Bảo hiểm thương mại: Những gì nhà bán lẻ cần biết khi mua sắm để được bảo hiểm

Bảo hiểm thương mại là một trong những thuật ngữ mà mọi chủ doanh nghiệp bán lẻ đều biết và cần hiểu rõ. Nhưng khi bạn đi vào đám cỏ dại, nó trở nên phức tạp hơn nhiều so với bất kỳ khoản bảo hiểm cá nhân nào mà bạn đã phải thu xếp.

Vậy, bảo hiểm thương mại là gì? Bảo hiểm thương mại là bảo hiểm mà các doanh nghiệp có thể trả để bảo vệ công ty, nhân viên và tài sản của công ty.

Tại sao bảo hiểm thương mại lại quan trọng

Hãy bắt đầu bằng một câu chuyện: Khi tôi lần đầu tiên viết bài này, tôi đã kêu gọi các chủ doanh nghiệp bán lẻ chia sẻ kinh nghiệm và bài học kinh nghiệm của họ khi tham gia bảo hiểm thương mại. Đây là những gì Mark Aselstine, người sáng lập của Uncorked Ventures, đã chia sẻ:

“Chúng tôi là một câu lạc bộ rượu trực tuyến. Khi chúng tôi mới mở, nhà kho của chúng tôi là một không gian rộng 100 mét vuông ở góc của một doanh nghiệp xây dựng lớn hơn. Đó là một thiết lập tuyệt vời – chúng tôi phải cõng nhân viên văn phòng của họ và có Wi-Fi miễn phí và phòng tắm để sử dụng.

Tại một thời điểm nào đó, có một trận lụt. Thành phố nơi chúng tôi ở đã đặt một cống thoát nước mưa để ngăn lá cây rơi xuống vịnh. Thật không may, cống đó đã khiến nhà kho của chúng tôi và công ty xây dựng lớn hơn bị ngập lụt.

Chúng tôi đã mất một số rượu. Chúng tôi nghĩ rằng đây sẽ là thời điểm hoàn hảo để sử dụng bảo hiểm mà chúng tôi đã chi trả. Nhưng chính sách của chúng tôi nói rằng doanh nghiệp xây dựng rộng lớn hơn sẽ cần phải là một phần của hồ sơ. Họ không thể vì bản thân khách hàng của họ là các thành phố, và họ không nghĩ rằng việc nộp đơn chống lại khách hàng sẽ tốt cho công việc kinh doanh của họ.

Vì vậy, chúng tôi gặp khó khăn khi không thể nộp hồ sơ khi cần – mặc dù đã trả tiền bảo hiểm trong một vài năm – bởi vì chính sách của chúng tôi không được viết cho một doanh nghiệp nhỏ như của chúng tôi. “

Bài học kinh nghiệm? Không những không có bảo hiểm thương mại có thể tốn kém mà không có bên phải loại bảo hiểm có thể tốn kém – hoặc thậm chí nhiều hơn.

Bạn cần phải cực kỳ cụ thể với tình huống của mình khi bạn thiết kế phạm vi bảo hiểm, ”Aselstine nói. “Cực kỳ cụ thể.

Doanh nghiệp bán lẻ của bạn cần bảo hiểm thương mại nào?

Khi nói chung về bảo hiểm thương mại cho các nhà bán lẻ, có nhiều loại chính sách khác nhau bao gồm cả nhu cầu chung và nhu cầu riêng. Về tổng quan, một bài báo trên Reuters.com liệt kê các loại bảo hiểm thương mại, một danh sách vẫn còn phù hợp cho đến ngày nay:

1. Bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm những mất mát và thiệt hại đối với tài sản thực và / hoặc tài sản cá nhân.
2. Bảo hiểm nồi hơi và máy móc: Còn được gọi là “sự cố thiết bị” hoặc “phạm vi sự cố cơ khí”, điều này bao gồm nồi hơi, máy móc và thiết bị. Mặc dù nó có vẻ không liên quan đến bán lẻ, nhưng điều này bao gồm cả máy tính.
3. Bảo hiểm loại bỏ mảnh vỡ: Thanh toán để loại bỏ các mảnh vỡ sau một sự kiện tàn khốc, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc lũ lụt.
4. Bảo hiểm rủi ro xây dựng: Che các tòa nhà trong khi chúng đang được xây dựng. Đây là một lựa chọn tốt nếu bạn đang xây dựng một cửa hàng mới.
5. Bảo hiểm kính: Che cửa sổ cửa hàng bị hỏng và cửa sổ kính tấm.
6. Bảo hiểm hàng hải nội địa: Bảo hiểm tài sản đang vận chuyển và đồ đạc của người khác trên tài sản của bạn.
7. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: Bảo hiểm thu nhập và chi phí bị mất do hư hỏng hoặc mất mát tài sản (nghĩa là bạn không thể điều hành doanh nghiệp của mình trong một khoảng thời gian).
8. Bảo hiểm pháp lệnh hoặc luật: Bao trả các chi phí liên quan đến việc phá dỡ và xây dựng lại mã khi tòa nhà của bạn đã bị phá hủy một phần.
9. Bảo hiểm cho người thuê: Nếu bạn thuê vị trí cửa hàng của mình, bảo hiểm của người thuê (hoặc bảo hiểm của người thuê) sẽ bao trả cho những thiệt hại đối với những cải tiến mà bạn thực hiện đối với không gian thuê của mình và những thiệt hại do sự cẩu thả của nhân viên.
10. Bảo hiểm tội phạm: Bao gồm các hành vi trộm cắp, ăn trộm và cướp của cả nhân viên và các nguồn bên ngoài.
11. Mối quan hệ chung thủy: Bảo hiểm các tổn thất do hành vi trộm cắp của nhân viên ngoại quan.
12. Bảo hiểm trách nhiệm: Bảo hiểm những tổn thương mà bạn hoặc tài sản của bạn gây ra cho bên thứ ba.
13. Bảo hiểm sai sót và thiếu sót: “E&O” bao gồm những sai lầm hoặc thất bại gây ra thương tích cho bên thứ ba. “Hành động thực sự phải là một lỗi vô ý, và không chỉ đơn thuần là phán đoán kém hoặc hành vi cố ý.”
14. Bảo hiểm ô tô: Bao gồm ô tô, xe tải, xe tải và xe kéo được sử dụng cho doanh nghiệp của bạn.
15. Bảo hiểm người lao động bồi thường: Bảo hiểm chấn thương tại chỗ cho nhân viên. Bảo hiểm thương mại này thường được pháp luật yêu cầu.

Và một số bổ sung:

1. Bảo hiểm ô thương mại: Mở rộng phạm vi được cung cấp bởi các chính sách khác của bạn.
2. Bảo hiểm trách nhiệm mạng: Bảo hiểm các tổn thất do các cuộc tấn công mạng và vi phạm dữ liệu. (62% nạn nhân của các cuộc tấn công mạng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.) “Nếu hệ thống POS của bạn bị xâm phạm, chỉ cần thông báo cho tất cả khách hàng của bạn là một khoản chi phí có thể đánh chìm con tàu”, Dave Zappacosta, đại lý chính tại Bridge First Insurance cho biết.

Và FitSmallBusiness.com liệt kê một số loại bảo hiểm thương mại bán lẻ phổ biến nhất và chi phí ước tính:

Họ cũng liệt kê chi phí trung bình hàng năm theo loại cửa hàng bán lẻ:

• Cửa hàng tổng hợp: $ 760
• Cửa hàng quần áo: $ 855
• Cửa hàng hoa: $ 855
• Cửa hàng thuốc lá điện tử / vape: $ 890
• Cửa hàng tạp hóa: 1.100 đô la
• Cửa hàng trang sức: 1.160 USD

Giá của bạn sẽ phụ thuộc vào một số biến số.

