hơn, nhưng cũng có nhiều khả năng bạn sẽ mất khoản đầu tư của mình nếu bạn chết trước khi nhận các khoản thanh toán niên kim, vì các khoản thanh toán không tiếp tục sau khi bạn qua đời. Ngoài ra, tùy chọn này có thể không khả thi nếu bạn có ý định cung cấp bảo đảm tài chính cho người khác sau khi bạn qua đời.

Nói tóm lại, một niên kim trọn đời về cơ bản là một nguồn thu nhập đảm bảo cho bạn và một mình bạn.

Cách hoạt động của niên kim cuộc sống độc thân

Niên kim một đời là một khái niệm khá đơn giản để nắm bắt. Để đổi lấy một khoản tiền, công ty bảo hiểm sẽ gửi cho bạn một khoản thanh toán trọn đời – thường là hàng tháng.

Ví dụ: nếu một người đàn ông 65 tuổi đầu tư 100.000 đô la vào một niên kim trọn đời, anh ta sẽ ngay lập tức kiếm được 6% hoặc khoảng 6.000 đô la mỗi năm trong suốt quãng đời còn lại của mình. Điều đó nghe có vẻ không nhiều. Tuy nhiên, con số này vẫn cao hơn mức rút 4% mà hầu hết các cố vấn khuyến khích mọi người không nên vượt quá để ngăn trứng làm tổ của họ sống lâu hơn.

Do thực tế là họ trả lại một số khoản đầu tư chính và tiền lãi của bạn, nên niên kim có thể tạo ra khoản thanh toán cao hơn. Bạn cũng kết thúc việc trợ cấp cho những người sống lâu hơn do cách tiền của bạn được gộp với những người khác.

Ai nên xem xét một niên kim cuộc sống độc thân

Những người chưa kết hôn sẽ tốt hơn với các khoản niên kim cho cuộc sống độc thân vì họ có mức chi trả cao nhất. Họ cũng là một lựa chọn tốt cho những người độc thân sắp nghỉ hưu.

Còn các nhà đầu tư trẻ hơn ở độ tuổi 20 hoặc 30 thì sao? Có thể tốt hơn để đầu tư vào cổ phiếu hơn là mua một niên kim nếu bạn thuộc trường hợp này. Danh mục đầu tư của họ sẽ ít nhạy cảm hơn với những thay đổi của chu kỳ thị trường vì họ đã có nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu. Nói tóm lại, họ có nhiều thời gian để bù đắp những khoản lỗ có thể xảy ra.

Nhìn chung, hầu hết mọi người được hưởng lợi từ thu nhập được đảm bảo từ niên kim khi họ từ 55 đến 75 tuổi. Chủ yếu là do thu nhập của họ không bị ảnh hưởng bởi diễn biến thị trường. Tuy nhiên, đối với những người ở cuối những năm 70 và 80, niên kim không thể là một khoản đầu tư tốt. So với các công cụ tài trợ hưu trí khác, niên kim tương đối đắt.

Một niên kim trọn đời có thể làm tăng thu nhập hưu trí của một cặp vợ chồng nếu họ có lương hưu hoặc các khoản tiết kiệm khác có thể cung cấp thu nhập hưu trí. Người phối ngẫu còn sống của người được hưởng niên kim có thể sẽ có chi phí sinh hoạt thấp hơn sau khi người đó qua đời.

Những ai không nên xem xét một niên kim cuộc sống độc thân

Khi những người đã lập gia đình có ít nguồn tiết kiệm hưu trí khác, thì các khoản niên kim cho cuộc sống độc thân là lựa chọn ít khả thi nhất. Mặc dù vậy, đối với các cặp vợ chồng có các lựa chọn thu nhập hưu trí khác, niên kim sống độc thân có thể phù hợp.

Bạn có thể muốn xem xét một niên kim cho cuộc sống độc thân nếu vợ / chồng của bạn có thể sống bằng thu nhập khác. Nhưng nếu niên kim là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất, thì niên kim chung sống có thể tốt hơn.

Ngoài ra, bạn không thể để lại di chúc cho người khác không phải là vợ / chồng của bạn bằng một niên kim trọn đời. Bạn có thể xem xét một loại niên kim khác trả một lần hoặc trả tiền đều đặn hàng tháng cho những người còn sống nếu bạn lo lắng về việc để lại tài sản.

