Fintech vượt qua ranh giới của văn hóa cho vay truyền thống ở Ấn Độ

Tại một thời điểm nào đó trong đời, tất cả chúng ta đều được khuyên rằng đừng bao giờ vay tiền bởi vì một khi việc vay một lần này trở thành thói quen, chúng ta sẽ tự sa vào bẫy nợ; thanh toán cho một người cho vay bằng cách cho vay tiền từ người khác. Niềm tin chung này được một bộ phận lớn người Ấn Độ chia sẻ là do các tổ chức ngân hàng và cho vay kế thừa có độc quyền lâu đời, kiểm soát chi phí tín dụng và nguồn cung cấp tín dụng, về lãi suất và các hoạt động phụ trợ như gắn tài sản thế chấp bằng sắt. cái nắm tay.

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, sự ra đời của các công ty fintech và các dịch vụ lấy khách hàng làm trung tâm của họ đã hoàn toàn cách mạng hóa hệ sinh thái dịch vụ tài chính và ngân hàng của Ấn Độ.

Các công ty công nghệ tài chính, thường được gọi là fintech, đã là công cụ mở ra thiết lập lại văn hóa cho vay, cho phép người dân Ấn Độ trung bình loại bỏ những tiêu cực liên quan đến việc mua lại các khoản vay. Từ các khoản cho vay cá nhân đến tín dụng kinh doanh và cho vay sinh viên, các công ty fintech đã xác định lại tín dụng từ một khoản nợ không đổi, đáng sợ thành một quyết định kinh doanh / cuộc sống chiến lược cho người dân bình thường.

Bằng cách cung cấp tín dụng kỹ thuật số cho khách hàng với phân tích tín dụng nhanh hơn, dịch vụ khách hàng tốt hơn và lãi suất thấp hơn đáng kinh ngạc, fintech đã ảnh hưởng và giành được một phần đáng kể thị trường mà các tổ chức cho vay truyền thống ở Ấn Độ chiếm được trước đây.

Fintech đang tạo ra làn sóng lớn trong ngành cho vay như thế nào?

Ở một quốc gia phụ thuộc nhiều vào thẻ ghi nợ như nước ta, fintech đang đánh giá lại lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng thông qua các sản phẩm và công cụ thanh toán khác nhau, cùng với các đặc quyền và phần thưởng hấp dẫn. Theo nghiên cứu của RBI vào năm 2021, phát hành thẻ tín dụng đã có tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) nhanh chóng là 20%, với hơn 60 triệu chủ thẻ tín dụng. Điều gì đã dẫn đến sự trỗi dậy thần kỳ này của fintech trong một thị trường hợp nhất truyền thống?

Các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo

Trở lại khi mọi người có sự lựa chọn cho vay hạn chế, các ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay cung cấp tài sản thế chấp để xác lập mức độ tín nhiệm và khả năng thu hồi tiền cho vay của họ bằng cách thu giữ tài sản thế chấp này trong trường hợp người vay không trả được nợ. Điều này chứng tỏ một nhược điểm đáng kể đối với những người đi vay chân chính, những người muốn tận dụng tín dụng mà không cần cầm đồ tài sản cá nhân của họ. Các công ty Fintech đã giải quyết vấn đề này bằng cách sử dụng dữ liệu lớn để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng thông qua các văn phòng tín dụng và khuyến khích các khoản hoàn trả để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn.

Giảm chi phí chuyển đổi

Fintech đã tự mình giảm thiểu chi phí mà khách hàng phải chịu khi lựa chọn nhà cung cấp tín dụng. Trong khi các giải pháp cho vay cũ là cứng nhắc và quan liêu trong các dịch vụ của họ, các công ty fintech linh hoạt hơn và dễ tiếp cận hơn với khách hàng. Khách hàng có thể truy cập các dịch vụ cho vay kỹ thuật số từ một tiểu bang hoặc quốc gia khác một cách dễ dàng như một ngân hàng địa phương. Khả năng tương thích trên phạm vi rộng của Fintech và tương tác người dùng tối thiểu để tận dụng thành công tín dụng đã giảm chi phí tìm kiếm và chuyển đổi ở Ấn Độ.

Phê duyệt tín dụng nhanh hơn

Fintech đã mở đường ồ ạt cho tự động hóa tài chính và cải tiến các hệ thống CNTT kế thừa. Mặc dù nhiều ngân hàng và tổ chức cho vay đã giới thiệu các giải pháp cho vay kỹ thuật số, nhưng hầu hết các giải pháp này đều rất cồng kềnh. Không giống như các khoản vay truyền thống có thể mất đến 6 tuần để được phê duyệt và xử lý, các công ty fintech cung cấp các khoản vay tức thì có thể được phê duyệt trong vòng 48 giờ.

Fintech so với ngân hàng: Bạn hay thù?

Đối với các nhà cung cấp tín dụng truyền thống đã nắm giữ lớn trên hầu hết thị trường, các công ty fintech có thể xuất hiện như một loài hung hãn, một mối đe dọa mở đối với sự tồn tại của họ. Trong khi các công nghệ đột phá của fintech có thể khiến các ngân hàng truyền thống trở nên cổ hủ trong quy trình của họ, thì fintech thiếu nguồn lực để tham gia các dịch vụ đòi hỏi nhiều vốn như chỉ thế chấp.

Theo Báo cáo Fintech Thế giới 2018, hơn 75% fintech mong muốn hợp tác với các nền tảng cho vay truyền thống. Bằng cách tận dụng dữ liệu lớn, các giải pháp fintech sáng tạo và cơ sở hạ tầng phân phối ngân hàng, văn hóa cho vay của Ấn Độ có thể trải qua một sự thay đổi lớn. Sự hợp tác này đã được thực hiện bởi một số ngân hàng để tạo ra tín dụng nhanh chóng cho khách hàng của họ trên cơ sở trả trước.

RBI đàn áp các tiêu chuẩn cho vay kỹ thuật số: Tương lai của fintech là gì?

Phán quyết gần đây của RBI đã cấm các công ty fintech là tổ chức phát hành công cụ thanh toán trả trước (PPI) phi ngân hàng nạp hạn mức tín dụng và phát hành “thẻ tín dụng” thông qua quy trình này. Phán quyết này sẽ dẫn đến một sự thay đổi lớn về mô hình kinh doanh đối với các ví được liên kết với NBFC cung cấp hệ thống “Mua ngay, trả sau” (BNPL) với các khoản vay theo yêu cầu. Mặc dù nhiều công ty fintech đáng chú ý và được tài trợ tốt sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi phán quyết này, nhưng người bị ảnh hưởng nhiều nhất sẽ là người tiêu dùng và thương gia có thể rơi vào bẫy nợ với những gì về cơ bản là các khoản vay + thẻ trả trước.

Điều này có ý nghĩa gì đối với fintech nói chung? Mặc dù phán quyết này có thể gây ra các vấn đề nghiêm trọng đối với các công ty fintech hợp tác với NBFC để cung cấp hạn mức tín dụng thông qua ví kỹ thuật số, các tổ chức cho vay fintech hợp tác với các ngân hàng được công nhận như Ngân hàng Nhà nước Mauritius (SBM) khó có thể bị ảnh hưởng.