Matthew A. Struck, đối tác tại Treadstone Risk Management, cho biết: “Các yếu tố quyết định giá bảo hiểm của bạn là loại hình kinh doanh, địa điểm, số tiền bạn kinh doanh, lịch sử yêu cầu bảo hiểm và số tiền bảo hiểm bạn mua.

Đó là rất nhiều điều cần xem xét và không phải mọi loại bảo hiểm đều cần thiết cho mọi loại hình bán lẻ. Một số bảo hiểm là bắt buộc về mặt pháp lý, trong khi các chính sách khác là tùy chọn.

Walt Capell, chủ tịch và chủ sở hữu của Cửa hàng Bồi thường Công nhân cho biết: “Tùy thuộc vào tiểu bang bạn hoạt động, hầu hết các doanh nghiệp hợp pháp cần phải có trách nhiệm chung và bồi thường cho người lao động.

Nó cũng phụ thuộc vào cách bạn vận hành doanh nghiệp của mình.

Ông giải thích: “Nếu nhân viên đang lái một chiếc xe thuộc sở hữu của công ty, thì doanh nghiệp sẽ cần bảo hiểm ô tô thương mại. “Nếu người lao động điều khiển phương tiện cá nhân của mình, doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm về những tai nạn do người lao động gây ra khi sử dụng xe của họ đi làm. Điều này có thể được bảo hiểm bằng bảo hiểm ô tô thuê và không sở hữu. ”

Và khi nói đến cách thức và địa điểm bạn bán sản phẩm của mình, sẽ có sự khác biệt đối với các cửa hàng truyền thống, cửa hàng bật lên và bán sự kiện. Hãy chia nhỏ nó ra:

Bảo hiểm thương mại cửa hàng gạch và vữa

Danh sách kiểm tra bảo hiểm thương mại cửa hàng truyền thống của bạn:

• Gián đoạn kinh doanh
• Trách nhiệm pháp lý
• Tài sản
• Tội phạm (đảm bảo nó bao gồm hành vi trộm cắp của nhân viên)
• Trách nhiệm pháp lý trên mạng (tìm chính sách bao gồm tổn thất của bên thứ nhất và bên thứ ba)

Khi nói đến bảo hiểm thương mại cho cửa hàng bán lẻ thực tế của bạn, sự khác biệt lớn nhất trong cách tiếp cận của bạn sẽ phụ thuộc vào việc bạn cho thuê hay sở hữu tòa nhà, Zappacosta nói.

“Bạn cần phải bảo hiểm cho tòa nhà vì bạn sở hữu nó, hoặc hầu hết các hợp đồng thuê đều có yêu cầu bảo hiểm tích hợp và có thể yêu cầu bảo hiểm nhiều hơn mức cần thiết.”

Có các chính sách khác nhau áp dụng cho từng trường hợp.

Mặc dù không gian của bạn có thể là một trong những tài sản quý giá nhất của bạn, nhưng huyết mạch của biz là sản phẩm của bạn.

“Mối quan tâm lớn nhất đối với hầu hết [store] Zappacosta nói rằng chủ sở hữu sẽ là hàng tồn kho của họ, đặc biệt là trong một cửa hàng. “Bạn muốn đảm bảo rằng bạn biết số của mình và mua đúng số lượng bảo hiểm tài sản cá nhân của doanh nghiệp.”

Có liên quan:

Phạm vi bảo hiểm và tỷ lệ cũng phụ thuộc vào hàng hóa của bạn.

Ông nói: “Bạn chắc chắn sẽ được đánh giá dựa trên sản phẩm thực tế mà bạn bán. “Sản phẩm thực tế của bạn sẽ giúp công ty bảo hiểm chỉ định một yếu tố rủi ro cho ngành của bạn.”