Tùy chọn thanh toán hàng năm cho cuộc sống độc thân

Có nhiều lựa chọn khác nhau cho các khoản thanh toán với niên kim trọn đời, giống như với các loại niên kim khác. Bao gồm các;

• Thanh toán cuộc sống độc thân . Các khoản thanh toán hàng tháng cho loại thanh toán này thường cao hơn. Không có thêm khoản thanh toán nào cho người thụ hưởng sau khi bạn qua đời. Trong hầu hết các trường hợp, một niên kim trọn đời duy nhất có thể là;
  • Ngay lập tức . Bạn sẽ sớm nhận được khoản thanh toán sau khi mua niên kim.
  • Đã sửa . Vì lãi suất được đặt, đây là phương án dễ dự đoán nhất.
  • Đã lập chỉ mục cố định . Niên kim như thế này được liên kết với một chỉ số cụ thể, như Nasdaq.
  • Biến đổi . Với niên kim này, thu nhập của bạn được xác định bởi danh mục đầu tư của bạn.
• Cuộc sống độc thân có thời hạn . Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn giảm một chút, nhưng nếu bạn chết trước khi thời hạn cụ thể kết thúc, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian xác định trước.
• 50% doanh và người sống sót. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp hơn để đảm bảo vợ / chồng của bạn nhận được 50% khoản thanh toán niên kim cho phần còn lại của cuộc đời họ.
• 100% doanh và người sống sót . Các khoản thanh toán thường thấp nhất, Nhưng đổi lại, người phối ngẫu còn sống của bạn nhận được 100% khoản thanh toán niên kim ban đầu của họ.

Điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch hưu trí hoặc nhà hoạch định tài chính trước khi đưa ra quyết định vì các lựa chọn thanh toán khác nhau sẽ ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn.

Sự khác biệt giữa Niên kim chung sống và Niên kim chung sống là gì?

Là một người đã nghỉ hưu, bạn có thể lựa chọn các khoản thanh toán chỉ dành cho bạn – hoặc các khoản thanh toán kéo dài cho cả bạn và vợ / chồng của bạn, CNN Money giải thích . Niên kim trọn đời là một loại bảo hiểm duy nhất. Niên kim chung sống là điều bạn chọn nếu bạn muốn đó là chuyện gia đình. Trong suốt cuộc đời, nếu một trong hai người chết, người sống sót sẽ tiếp tục nhận được trợ cấp.

Vì thời gian thanh toán với niên kim trọn đời dài hơn so với nếu bạn chọn nhận phúc lợi chung sống, nên bạn có thể mong đợi một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Bất kể bạn có gói do công ty tài trợ hay gói do chính bạn mua, hãy liên hệ với bất kỳ ai đang quản lý công ty. Sử dụng cả hai tình huống, họ sẽ tạo ra một báo cáo phác thảo chính xác những gì bạn sẽ nhận được.

Bạn nên xem xét quyền lợi chung sống để bảo vệ người phối ngẫu còn sống của mình nếu bạn có số tiền tiết kiệm hưu trí hạn chế ngoài tiền lương hưu của mình. Một điều quan trọng cần ghi nhớ là bạn thường không thể sửa đổi kế hoạch thanh toán khi đã quyết định.

Hàng tháng hay một lần?

Khi một người nghỉ hưu, họ có thể được yêu cầu lựa chọn giữa việc nhận thu nhập suốt đời (một khoản niên kim) và nhận một khoản thanh toán một lần để lo cho chi phí sinh hoạt hàng ngày của họ. Dòng thu nhập trọn đời được cung cấp bằng niên kim, trong khi khoản thanh toán một lần chỉ được thực hiện một lần.

Do quyết định này sẽ ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn , chúng tôi muốn cung cấp một số thông tin để hỗ trợ bạn đưa ra lựa chọn đúng đắn. Điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận nhiều yếu tố trước khi chọn một tùy chọn thích hợp, chẳng hạn như các yếu tố sau.

Tuổi thọ.

Một cách đơn giản để phân tích nó là so sánh các khoản thanh toán niên kim được cung cấp với những gì bạn có thể kiếm được bằng cách tự đầu tư một lần. Ba giả định là rất quan trọng trong phương trình này;

• Tuổi thọ
• Bạn sẽ kiếm được bao nhiêu từ các khoản đầu tư của mình
• Rủi ro (hoặc chắc chắn) của lợi nhuận đó

Thông thường, tuổi thọ được coi là giả định quan trọng nhất.

Nếu bạn có sức khỏe tốt hoặc tin rằng bạn hoặc vợ / chồng của bạn sẽ sống qua tuổi thọ trung bình, nhiều khả năng bạn sẽ muốn thanh toán hàng tháng thay vì dựa vào khả năng trích xuất thu nhập từ danh mục đầu tư trong một khoảng thời gian tương tự. Mặt khác, trong khi những người có sức khỏe kém, những người không mong muốn sống lâu có lẽ sẽ thích một bữa ăn tổng hợp.

Tuổi thọ của người về hưu là một trong những rủi ro đáng kể nhất mà họ có thể đối mặt. Một niên kim thường trở nên hấp dẫn hơn trong suốt cuộc đời của bạn vì khoản thanh toán được đảm bảo bất kể bạn sống bao lâu.

Chăm sóc cho người khác.

Bạn có thể cân nhắc đầu tư vào các khoản đầu tư khác có thể mang lại một thời gian nghỉ hưu thoải mái cho vợ / chồng của bạn sau khi bạn qua đời nếu bạn có người hôn phối cần hỗ trợ sau khi bạn qua đời. Là một lựa chọn thay thế, một trong những quyền lợi dành cho người sống sót được liệt kê ở trên có thể giúp bạn (và họ) cảm thấy an tâm và thoải mái hơn.

Nhu cầu thu nhập hiện tại.

Các khoản thanh toán niên kim hoặc một lần của bạn để sử dụng trong tương lai hoặc bao gồm trong kế hoạch quà tặng và di sản của bạn có thể là một lựa chọn nếu bạn có đủ nguồn thu nhập hưu trí (danh mục đầu tư lớn, An sinh xã hội, các nguồn thu nhập trọn đời khác, v.v.).

Rủi ro.

Đối với nhiều người về hưu, độ tin cậy của dòng tiền rất quan trọng khi nghỉ hưu. Theo dõi các khoản đầu tư của bạn bất kể điều gì đang xảy ra trên thị trường với việc kiểm tra đều đặn hàng tháng.

Trước tiên, hãy xem xét tỷ lệ thu nhập hưu trí của bạn sẽ tùy thuộc vào thị trường, và bao nhiêu được đảm bảo, chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu, hoặc niên kim? Bạn cảm thấy thoải mái như thế nào với số dư này? Một khoản niên kim có thể là một lựa chọn nếu bạn không thoải mái với số dư này. Nếu bạn có thể thuận tiện, hãy chọn gói gộp.

Lạm phát.

Trừ khi niên kim của bạn bao gồm điều chỉnh chi phí sinh hoạt, nếu không, sức mua của bạn sẽ giảm. Là một phần của kế hoạch đầu tư, một khoản tiền có thể được phân bổ giữa các cổ phiếu và TIPS (Chứng khoán Bảo vệ Lạm phát Kho bạc) để tối đa hóa khả năng của tài sản để theo kịp lạm phát. Hoặc, bạn có thể khám phá niên kim được bảo vệ lạm phát (IPA) hoặc nhờ một người cầm lái làm điều tương tự.

Sự tiện lợi.

Khi nghỉ hưu, sẽ thật tuyệt nếu nhận được séc tự động đến tài khoản ngân hàng của bạn, đặc biệt nếu bạn có kế hoạch làm những việc khác ngoài quản lý danh mục đầu tư của mình. Khi bạn không muốn tự tạo thu nhập từ danh mục đầu tư của mình, hãy nhờ đến chuyên gia tư vấn tài chính. Người đó có thể thực hiện chiến lược tổng lợi nhuận để tạo ra thu nhập cho bạn.

So sánh chi phí.

Có khả năng sẽ có một số khoản phí đầu tư liên quan đến việc quản lý một khoản tiền, như phí quản lý và phí giao dịch. Những chi phí này đã được tính theo niên kim, nhưng chúng có thể không phải lúc nào cũng được ghi rõ ràng.

So sánh thu nhập được trả từ một số nhà cung cấp chi phí thấp, chất lượng cao có thể giúp bạn xác định đâu là lựa chọn tốt nhất cho mình.

Thuế.

Một tùy chọn cho khoản thanh toán một lần là chuyển khoản đó sang IRA truyền thống và hoãn thuế cho đến khi nhận được khoản thanh toán. Trong trường hợp bạn không chuyển một lần, sẽ dẫn đến một hóa đơn thuế lớn. Thảo luận về những thuận lợi và khó khăn của việc chuyển kế hoạch đến IRA với cố vấn tài chính và chuyên gia thuế.

Quà tặng và kế hoạch bất động sản.

Bạn sẽ mất niên kim của mình khi bạn chết trừ khi bạn chọn một điều khoản được đảm bảo hoặc tùy chọn quyền lợi cho người sống sót. Nếu có số dư, khoản tiền gộp có thể được chuyển cho những người thừa kế. Khi cân nhắc xem nên nhận một lần hay một năm, hãy chắc chắn rằng bạn đã tính đến các mục tiêu về quà tặng và kế hoạch di sản của mình.