Ngoài ra, Zappacosta giải thích, các đại lý sẽ “đánh giá” yếu tố rủi ro của bạn dựa trên một số cân nhắc, bao gồm nhưng không giới hạn ở doanh thu bán hàng, bảng lương, diện tích vuông và số lượng nhân viên.

MẸO CHUYÊN NGHIỆP: “Chúng tôi muốn làm việc với các công ty sử dụng diện tích vuông hoặc số lượng nhân viên vì phí bảo hiểm của bạn không tăng khi bạn làm tốt hơn với tư cách là chủ doanh nghiệp,” Zappacosta nói.

Bảo hiểm thương mại tại cửa hàng bật lên

Danh sách kiểm tra bảo hiểm thương mại bật lên của bạn:

• Gián đoạn kinh doanh
• Trách nhiệm pháp lý
• Tài sản
• Tội phạm (đảm bảo nó bao gồm hành vi trộm cắp của nhân viên)
• Trách nhiệm pháp lý trên mạng (tìm chính sách bao gồm tổn thất của bên thứ nhất và bên thứ ba)
• Biển nội địa (có thể)

Hãy nhớ cách bảo vệ sản phẩm của bạn là một trong những cân nhắc quan trọng nhất khi mua bảo hiểm thương mại? Nếu bạn mở một cửa hàng pop-up, mức độ phủ sóng đó không phải lúc nào cũng tiếp tục.

Zappacosta nói: “Đối với cửa sổ bật lên, khoảng không quảng cáo của bạn không tự động được bao phủ. “Hầu hết phạm vi bảo hiểm tài sản cá nhân của doanh nghiệp có giới hạn là 1.500 feet trong khuôn viên chính.”

Vị trí của cửa sổ bật lên, cũng như phương tiện đi lại và ai đang làm việc đó, xác định loại bảo hiểm thương mại bổ sung nào là cần thiết.

Zappacosta nói: “Nếu bạn đang đi du lịch với hành trang của mình, thì bạn cần phải mua một chính sách hàng hải nội địa bao gồm tài sản cá nhân kinh doanh cách xa cơ sở,” Zappacosta nói. “Hầu hết các chính sách sẽ có một số lượng nhỏ được tích hợp, nhưng nếu bạn thường xuyên có hàng tồn kho trị giá 5.000 đô la trở lên tại một địa điểm ngoài cơ sở, bạn cần có phạm vi bảo hiểm hàng hải nội địa.”

Bán hàng sự kiện Bảo hiểm thương mại

Danh sách kiểm tra bảo hiểm thương mại bán sự kiện của bạn:

• Trách nhiệm của nhà cung cấp
• Tài sản
• Tội ác
• Biển nội địa (có thể)

Nếu bạn bán hàng tại các triển lãm thương mại, lễ hội, chợ và các sự kiện khác, bạn có thể được công ty tổ chức sự kiện hoặc địa điểm tổ chức sự kiện chi trả.

“Bán hàng ngoại tuyến tại các triển lãm thương mại [may] sử dụng bảo hiểm do địa điểm cung cấp, vì họ phải chịu trách nhiệm cho các tình huống xảy ra trên tài sản của họ, ”Vince Lefton, Giám đốc điều hành của Bulldog Adjusters cho biết. Hãy nhớ luôn làm bài tập về nhà và kiểm tra tình huống đặc biệt của bạn.

Một lần nữa, bởi vì bạn đang đi du lịch và không bán hàng tại địa điểm chính của mình, nên phạm vi bảo hiểm có thể không chuyển sang. Lời khuyên tương tự về bảo hiểm hàng hải nội địa cũng được áp dụng và bảo hiểm trách nhiệm của nhà cung cấp là một lĩnh vực khác cần xem xét, theo Struck. Bạn có thể chọn thời gian bảo hiểm ngắn hạn để phù hợp với lịch trình sự kiện của mình.

Cách Nhận Bảo hiểm Thương mại cho Doanh nghiệp Bán lẻ của Bạn

Bây giờ chúng ta đã có một ý tưởng sơ bộ về các loại bảo hiểm bạn sẽ cần (hãy nhớ: luôn nghiên cứu các trường hợp đặc biệt của bạn), bước tiếp theo là làm. Capell khuyên bạn nên tìm một đại lý bảo hiểm mà bạn có thể tin tưởng và có một cuộc trò chuyện chuyên sâu về nhu cầu kinh doanh của bạn.

“Làm việc với một đại lý độc lập, người có thể báo giá nhiều công ty bảo hiểm và đấu với nhau để nhận được giá trị tốt nhất có thể (phạm vi bảo hiểm + giá cả),” Struck khuyến nghị.

Bạn cũng sẽ muốn một đại lý có thể “cung cấp lời khuyên về quản lý rủi ro để giúp ngăn chặn các khiếu nại xảy ra để làm cho doanh nghiệp của bạn trở thành một doanh nghiệp hấp dẫn hơn để bảo hiểm và giảm chi phí bảo hiểm trong tương lai”.

Capell đồng ý rằng làm việc với một đại lý độc lập sẽ giúp các nhà bán lẻ có được mức độ phủ sóng tốt nhất và giá trị.

Họ có thể mua chính sách của bạn cho nhiều nhà cung cấp dịch vụ và họ cũng có kiến ​​thức về những nhà cung cấp dịch vụ nào đang tích cực tìm kiếm để báo giá trung bình mà bạn đang tìm kiếm, ”ông nói. “Điều này có thể giúp bạn nhận được chiết khấu lớn hơn.

Nhà cung cấp bảo hiểm thương mại

Tốt nhất bạn nên mua sắm xung quanh để có chính sách tốt nhất. Dưới đây là một số nhà cung cấp bảo hiểm thương mại mà bạn có thể khám phá:

Chọn chính sách của bạn

Khi bạn đã nhận được báo giá của mình, bạn sẽ cần phải so sánh các chính sách và chọn một chính sách tốt nhất.

Lefton khuyên: “Các chủ doanh nghiệp đang cân nhắc báo giá bảo hiểm cần phải xem xét các loại trừ và hạn chế khi quyết định một chính sách bảo hiểm.

Capell nói: “Một đại lý tốt sẽ không giới thiệu phạm vi bảo hiểm trừ khi doanh nghiệp của bạn thực sự gặp rủi ro. “Các đại lý bảo hiểm tương tác với những người đang nộp đơn yêu cầu bồi thường hàng ngày. Họ biết cảm giác như thế nào đối với một chủ doanh nghiệp khi bị hỏa hoạn hoặc một số thảm họa khác và không có đủ bảo hiểm. Khi họ đề xuất phạm vi bảo hiểm bổ sung, đó thường là vì một trong những trải nghiệm này. “

Mẹo bảo hiểm thương mại

Nhớ đến không bao giờ định giá thấp khoảng không quảng cáo của bạn với hy vọng nhận được một giao dịch tốt hơn.

Zappacosta nói: “Các công ty bảo hiểm thường có xác nhận rằng nếu bạn cố tình không đảm bảo, họ có thể từ chối một phần yêu cầu bồi thường. “Hãy tìm các công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào trách nhiệm của bạn dựa trên diện tích vuông và số lượng nhân viên hơn là doanh số bán hàng và tiền lương.”

Khi bạn đã có chính sách của mình, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn đang sử dụng nó một cách tốt nhất – và bạn ở lại được bảo vệ.

Lefton nói: “Xác nhận với công ty bảo hiểm của bạn rằng họ đã nhận được phí bảo hiểm để bạn biết rằng bảo hiểm của bạn đã bắt đầu. “Và đừng để chính sách của bạn mất hiệu lực.”

Bạn có những hợp đồng bảo hiểm thương mại nào? Bạn đã bao giờ phải sử dụng chúng chưa?