Liên quan: FASTSIGNS Tổ chức Hội nghị thượng đỉnh bán hàng bên ngoài hàng năm lần thứ 12 tại Indianapolis

Bạn có thể có cả hai?

Bạn có thể chọn nhận một lần và sau đó sử dụng một phần trong số đó để mua một khoản niên kim cố định ngay lập tức với chất lượng cao. Rốt cuộc, có nguồn thu nhập thụ động tại chỗ có thể tăng sự thoải mái và tự tin cho người nghỉ hưu, đồng thời giúp họ quản lý các khoản đầu tư khác hiệu quả hơn. Tính đến tình hình tài chính của bạn, khả năng chấp nhận rủi ro đối với thị trường, tuổi thọ và các rủi ro khác liên quan đến việc nghỉ hưu.

Câu hỏi thường gặp về niên kim cho cuộc sống độc thân

1. Niên kim một đời là gì?

Niên kim trọn đời (SLA) là một loại niên kim trả cho phần đời còn lại của chủ sở hữu. Tùy thuộc vào số tiền được đầu tư và thời điểm họ bắt đầu nhận thanh toán từ SLA, số tiền thanh toán sẽ khác nhau. Bạn được đảm bảo sẽ nhận được các khoản thanh toán cho đến khi chết theo SLA. Bạn có thể nhận thanh toán hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm.

Niên kim trọn đời còn được gọi là niên kim trọn đời.

2. Tôi có phải trả thuế cho một niên kim duy nhất không?

Thuế không phải trả trên niên kim của bạn cho đến khi bạn rút tiền hoặc bắt đầu nhận thanh toán. Khi bạn rút tiền từ một niên kim có được bằng các quỹ trước thuế, các khoản tiền này sẽ bị đánh thuế là thu nhập. Bạn sẽ chỉ phải trả thuế đối với thu nhập nếu bạn mua niên kim bằng quỹ sau thuế.

3. Điều gì xảy ra với một niên kim trọn đời duy nhất khi tôi chết?

Với loại niên kim này, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán suốt đời. Nó không có quyền lợi tử vong, có nghĩa là khi các khoản thanh toán tử vong sẽ chấm dứt. Ngoài ra, bạn có thể mua một niên kim với các điều khoản của người thụ hưởng.

4. Có những lựa chọn thay thế cho niên kim cuộc sống độc thân không?

Hàng năm với một khoản thanh toán duy nhất có thể không có ý nghĩa đối với nhiều người. Có thể hợp lý hơn nếu bạn chọn một loại niên kim khác nếu bạn có gia đình hoặc những người thừa kế mà bạn chịu trách nhiệm về tài chính.

Đối với các cặp vợ chồng, một niên kim chung hoặc còn sống có thể là một sự phù hợp tốt. Người được cấp niên kim còn sống sẽ nhận được các khoản thanh toán từ loại niên kim này sau khi người kia qua đời.

Ngoài ra, một niên kim theo chu kỳ nhất định có thể là một lựa chọn. Thời hạn thanh toán của niên kim định kỳ là cố định, bất kể bạn sống bao lâu, trái ngược với niên kim trọn đời thẳng, gắn liền với tuổi thọ của bạn. Sau khi bạn qua đời, vợ / chồng, thành viên gia đình hoặc người thụ hưởng khác của bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán còn lại.

5. Niên kim cho cuộc sống độc thân có phải là một lựa chọn tốt không?

Trong số các loại niên kim thanh toán, niên kim trọn đời duy nhất không phải là một trong những lựa chọn phổ biến nhất. Hầu hết mọi người chọn nhận các khoản thanh toán niên kim ngay lập tức của họ theo một cách khác do các tính năng hạn chế của nó và thiếu giá trị tiền mặt khi chết.

Khi người già về hưu, sản phẩm này càng trở nên có giá trị. Tuy nhiên, nếu bạn có ý định tiếp tục trả tiền cho vợ / chồng hoặc người thụ hưởng khác sau khi bạn qua đời, một niên kim trọn đời có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Để tìm phù hợp nhất với nhu cầu của bạn, hãy so sánh tất cả các kế hoạch niên kim mà bạn đang xem xét.

Có nhiều lựa chọn để trả niên kim và trợ cấp tử kỳ do các công ty bảo hiểm cung cấp. Về vấn đề này, hãy đảm bảo bạn đặt các câu hỏi cụ thể cho người đại diện hoặc cố vấn tài chính dựa trên hoàn cảnh tài chính cá nhân của bạn.

The post Hàng năm cuộc sống độc thân sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của bạn appeared first on Ngày đáo hạn .